保险产品畅销榜 年金险抢占“C位”

    本报记者 冷翠华

    随着保险公司2020年年报先后披露，人身险公司的畅销产品也随之出炉。《证券日报》记者统计后发现，根据保费收入的排名，约半数人身险公司的前五大产品是年金保险，在畅销榜中占据了“C位”。

    对于这一现象，业内人士认为，年金保险产品设计灵活、收益稳健，有其独特的优势，在相关政策的引导下，未来年金保险市场还有很大发展潜力。

    保费收入贡献

    年金险占比超四成

    年金保险产品到底有多畅销？《证券日报》记者查阅了20家人身险公司的2020年年报后发现，有11家人身险公司保费收入排名前五的产品中，年金保险产品达3款及以上。这11家公司的保户投资款新增交费情况显示，万能型年金保险是其绝对主力产品。

    比如，泰康人寿去年贡献原保费收入排名前五的产品中，前三名皆为年金保险，排名第五位的也是年金保险，仅排名第四的是重大疾病保险。

    再如，友邦人寿去年贡献原保费收入排名前五的产品中，前两名均是年金保险，排名第三的是一款终身寿险，排名第四和第五的是两款重大疾病保险。

    人身险上市公司的情况也与此类似。去年，中国人寿、平安寿险各有4款年金保险进入保费收入前五之列；人保寿险、新华保险各有2款年金保险产品上榜；太保寿险保费收入前五名产品包括1款年金保险、2款终身寿险、1款重疾保险和1款大病团体医疗保险。

    在记者查询的其他14家人身险公司中，恒大人寿、招商信诺人寿、德华安顾人寿、珠江人寿、国华人寿、上海人寿、中融人寿、招商仁和人寿等8家公司原保费收入排名前五的产品中，均有3款及以上产品为年金保险。其中，多家险企的保户投资款新增交费前3名产品均为万能型年金保险。

    《证券日报》记者从相关渠道获得的统计数据显示，2020年，人身险公司的个人业务合计实现原保费收入2.39万亿元。其中，年金保险原保费收入为1.1万亿元，占比46%。人身险公司的团体业务合计实现原保费收入71.3亿元。其中，年金保险原保费收入31.1亿元，占比43.6%。

    今年一季度，人身险公司的团体业务保持较快发展势头，实现新单保费收入27.13亿元，同比增长48.72%；实现续期保费收入4.6亿元，同比增长3.16%。在团体业务中，年金保险实现新单保费收入12.88亿元，同比增长229.32%；实现续期保费收入3.67亿元，同比下降5.66%。

    从销售渠道来看，年金保险的销售主要依靠个人代理、银保、网销三大渠道。中国保险行业协会的统计数据显示，去年网销人身险保费中，年金保险取得规模保费490.1亿元，同比增长38.8%；年金保险保费收入占比为23.2%，较上一年提升4个百分点，已成为第二大险种。另外，从62家人身险公司的银保渠道畅销产品来看，在去年期交产品年度销量前十名中，增额终身寿险和年金保险产品占据了九个席位，已成为银行代理渠道业务结构转型的主要推动力之一。

    终身年金险

    可提供长期养老保障

    年金保险以被保险人生存为给付保险金的条件，并按照约定的时间间隔，分期给付生存保险金。由于生存保险金通常按年度周期给付，所以被称之为“年金”。年金保险有终身年金和定期年金等不同类型。业内人士认为，年金保险近年来发展较快，与其灵活的产品设计、供需两端的匹配度提高等因素密不可分。

    中国社会科学院保险与经济发展研究中心副主任王向楠在接受《证券日报》记者采访时表示，年金保险设计灵活，通过保险期间分阶段缴费和给付模式的设计，若再搭配一些专项类保险产品，能够较好满足消费者对风险保障、长短期储蓄和财富管理等方面的需要，比如为孩子配置教育年金等。年金保险的种类丰富，保费收入增长快，体现出保险机构在产品设计、资产负债管理和营销方面取得的优势和进步。

    普华永道中国金融行业管理咨询合伙人周瑾对《证券日报》记者表示，从需求端来看，随着中国人口老龄化趋势加剧，消费者对养老保险的重视程度不断提升，配置养老保险产品的人越来越多，也越来越年轻。从供给端来看，保险业回归保障功能后，保险公司更倾向于推出长期期缴的保障型产品，因此，很多险企将主打产品瞄准了年金保险。在供需两端的互相促进下，近年来年金保险市场呈现高速增长态势。

    王向楠认为，长期年金保险作为养老产品具有两大配置优势。一是有保底收益；二是可以超长期或终身给付保险金。不过，王向楠同时指出，目前我国的年金保险以定期产品居多，具有可保障终身的养老产品相对较少，未来仍有较大发展潜力。

    一位保险业内人士指出，从目前各家险企在“开门红”期间的主打产品来看，年金保险是主力产品。从交费方式和保障期限的设计来看，在符合规定的前提下，险企仍喜欢以“快返”的形式来提升保险产品的吸引力。终身年金保险、养老年金保险的保障期限较长，对险企经营水平的要求也更高。

    今年3月31日，银保监会表示，近年来稳步推动养老金融规范发展，积极参与第三支柱建设。养老年金保险收益稳健，是传统的具有养老功能的商业保险，不断促进养老年金保险业务的发展。

    4月初，银保监会下发的《关于进一步丰富人身保险产品供给的指导意见（征求意见稿）》指出，在服务养老保险体系建设上，要坚持回归保障，围绕多元化养老需求，创新发展各类投保简单、交费灵活、收益稳健的养老年金保险产品。探索发展收益形式更加多样的养老年金保险产品，丰富养老资金长期管理方式。

    周瑾认为，相较于银行理财和养老目标基金等养老金融产品，终身年金险的期限更长，更能为长寿的消费者提供长期的养老保障，这是其优势。随着我国人口加速老龄化，具有养老用途的长期年金险必将迎来巨大发展机会。