流感下的北京中年：如何用保险守护我们的家？

    本报记者 苏向杲

    2018年2月14日，情人节后是春节，甜蜜和过年的味道弥漫在神州大地，家的味道是那么美妙而深沉。然而，驱逐“年兽”的爆竹尚未响起，那则刷遍朋友圈的长文却让心中的“家”格外沉重。

    《流感下的北京中年》刷爆文章，“北京中年”2.6万字长文记叙了其岳父从流感到去世，在29天阴阳相隔的全过程，涉及就诊、用药、开销到人工肺（ECMO）等信息。

    那么，意外袭来时，如何用保险来守护我们的家？

    仔细阅读《流感下的北京中年》，这场令人扼腕的意外背后，却折射出普通大众对于商业保险逻辑的误区。社保、商保都有什么区别？像这种突发性的流感，到底能不能报销？

    爱心人寿寿险规划师艾毅指出，事实上，大部分人都有社保，但是在面对重疾或者需要有更好的医疗条件时，社保起不了太大作用也是共识，进口药、进口器材都不报销，甚至连很多国产的器材和药品都爱莫能助。

    假设买重疾险的话，真能解决问题吗？

    “保监会和中国医师协会在2007年对25种高发的重大疾病进行了统一定义，这25种重疾在所有保险公司的重疾险产品中都必须包含。然而这位老人的症状并非25种重疾范畴内，因此如果购买的是这种基础版25种重疾的保险，是无法获得赔付的。”艾毅表示。

    但艾毅指出，上述情形寿险和医疗险都会赔付。“寿险是以人的生命为标的而进行赔付的，只要仍在保障期间内，身故即可申请保险金，补偿家庭的经济支出。而住院医疗所发生的合理且必须费用，大部分医疗险的赔付范围都可以覆盖，包括治疗费用的大头ICU。”

    对保险的认知及寿险规划师职业的理解

    艾毅经常讲起一位42岁刚刚当父亲的客户的故事。出于对家人的关爱，这位客户决定为家人配置一份保障，身为家庭的经济支柱，多年的事业打拼已经让自己的身体产生了一些状况，在先后告知几家保险公司自己有长达6年的高血压患病史时，对方几乎是不加思索地告知他基本上没有投保资格了，就在这个时候他遇到了艾毅。从客户的表面情况和体检报告中各项指标来看，他的健康情况看起来并没有那么不好，艾毅决定试着去帮这位父亲完成爱的规划。通过爱心人寿顾销NBS流程（需求分析销售法）基于这个父亲对未来孩子成长的期待和生活的规划，在他退休前需要准备400万来完成他所有的规划，这过程中一旦发生任何的问题他的一切愿景都将面临被改变的风险。

    在帮客户完成寿险规划后爱心人寿的运营部门迅速开展核保工作，核保负责人非常专业的分析，基于体检结果客观的给出核保结论“客户虽然有常年高血压病史，但是规律服药，血压控制在120/80，心电图正常，尿蛋白正常，不仅符合承保条件，而且是标准体承保，不用加费，而且非常快速的完成了核保和分保的审核，一周内完成了所有流程。”试想，如果爱心人寿跟其他保险公司一样仅凭一面之词不加分析的就将客户列为拒保，那这个客户未来的生活将面对怎样的风险，他也将因此背负多大的心理负担，艾毅相信有了这份保障他会更加从容的面对未来的工作和生活，他的家庭会越来越美好。

    作为爱心人寿首位达成美国百万圆桌MDRT会员的寿险规划师，艾毅还表示，不论是面对疾病面对意外，提前购买合理搭配的商保是一剂很好的保障。人生的旅途漫漫，我们无法预料未来，意外和疾病随时都有可能到来。我们无法逃避但大可直面现在，用一份保险提前保护好自己的家。亡羊补牢未为晚也，虽然保险是个严肃的话题，但对于家庭非常科学合理的一种安排。