反求诸己是一种基本能力

    遇到问题能够反求诸己的人，更能得到大多数人的认可和尊敬。对商业经营者而言，这也是一种基本能力。

    木木

    前两天，有媒体报道，某李姓女子，从2015年至今，通过使用不同身份证件购买机票同时购买航班延误险的方式，多次理赔，凭借抓住近900次航班延误的超高命中率，获理赔金逾300万元。随之，保险公司报案。目前，李某被南京警方以涉嫌保险诈骗罪和诈骗罪采取刑事强制措施。

    此事一出，网上一片热议。从目前争论的情势看，认为李某所作所为不属刑事犯罪的声音似乎更大一些，专家们对照《刑法》，析缕分条，还是颇有说服力的。当然，李某是否有罪，最后还得法院来判断。其实，这个事情还可以换个角度来观察，或许看到的东西也挺有意思。

    可以站在李某的立场来观察一下。就整件事情而言，李某为了理赔成功，事前是很用心思的。比如，她要时刻关注极端天气情况，并仔细分析会不会导致航班延误、能延误多长时间；另外，还要精心挑选航班，据警方介绍，李某挑选的都是延误率较高的航班。在这个过程中，李某表现出比较强的数据搜集能力和对数据综合分析评判的能力，这是整件事情中最关键之处。

    从实际结果看，李某的功课显然很有效。由于相关报道中没有李某被抓的具体时间，我们无法判断李某做此事有多长时间（《保险报》的报道说是前后3年），即使按照5年的时间跨度，近900次航班延误的“猜中率”——几乎2天就中1次，效率不可谓不高。从资金的投入产出看，如果近900次航班延误都能得到理赔，平均每次理赔金额超过3300元——每2天就有3300元进账，收益也算不错。

    如果从投资的角度看，李某做的这件事，倒跟期货投资颇为相似，也是对一种预期——极端天气导致航班延误——“押注”，李某“做空”，保险公司“做多”，李某赚的，就是保险公司赔的，反之亦然。从实际博弈的结果看，李某显然完胜保险公司。

    任何一家保险公司要想生存，肯定要在精算上面下很大的功夫。说得直白一点儿，一个保险产品是否赚钱、能否销售出去、是否有可持续性并能较好地发挥风险补偿作用、起到应有的社会功能，精算起很大的作用；精算的时候，当然不能只往里算不往外算，反之也不行。从李某这件事看，保险公司的精算，显然有失算之处。

    比如，对准点率高的航班和准点率不太高甚至很糟糕的航班，在保费上没任何体现；如果对延误率不同的航班，保险精算能在费率上区别对待，李某搞出这种事情，大概率就可避免。很难想象，在大数据时代，拥有大量精算人才的保险公司，居然还能“一张保单卖天下”，既然你不认真精算，当然就很难避免被别人精算了。

    除了精算不用心，过于粗放，在风控方面，保险公司也有很大的疏失。在短短几年时间中，近900次报案理赔，逾300万元的理赔金最终的归集点恐怕也不会太多，由此可以看出，面对这些有效数据背后的问题，保险公司的反应过于迟钝，这反映出的问题也很清楚，或是相关人员配置不力，或能力不够、责任心不强等，或者是数据处理的技术能力过于落后，对明显有问题的数据反应迟钝，甚至根本没反应。

    保险公司在精算、风控等关键方面的支出非常大，按说在这些方面发生问题的几率应该很低。但比较引人失笑的是，李某居然以一人之力——关键还不是多么不得了之“力”——单挑保险公司，而且在短期内获得了巨大收益，这足以反映出保险公司的经营者，在经营态度上是有很大问题的。这才是最让人不放心之处。

    有问题不怕，想办法解决就是；但具体如何解决，其实也是一个问题。是像孟老夫子说的那样，“行有不得，反求诸己”，还是把反击的力量都集中到“对手”身上，让旁观者品味出的味道就很不一样。即使站在最平常的世道人心的角度看，平时能够经常性地反躬自问、遇到问题能够反求诸己的人，更能得到大多数人的认可和尊敬。对商业经营者而言，这也是一种基本能力。

    （作者系证券时报记者）