LPR 转换全套题解来了！

    换不换，怎么换，什么时候换？上周发布存量浮动利率个人贷款定价基准转换公告和攻略后，陆续收到了很多补充问题，为方便大家进一步了解定价基准转换知识，我们整理了重点题解。关于存量浮动利率个人贷款定价基准转换这件事您还没搞懂的，答案都在这里！

    转换范围

    1，为什么要进行存量浮动利率贷款定价基准转换？

    答：为深化利率市场化改革，进一步推动贷款市场报价利率（LPR）运用，人民银行发布了[2019]第30号公告，我行根据人民银行总体要求实施存量浮动利率贷款定价基准转换工作。

    2，什么样的贷款需要办理定价基准转换？

    答：本次转换的贷款要同时满足三个要素：

    （1）2020年1月1日前已经发放，或者已签订合同但未发放的贷款；

    （2）贷款利率参考的是人民银行基准利率（比如“基准利率上浮10%”或“基准利率打9折”）；

    （3）贷款本来是浮动利率定价的（比如利率在每年1月1日调整）。

    3，哪些贷款不需要进行定价基准转换？

    答：一是合同期限内利率水平不变的固定利率贷款不用转换。比如，个人质押类贷款、中银E贷、随心智贷等产品，在合同期限内利率不变，无需重定价，就无需进行定价基准转换。二是公积金个人住房贷款（包括组合贷款中的公积金部分）也不用转换。三是已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款，转换与否对该笔贷款还本付息无影响，可选择不转换。四是国家助学贷款定价基准转换，要待相关部门下发最新利率政策后才能办理，目前暂时不能转换。

    4，基准利率转换可以多次修改吗？

    答:定价基准只能转换一次，转换之后不能再次转换。

    5,如果我的贷款是基准利率的，但3月1日后还没放款，需要办理定价基准转换吗？

    答:根据人民银行要求，已签订基准利率贷款合同的，仍按原合同基准利率放款。您需在放款后按我行流程办理LPR转换。

    转换时间

    6,什么时间转换？

    答:根据人民银行公告，自2020年3月1日起至8月31日止，我行将为客户提供存量浮动利率个人贷款定价基准转换服务。

    7,如果在2020年8月31日前未完成定价基准转换，对我的贷款利率有什么影响？

    答:如您未能在2020年8月31日前办理定价基准转换，我行不会强制进行转换。您的贷款利率仍按原合同执行。

    8,转成LPR好还是固定利率好？

    答:转为LPR，您的利率水平会随市场利率水平变化而调整。重定价日时，如最新的LPR较上次定价日降低，您可以享受到降息带来的优惠；反之，则您的利息也会相应增加；转为固定利率，利率水平将保持不变。

    9,转换为LPR我的利息支出会减少吗？

    答:转换后至第一个重定价日之前，您贷款的利率水平是不变的。到了第一个重定价日，您的贷款利率就会根据当时最新的对应期限的LPR进行调整，如果那时LPR较2019年12月下降了，您就可以减少利息支出；如果LPR上升，您会增加利息支出。之后每年重定价日开始，您的利息支出都会随着LPR值的变化而变化，并在一个重定价周期内保持不变。

    10,现在的LPR降低了，我现在转换是否当时就能享受到降低的好处？

    答:不会。您的利率要到重定价日才会调整，重定价日一般是每年1月1日或贷款发放日在每年的对月对日。

    个人商业性住房贷款转换规则

    11,我的房贷怎么转换成LPR？

    答:根据人民银行公告，个人商业住房贷款利率在转换时点是保持不变的。转换为LPR后，您的房贷定价方式会变为相应期限LPR加上一个固定的点差。

    12,加点数值怎么算？

    答:加点数值=您现在的利率水平-2019年12月发布的对应期限LPR，加点数值可为负值，加点数值确定后固定不变。从转换时点至此后的第一个重定价日（不含），执行的利率水平等于2019年12月相应期限LPR与转换日加点数值之和。

    比如，您的20年期房贷利率是打9折，现在执行的利率水平就是（4.9%x0.9）＝4.41%，转换时点，应该按照这个执行利率水平与2019年12月5年期以上LPR的差值，也就是（4.41%-4.8%）来确定点差，所以您的点差就是减39个基点，这个点差在合同剩余期限内是固定不变的。根据这个计算，您的贷款利率在转换后到下一个重定价日之前，还是保持4.41%（4.8%-0.39%）不变。

    13,加点数值会因申请时点不同而不一样吗？

    答:不会。根据人民银行公告，存量商业性个人住房贷款在定价基准转换的时点，贷款实际执行利率保持不变，统一参考2019年12月20日发布的LPR，根据您现在的利率水平计算加点值。因此，对同一笔房贷，在3-8月之间任意时点转换，加点数值一样，您可以妥善安排办理时间。

    14,应该参考哪个期限的LPR？

    答: LPR分为1年期和5年期以上两种，如您原来贷款期限是5年期以上，那么参考5年期以上LPR；原贷款期限是5年及以下的，参考1年期LPR。

    15,我08年做的房贷，当时是15年的，现在还剩下3年，转换LPR之后应该参考哪个期限的LPR呢？

    答:LPR转换利率对应的期限，根据原合同贷款期限确定。因为您的房贷原合同贷款期限是15年，所以应该参考5年期以上LPR。

    16,转为LPR后利率如何调整？

    答;按照人民银行公告，转换为LPR的，重定价周期（两次重定价日之间的间隔）最短为一年，尽管LPR每个月报价，但房贷利率不会每月调整。本次转换后，自第一个重定价日起，在每个重定价日，利率水平由最近一个月相应期限LPR与转换日加点数值重新计算确定，并在一个重定价周期内保持不变。

    17,什么是重定价日和重定价周期？

    答;当您的贷款利率为浮动利率时，贷款利率会按合同约定进行调整。重定价日，就是跟银行约定的利率调整的日子。重定价周期就是从下次重定价日开始，多久调整一次利率。

    比如，您的房贷若转换为LPR，重定价周期选择12个月，下次重定价日选择次年1月1日，那么您的房贷2021年1月1日将根据2020年12月对应期限的LPR值重新计算利率，这一利率水平将保持12个月不变，直到2022年1月1日，再根据2021年12月对应期限的LPR值重新计算您的房贷利率。

    18,若转换为固定利率，利率水平怎么确定？

    答;若转换为固定利率，转换后的利率水平等于您贷款当期的利率值，并在贷款期限内保持不变。

    个人非住房贷款转换规则

    19,个人非住房贷款如何进行定价基准转换？

    答;首先请您确认您的贷款是基准利率而非LPR定价的。如果是以基准利率定价的浮动利率个人非住房贷款，您可以转换为LPR或固定利率。如果转换为LPR，转换后的利率水平也是等于原合同当期执行利率值的。加点数值等于原合同当期执行利率值与2019年12月发布的相应期限LPR的差值。如果转换为固定利率，转换后的利率水平等于您贷款当期的利率值，并在贷款期限内保持不变。