保监会一日连发19封监管函 严查财险“失序失真失效”问题

    昨日，针对备案产品不合规等问题，保监会集中披露19封监管函，还撤销1家公司两股东的增资许可。

    在近日召开的2018年全国财产保险监管工作会上，保监会揭开了财险市场更多的问题，如产品背离本源、经营管理激进、市场竞争失序、经营数据失真等。种种迹象表明，“从严治理，从重问责”依然是今年的监管整体思路。

    19家机构齐领监管函

    保险产品是保险公司承担责任、履行承诺、体现价值的载体，也是保险行业服务实体经济的基础。自保险产品销售由审批制改为备案制后，市场上的违规产品频频闪现。

    保监会13日披露，前期84家财险公司在自查整改阶段自查产品161928个，发现问题产品8495个，清理注销“僵尸”产品10667个。结合公司自查整改情况及日常监管情况，保监会选取部分财险公司作为检查对象，对在用备案产品进行随机抽查，发现19家被检查对象存在问题产品1672个。

    上证报记者查阅相关监管函发现，涉事主体包括建信财险、富德财险、日本财险、信达财险、安华农险、平安财险、诚泰财险、珠峰财险、中航安盟财险、紫金财险、长江财险、长安责任财险、中原农险、安信农险、安心财险、浙商财险、人保财险、泰康在线财险、华泰财险等19家公司。

    针对发现的问题，保监会向上述19家财险公司下发监管函，对问题产品责令停止使用，并对其中情节严重的10家公司要求在3个月内禁止备案新的保险条款和保险费率（农险产品除外）。

    从监管函内容来看，存在的主要问题有：产品命名不规范、条款表述不清晰、违反保险原理或保险法规定、免除或减轻保险人责任的条款未作明显标示、条款适用标准引用错误、费率调整条件不明确、调整范围无上限、险种分类错误等问题。

    保监会解释，上述问题反映出部分公司在产品管理方面主体责任缺失，开发设计合规意识薄弱，产品管理制度不健全，产品开发创新机制不完善，甚至对保险产品本身保障功能理解不到位。有些公司将产品创新错误理解为炒作概念和制造噱头，产品创新主要为了吸引眼球、制造话题，忽视了保险产品本身的保险保障功能作用；还有些保险产品定价不合理，没有遵循精算原理，费率调整随意性较大，预定损失率和费用率倒挂，个别产品费用率高达90%，严重损害消费者利益。

    保监会表示，将继续加强产品监管力度，从产品开发、准入、监管、退出全流程加强财产保险产品监管，建立产品审核档案，对违法违规的问题产品坚持强制退出，对情节严重的公司停止申报新产品。

    财险被批“失序失真失效”

    事实上，财险市场存在的问题绝不限于产品领域。在监管工作会上，保监会还历数了财险市场更多的问题，包括经营管理激进、市场竞争失序、经营数据失真、公司治理失效、合规意识淡漠、内控薄弱、激励机制扭曲等。

    有些公司存在承保理赔数据虚假、经营费用虚假问题，有些公司存在偿付能力虚假、资本信息虚假等问题，严重损害投资者和广大消费者利益，也导致监管政策难以落实到位。

    记者获得的一份数据显示，2017年农险现场检查中抽查农险承保理赔档案5.6万笔，发现问题档案4.3万笔，存在问题的比例高达77%。

    保监会指出，财险市场还存在很多问题，如有的公司决策机制缺乏制衡，内部股权斗争激烈，严重影响公司正常经营；少数公司对依法合规经营的要求根本不重视，总想打监管政策的擦边球，重视市场规模，轻视市场规范，追求私利不顾公司和公众利益，游走在违法违规边缘等。

    关于下一步的财险监管，保监会强调四个“坚持”：坚持以加强产品监管为切入点，切实防范风险；坚持以治乱象为抓手，重塑财产保险市场秩序；坚持以深化改革为动力，提升财险行业服务实体经济的能力；坚持以深度贫困地区为重点关切，坚决打赢脱贫攻坚战。