朱小黄：互联网能改变金融生态却不能改变金融的基本功能

    本报记者 许洁

    12月11日，由新浪财经主办的2020中国银行业发展论坛智慧金融峰会于北京举行，中信集团原监事长、中信银行原行长朱小黄出席会议并发表演讲。

    当代的银行功能发生了什么样的变化呢？朱小黄认为有以下几个特征。

    第一，互联网改变了金融生态，尤其是渠道的拓展和交易方式的变化，但是这些变化也无法改变金融的基本功能。所以，像已经出现的P2P、数字化，其实背后归根结底还是融资、支付、理财功能的不同表达，都是收益和风险的关系处理。但是要看到互联网的出现、网络化的出现，在覆盖面发生了很大的变化，就是无所不能及。

    第二，除了存贷汇之外，当代金融可能更多地需要智力的服务，所谓“融资融智”。我们有很多银行在宣传一个产品的时候，经常用“融资融智”这个说法，我觉得“融智”并不是一个广告语，而是真正的一个银行功能的表达。随着市场元素的多样化，银行技术特别是风险管理技术的运用、数据技术的运用，银行的专业知识更加密集化，相关的智力服务成为银行功能的一部分。资产的风险定价、风险评级、风险预警、智能投顾、各种理财方案、汇率的趋向分析等等，都需要模型，建模来处理，甚至包括一般的财务分析，都需要智力为背景的专业、专注的人员才能够做到。

    所以，当代的银行如果不具备这样的技术和人才，很明显会觉得它功能缺失，没有竞争力。对社会的服务越简单、越直观、越方便，对银行智力的要求就越高。所以，它的第二个特征是对智力的服务提出新的要求，银行必须要有让综合智力变成服务能力的功能。

    第三，财富的保管。发达和次发达国家社会的财富积累，这一需求从传统的理财演化成财富存量的保管、增值。传统的除了贵金属、外汇储备、资产配置、保管箱、代理、买卖、ABS、证券化等等，这些都是为了保管和盘活财富而产生，是对现有财富存量有效安全的保管和增值，这是银行的一个新功能。

    基于功能的严谨，我们可以看到未来的银行，它围绕“六个功能”，存、贷、汇、网、智、管，从这六个功能出发，构建新的业务体系。存、贷、汇依赖于风险管理技术，而网、智、管依赖现代智能技术。所以，未来的银行是一个风控和智能并驾齐驱的银行。在市场环境下六大功能就是产品的根源，两项技术就是竞争力。不论利用多么眩目的名称、多么耀眼的外观、多么新颖的语言、多么复杂的结构，在我看来就是这“6+2”，就是六个功能加上两项技术。这是对未来银行从功能演进上的一个判断。

    过去几年金融科技市场投融资规模呈井喷式的增长，全球金融市场的科技投融资总额已经达到1000多亿美元，增长幅度都很大。

    但是金融科技的本质是科技的运用，这就意味着金融科技的运用需要回归到常识，是金融创新，不是科技创新，是服务模式和商业模式的创新。银行是知识密集型企业，各种科技运用的理想场景，供应链金融、支付、信用卡、风险控制、财富管理等等，它的技术运用含量都很高，也具备运用这些新技术的动因。另外，银行还拥有雄厚的资金实力，但是这并不是说有资金实力就可以引领科技创新，银行是没有科技基因的，只有服务基因，这是银行的本质。金融机构是服务性的公司，任何科技的运用都要照顾到市场的感受，所有的服务对象，无论是公司客户还是个人客户，他的感受决定了金融机构要运用什么样的科技、如何运用，以及在何处运用。

（编辑 何帆）