信用卡风控趋严 多家银行出台升级措施

    证券时报记者 李颖超

    银行业针对信用卡交易的管控再度升级。

    近期，包括农行、中行等在内的多家银行相继发布加强信用卡交易管控措施的公告。既有对资金用途、违规交易等限制进一步的强化管控，亦有部分银行增加了黑名单商户，以及对部分商户采取禁止交易的措施。

    “从整体情况来看，信用卡风险控制是趋紧的。”一位华东地区资深银行从业人士告诉证券时报记者，“但其实银行这方面的风控管理一直比较详细和规范。”

    加强信用卡

    管控公告频出炉

    证券时报记者注意到，今年6月份以来，有多家银行发布加强信用卡交易管控措施的公告，对信用卡发卡、增额以及交易管控等方面的措施进行调整。

    6月11日上海农商银行公告，根据监管部门要求，该行近期对信用卡在部分类别商户的交易进行管控。若用户开展超出信用卡正常资金用途之外的交易，可能导致交易失败，该行将采取包括但不限于降额、止付、冻结、锁卡等管控措施。

    中国银行6月18日公告称，根据监管要求，6月20日起，对信用卡发卡、增额及交易管控措施调整。如若该行监测到或从任何渠道获悉持卡人，有下列情形之一的：信用状况恶化；未按时偿还信用卡、个人贷款；使用诈骗方式申领、使用信用卡；信用卡使用过程中存在套现、资金流向异常等异常交易行为等，该行有权采取更改持卡人的账户状态、限制持卡人的消费及取现交易，甚至不再为持卡人办理新发卡、增额、分期等业务的措施。

    近日，农业银行则公告，为保障客户信用卡资金安全，营造良好的信用卡使用环境，根据监管相关要求，该行近期对信用卡在部分类别商户的交易进行管控，其中涉及对税费、保险、烟草类商户的交易限额管理。

    本轮发布信用卡风控升级公告的银行，除了国有大行，还有不少城商行、农商行。

    一位华东地区资深银行从业人士向记者表示，从全行业整体情况来看，信用卡风险控制是趋紧的，但其实银行这方面的风控一直是比较详细和规范。

    近年加强

    风控管理动作不少

    近两年来，银行对于加强信用卡风险控制的管理动作不少。“整体来看，这几年银行业确实较集中地加强这方面的管控，特别是关于信贷资金的去向。”资深信用卡人士董峥告诉证券时报记者，从2019年开始，管控伴随着包括小贷公司、非法信贷业务等整顿，“此前很多资金可能真的流到股市、期货市场、房地产”。

    信用卡业务增速也在放慢脚步。央行统计数据显示，2019年四季度，信用卡和借贷合一卡新发卡数量为4500万张，环比下降15.95%；2020年四季度，信用卡和借贷合一卡新发卡数量降至3700万张，环比则下降5.57%。

    董峥介绍，去年疫情期间，业内担心信用卡业务风险可能会集中爆发，“信用卡最主要的违规就是套现。客观地讲，在风控措施层面，一直以来执行力度可能不是那么严格。”

    他进一步解释，在信用卡业务发展过程中，银行难免经历一味谋求增量或者速度提升的阶段，这也导致出现另一个问题，即不良率的提升。现在对资金流向的控制，第一个就是房地产，第二个就是股市、期市等投资领域。

    一家大行人士告诉证券时报记者，除了日常的信用卡消费之外，许多银行还推出不少相关细分业务，比如现金分期业务、账单分期业务、装修贷款业务等等，“这些都是从信用卡业务派生出来的，这些业务都有严格的规定，即资金不能流入股市、房地产。资金的用途也会做详细的调查或告诫客户。”该人士称。

    据上述业内人士透露，相比之下，现在银行内部监测系统已有较大提升。在客户形成逾期后，基本上逾期后的第二个月之前就能被快速发现，银行进而采取相应管控措施。一旦银行发现存在相关风险问题，就可以从额度上快速地进行控制。

    “如果贷款额度没有了，客户就不能再逾期消费，所以它带来的损失不会很大。”不过该银行人士也表示，对于已经形成的逾期来说，最终需要通过法律途径去解决，“这对银行来说，也比较费精力。不过，现在大众也对自己征信方面的要求比较高，所以能还上的还是会尽量还上。”

    亦有区域性银行人士告诉证券时报记者，在信用卡客户签署协议之前，银行会要求其仔细阅读有关条款，“一般情况下，能够仔细阅读协议的客户比较少。实际上，协议上的规定是很详细的，如果违反信贷用途，银行就有权取消协议。”不过，该人士也提到，就信用卡客户来说，消费逾期除了信用上有影响，追缴也比较繁琐，所以在信用卡办理之前，银行也在加强这方面的控制。

    上述区域银行人士表示，当前，银行主要从源头、中间管理以及事后管理等三方面着手控制信用卡业务的风险。从源头上来说，即在办卡时对信誉较好、还款能力等方面符合要求的客群进行办理，这部分客群风险相对来说较低；其次，在中间管理层面，银行如果发现客户并非恶意透支，比如可能忘记还款，也会通过发短信提醒客户，“这样的话，可以避免这部分损失，客户有相关意识之后，以后也会尽量避免逾期。”

    “从事后管理来说，只要是客户长期使用信用卡，又再加上信誉比较好的话，银行可以提高其额度，这也是对优质客户进行回报吧。”该人士说。