房贷转LPR，你还在纠结吗？

    3月20日，央行官网公布了最新一期贷款市场报价利率（LPR）：1年期为4.05%，5年期以上LPR为4.75%，均较上次报价保持不变。可能有朋友已经收到了银行关于房贷利率转换的短信。以前，房奴们最关心的就是：贷款基准利率上浮或者下调多少个百分点？现在这个最关键问题变成：LPR加减多少个基点？究竟该选LPR定价还是固定利率？今天，小诸葛就详细的和您聊一聊这个问题。

    一、房贷利率方式一定要选吗？

    简单来说，这是一道二选一的必选题，不能不选，不能重选，选定之后该方式会伴随到你贷款还清。（PS：和公积金贷款没关系）

    二、什么时候选呢？

    2020年3月1日-2020年8月31日。

    三、选什么？怎么选？

    选择方式有如下两种：

    选择1：转为固定利率

    相信大家都知道，基准利率为4.9%。你手上的房贷，可能是七折，七五折，八折，八五折，九折，九五折等折扣利率，也有可能是上浮5%、上浮10%、上浮15%、上浮20%等。如果你选择固定利率的方式，那么你以后对应的利率为：七折3.43%利率，七五折3.675%利率，八折3.92%利率，八五折4.165%利率，九折4.41%利率，九五折4.655%利率，上浮5%利率为5.145%，上浮10%利率为5.39%，上浮15%利率为5.635%，上浮20%利率为5.88%。

    选择2：转为以LPR加点的浮动利率

    相信大家已经看过很多关于什么是LPR+基点的解读。在此，小诸葛为大家以举例的方式再做讲解：

    首先你要知道，此次改革，参照的LPR是2019年12月的LPR，也就是4.8%。

    举例一：假如你原来的房贷是上浮10%，也就是1.1倍的：

    你以前的房贷利率：4.9%*1.1，也就是5.39%，5.39%比4.8%要高，5.39-4.8=0.59，这个0.59就是你以后房贷的固定加点数，以后你的利率为：LPR利率+0.59，会一直伴随你到贷款还清。

    PS：选择LPR+基点，在2020年执行的利率仍为5.39%，影响从2021年开始，在重定价日2021年1月1日，执行的利率将调整为2020年12月5年期以上LPR+0.59。此后每年以此类推。我们假设2020年12月5年期以上LPR为4.75%，那么2021年执行的利率为4.75+0.59，也就是5.34%。

    举例二：假如你原来的房贷是打九折的：

    你以前的房贷利率：4.9%*0.9也就是4.41%，4.41%比4.80%要低，4.41-4.80=-0.39，这个-0.39就是你以后房贷的固定加点数。以后你的利率为：LPR利率-0.39，会一直伴随你到贷款还清。

    PS：选择LPR+基点，在2020年执行的利率仍为4.41%，影响从2021年开始，在重定价日2021年1月1日，执行的利率将调整为2020年12月5年期以上LPR-0.39。此后每年以此类推。我们假设2020年12月5年期以上LPR为4.75%，那么2021年执行的利率为4.75-0.59，也就是4.16%。

    还没有看懂？别担心，小诸葛为您用一张图做对比。

    再次提醒：此次改革，参照的LPR是2019年12月的LPR，也就是4.8%。

    行文至此，相信你对计算方法已经Get了，接下来大家的疑问可能是：LPR未来是升还是降？

    通过LPR改革以来的走势图可以看出：从这几个月来看，LPR稳中有降。回顾LPR推出的初衷，就是为了降低社会融资成本，所以大多数人认为未来LPR会继续走低。因此，小诸葛认为是适宜转换为LPR定价的。用业内人士的一句话来形容：上面就是为了降利率才出现这次改革。当然，可能有的人认为调整后造成的利息增减摊分到几十个月份里，平均下来的增减可能也就百十来块钱，可是这百十来块钱用来买猪肉，它不香吗？