优化成本结构才能让车险业务更健康

    冷翠华

    一次改革，一场攻坚。

    车险综合改革打破原有发展模式，险企必须提高业务质量，优化车险成本结构，挤压业务费用的水分。想要“活下去”，就得顶住压力，攻坚克难。

    车险业务的两大成本来自综合费用和赔付。传统经营模式下，险企管理模式较为粗放，后端成本高；同时，车险产品同质化程度高，渠道较为倚重第三方，市场竞争的核心聚焦“手续费”，谁给的手续费高，谁就可能从第三方手上拿到更多的业务，导致拼费用乱象四起，业务成本水涨船高。

    随着监管力度的加强，“报行合一”等新政实施，车险手续费有所压降，但套取费用补贴渠道方的现象仍然存在，表面上看，手续费下降了，但综合费用率依然较高，部分险企还压低赔付率来填费用率的“坑”，损害了消费者权益。

    车险综合改革明确，引导行业将预期赔付率由65%提高到75%。截至7月底，行业赔付率为73.3%，较改革前明显提升但尚未行至预期目标，而行业整体综合成本率升至100.93%，已现行业性亏损。这也就意味着，随着改革的继续深入推进，险企的赔付率还将继续走高，如果不继续优化成本结构，挤压费用中的“水分”，其综合成本将被继续推高，承保亏损面继续扩大。

    何以破题？唯有精细化管理。从改革成绩来看，至今年7月底，车险综合费用率较改革前下降了11.8个百分点。但业内人士认为，其中仍然还有水分可挤。“通过努力，综合费用率继续下降5个百分点是能做到的。”一位险企负责人表示，“但这并非易事，需要从多方面着力。”

    降费用，最重要的是降低手续费，险企应严格执行“报行合一”，若有令不行，明降暗补，最终只会害人害己。险企还要摆脱对第三方渠道的过度依赖，打造多渠道业务来源，提升直销比例。同时，必须加强市场监管力度，重罚违法违规行为，真正起到震慑作用，维护市场公平竞争秩序。降费用，还得降低管理费。据笔者了解，不同险企间的管理费相差悬殊，甚至高达10个百分点。实施精细管理，加强科技赋能，都是必须攻坚的课题。

    目前，车险综改第一步已经让险企“压力山大”，但必须看到，监管将改革推向深入的决心，行业向高质量发展转型的必然。险企唯有抛弃幻想，围绕着提质降费目标，进行全方位、多层次的积极应对。