中银协《中国银行卡产业发展蓝皮书（2022）》：银行卡产业总体向好 交易规模显著回升

    本报记者 苏向杲 杨洁

    2022年9月9日，中国银行业协会发布《中国银行卡产业发展蓝皮书（2022）》（以下简称《蓝皮书》），这是中国银行业协会银行卡专业委员会连续第十三年组织编撰、发布和出版的银行卡产业专业报告。

    《蓝皮书》共分六章，以展现银行卡产业贯彻落实新发展理念、推动产业高质量发展为主线，从银行卡产业发展、政策法规、产品与服务、风险管控、客户体验与消费者保护、高质量发展探索与实践等多个方面介绍了2021年我国银行卡产业各项工作举措和成果。《蓝皮书》的主要内容如下：

    一、银行卡产业总体向好，交易规模显著回升，信贷余额正向增长，整体风险有所缓和

    2021年，中国经济持续复苏、平稳运行，实现了8.1%的经济增速，居民消费水平有所回升，银行卡产业总体向好，人均持卡量保持增长，交易规模显著回升，银行卡产业整体风险有所缓和，银行卡欺诈率持续下降，境外受理网络规模持续扩大。截至2021年末，发卡方面，银行卡累计发卡量92.5亿张，当年新增发卡量2.7亿张，同比增长3.0%，增速逐年放缓；交易方面，全国银行卡交易金额1，060.6万亿元，同比增长33.8%；受理方面，我国境内受理商户累计2，798.3万户，同比下降3.3%，银联卡境外受理商户总数超过3，500万户，同比增长9.4%；风险方面，银行卡未偿信贷余额8.62万亿元，比上年增长8.9%；信用卡逾期半年未偿信贷总额860.4亿元，同比增长2.6%；银行卡欺诈率为0.32BP，较上年下降0.43BP，实现连续五年下降。

    二、银行卡产业严格落实监管要求，坚持规范运营，切实保障消费者合法权益

    《蓝皮书》显示，在一系列政策法规的引导下，各商业银行坚持规范运营，全面梳理评估贷前、贷中、贷后等环节处理个人信息活动的范围、目的和方式，保障个人信息安全，逐步探索信用卡利率市场化改革方案，有效提升信用卡资产质量，进一步限制睡眠卡率、严控过度授信、强化资金流向监测、加强合作机构管理，切实保障消费者合法权益，防范系统性金融风险。

    三、银行卡产品服务紧跟国家战略导向，科技创新满足客户需求

    2021年，银行卡产品与服务紧跟国家战略，用科技创新满足客户需求。在紧跟国家战略上，推出乡村振兴、绿色环保等主题卡产品，助力国家战略实施；持续开展优惠券发放等活动，促进消费增长与升级；深化与大型互联网平台及零售头部平台合作，为老年群体提供专属热线和服务，保障社会民生。在科技创新上，无介质数字信用卡逐渐普及，信用卡、手机和APP相互融合，客户使用更加便捷；智能语音、智能外呼技术广泛应用于客户服务，服务过程更加人性化；引入直播、图文定制和视频探店等互联网营销模式，客户感受更加直观真实；以大数据为基础开展个性化、差异化营销，营销效率大幅提升，产品服务更贴合客户个性化需求。

    四、银行卡产业加强主动风险防控力度，科技赋能提升风险防控能力

    《蓝皮书》显示，2021年，银行卡产业发展也面临着欺诈风险线上化、外部风险传导、黑灰产投诉等诸多挑战。对此，银行卡产业坚持长远审慎的风险管理理念，积极应对风险挑战，严把准入关口，加强综合授信管理，加大不良资产回收处置力度，强化资金用途管控，不断提升数字化反欺诈能力。2021年，信用卡行业整体风险较2020年有所缓和，资产质量整体向好。

    五、银行卡产业深入洞察客户需求，推进提升客户体验的系统性建设

    随着“90后”“Z世代”成为消费主力，银行卡产业积极回应年轻客群对银行卡产品的优质体验、品牌文化调性的期待。为此，产业各方进一步深入洞察客户需求、客户偏好，打磨差异化的产品及服务流程。

    六、银行卡产业积极践行新发展理念，推动产业高质量发展

    2021年，银行卡产业积极践行创新、协调、绿色、开放、共享的新发展理念，进行了有益的实践和探索，取得丰硕成果。

    专家谈银行卡产业发展

    《蓝皮书》中，银行卡产业专家也展望了银行卡产业的前方之路。

    中国农业银行信用卡中心总裁薛亚芹认为信用卡发展要坚持贯彻新发展理念。她提到，“信用卡发展要立足新发展阶段，贯彻新发展理念，以构建新发展格局为契机，胸怀‘国之大者’，深化对金融工作政治性和人民性的认识，跟进国家扩大内需的战略，统筹协调‘价值创造、效益效率、规模速度、客户质量、风险管理、消保安全’六个维度，拓展消费场景，激发消费潜力，充分发挥信用卡对社会消费的拉动作用，践行‘人民金融为人民’的初心”。

    中国民生银行信用卡中心总裁陈大鹏对信用卡业务数字化见解深刻，他认为，“数字化发展将加快推动信用卡业务从离线的记录过去转向在线的预测未来，推动获客、营销、支付、授信审批、风险管理、客户服务等业务环节的标准化、数字化、智能化水平，持续提升业务的时效性及用户体验”。

    广发银行信用卡中心总经理张华从一位产品经理的角度关注年轻持卡群体，他提到，“作为链接消费与理财等其他银行零售业务的‘桥梁’产品，信用卡能够在提供信用消费服务的同时，引入其他零售业务为95后提供安全可靠的财务管理服务，不仅帮助95后实现‘边花边赚’的理想生活，也让客群在体验综合金融服务中逐步提升活跃度”。

    中国银联执行副总裁陈雷从卡组织角度，对银行卡作为支付工具的前景进行了展望，他认为，“我国经济已由高速增长迈入高质量发展的新阶段。作为推动我国经济转型升级的重要基础之一，支付产业也将迎来战略机遇期，产业各方在终端客户需求演变、产业合作形态革新、新兴技术与业务加速融合、市场双向开放的背景下谋求创新变革和共同发展”。

（编辑 李波）