养老金融需求待垦，银行保险角力掘金“银发经济”市场

    10月15日，资本邦了解到，重阳节前后，养老金融领域热点亦是此起彼伏。节前，国民养老保险公司宣布获民生银行增资5亿元，节日来临之际，多家银行也随之发布“适老化”改造的进展。

    今年以来，随着政策层面对养老金融领域的文件不断落地，以银行、保险为主的金融机构在“银发经济”市场的探索上正在逐渐扩大。

    银行：产品开发与“适老化”改造齐头并进

    按照今年9月份中国养老金融50人论坛发布的《中国养老金融调查报告（2021）》显示，多数调查对象通过金融市场上的多元化渠道进行养老财富储备，有50.81%的调查对象偏好银行存款的方式，其次是商业养老保险（27.98%）、银行理财（26.27%）、房产（21.69%）、基金（15.59%）。

    据不完全统计，近年来，中国银行、交通银行、中信银行、平安银行、上海农商银行等纷纷打造老年客群的专属品牌、产品、服务、行动计划或权益体系。

    9月10日，银保监会发布《关于开展养老理财产品试点的通知》，工银理财、建信理财、招银理财、光大理财获批在四地开展养老理财产品试点。目前试点期限暂定为一年，每家试点公司各获得100亿元的养老理财产品募集额度。

    而在适老化改造方面，银行在线上及线下也是动作频频。

    在线下，各家营业网点服务、设施两手抓，不仅对营业网点环境进行适老化改造，开辟“长者驿站”等专区在为银发客群提供助老专柜、老花镜、轮椅、医疗箱等便民服务，同时日常举办各类助老行动，提升对老龄人群的关怀体验。

    而在线上，当前，已经有多家银行在App端上线了适老化模式。例如，工商银行推出了“幸福生活版”，农业银行上线了“大字版”，中国银行上线了“岁悦长情版”，建设银行配备了“大字模式”，交通银行亦有了“关爱版”。

    与此同时，“云闪付”也上线了“适老化”关爱版小程序，其中囊括老年客户常用服务场景，如乘车码、充值中心、公共缴费以及电子社保卡、医保电子凭证等，通过字体放大、醒目色彩、功能突出、一键添加到手机桌面等设计，提升老年用户的使用体验，帮助老年人享受到移动支付的便捷，打造更有温度的适老化产品。

    保险：国家队牵头，企业多元化运营

    至今年三季度末，专属商业养老保险试点工作已启动三月有余。作为首批两个试点地区之一，浙江银行业保险业例行新闻发布会会议上透露，截至9月28日，人保寿险、泰康人寿、中国人寿、太平人寿、太平洋人寿、新华人寿等6家试点保险公司专属险种均已获银保监会审批通过并推向市场，浙江省（不含宁波）累计销售保单2303件，保费4743.73万元。

    今年5月，银保监会印发《关于开展专属商业养老保险试点的通知》，宣布自2021年6月1日起，由6家人身险公司在浙江省（含宁波市）和重庆市开展专属商业养老保险试点，试点期限暂定一年。

    而在国家层面，除推出开展专属商业养老保险试点计划外，宣布本111.5亿元组建国民养老保险有限公司同样在业内引起巨大关注。

    而事实上，国民养老保险公司背后的17位股东，不仅只有保险公司，更多支持者还来自银行理财子公司，也反映出在养老金融领域探索中，各类机构互相合作，优势互补形成合力之势。

    在保险公司层面，今年以来，多家寿险推出“康养一体化”的全新方案，将保险与养老社区挂钩，鼓励客户投保一定金额的产品，获得入住养老社区的资格。分析人士指出，养老社区从建设到运营、盈利，资金需求量大、周期较长，险企手握大量资金，资金期限长且稳定，负债久期和养老社区投资周期较为匹配。

    例如，中国太保目前已经在7个城市落地8个太保家园项目，累计开工63.68万平方米，在建近5000套养老公寓、8000张床位，总储备床位达到1.1万张，已跃居国内上市保险公司第一、保险行业第二。2021年四季度，该公司成都和大理两个社区将率先开业投入运营。

    友邦人寿也于发布“友自在”养老综合解决方案，并推出六款产品，一站式满足养老客户对于资金储备、健康保障、康养服务的全方位需求，打造陪伴老人强能、弱能、失能全旅程的康养服务体系，覆盖更广大客群和地区、以及更多样化的养老方式。

    业内分析指出，在养老金融领域，保险公司可发力之处众多，一是突出风险保障和财富增值双重功能，为客户提供多样化的产品组合，打造综合性的养老金融账户；二是发挥长期资金优势，推动保险资金和养老金协同投资；三是构建养老健康综合生态圈，有效整合保险机构的综合金融服务资源，为客户全方位提供“一揽子”养老健康规划管理服务。