以优化小微信贷模式来促进“增量、扩面、降价”

    董希淼 桑晨颖

    小微企业融资问题是世界性难题。近年来，我国小微企业融资难问题得到一定程度的缓解。2021年三季度我国普惠小微贷款余额18.6万亿元，同比增长27.4%，比各项贷款平均增速高15.5个百分点。但普惠型小微企业贷款余额占银行业金融机构贷款比例仅在10%左右，小微企业（不包括个体工商户）整体获贷比例仅为20%左右，小微企业融资可获得性不高等状况依然存在。

    12月10日结束的中央经济工作会议要求，“促进中小微企业融资增量、扩面、降价”。客观而言，面向小微企业的贷款业务具有典型的“三高”特点——获客成本高、运营成本高、风险成本高，对银行其他业务也有一定挤出效应。因此，选择适合的小微信贷模式，既是缓解小微企业融资难题的重点，也是银行提升小微金融服务效能的关键。本文以台州银行深耕社区经营模式、建设银行“惠懂你”模式、微众银行“微业贷”模式为例，对比国内小微信贷主流模式的特点和优势，探索银行小微企业融资服务创新路径和方向。

    一、台州银行：坚持社区经营

    “信任问题”是银行与小微企业借贷关系中的痛点。在传统借贷关系中，银行往往更关注抵押、质押等第二还款来源。而大部分小微企业缺乏抵质押物，在很大程度上制约了其融资的便利性，抵质押等相关费用也增加了融资成本。台州银行降低对传统抵质押物的依赖，综合利用线下服务优势和内外部大数据，创新小微金融服务模式。

    “台州银行模式”的特点有三：一是走街串巷，发挥地缘、人缘、亲缘优势。通过区域内的关系链条、熟人圈子，掌握小微企业的经营情况、小微企业经营者的人品情况等，进而判断其还款能力和还款意愿。因为对于多数小微企业而言，企业经营者是最为核心的元素，把衡量一家企业的贷款风险简化到具体某个人的还款意愿和能力的判定上，在很大程度上降低信息不对称性，进而提高风险管理效果。即便没有小微企业经营数据，也能充分识别小微企业用户并提供服务。二是区域的信用文化、团队素养、内控制度相互配合。由于小微企业的单笔授信金额较小且小微企业较为分散，熟人间的信任关系一般局限于区域本地，对金融机构而言综合成本相对较高。台州银行的小微贷款业务更依赖“人”——信贷员的专业素养和信贷员团队的规模，在规范化流程、标准化数据基础上，台州银行的信贷团队多频次、高密度、持续化的接触客户，将不良贷款率控制在1%以下。三是通过社区经营打造金融服务“便利店”。以社区经营的方式与客户建立了更加富有人情味的关系，银行员工在社区内积极开展文化活动、普及金融知识、担任社区慈善义工、援建节庆日社区活动等各类活动。该模式也为台州银行培养了一批更加贴近小微企业的员工队伍，客户经理甚至还为客户介绍对象、给老人买药等，通过这种方式增加客户粘性，提升客户对银行的忠诚度。

    二、建设银行“惠懂你”模式

    建设银行将普惠金融作为三大战略业务之一，开发“惠懂你”APP，推出“互联网获客+全线上信贷业务流程”业务新模式，基于交易结算、纳税记录等大数据评估企业信用，全程在线为小微企业提供信贷服务，受到了高层领导和金融管理部门多次点赞。

    充分应用金融科技打磨出来的“惠懂你”，具有多重优势：首先，“惠懂你”方便小微客户，开启渠道无界化。该APP集成创新了在线测额、预约开户、股东开会、贷款办理、进度查询、贷款归还等功能，以“3分钟申贷、1秒钟放贷、0人工介入”模式打造一站式信贷服务平台，尤其受到过去没有得到过银行融资服务企业的青睐。疫情期间，“惠懂你”更是加速释放线上服务的魅力，为客户提供全线上非接触服务。其次，深耕普惠金融，实现金融生态智慧化。为解决小微、双创、涉农等群体融资难、融资贵问题，建设银行以“金融科技+数据技术”为支撑，以“惠懂你”为支撑，搭建“平台+场景+系列产品”普惠金融服务体系。2020年该行普惠金融贷款余额680亿元，新增111亿元，贷款客户7.4万户，新增5402户，均为四家大型银行第一位。进而，该行按照“创新、数字、开放、协助”的发展理念，以平台化运作创新金融产品，打造智慧金融与智慧生态，推动实现从客户思维到客群思维跃迁，实现传统业务领域与新理念、新范式、新生态有机融合。再次，利用数字技术赋能，缓解信息不对称。基于大行资源，吸引并培育一大批具备先进数字技术的高质量人才，将内外部数据标准化、关联化，推动数据资产转化为信用信息，破解信息不对称的融资痛点，为小微企业融资有效增信。同时，还依托大数据、生物识别等先进技术，降低小微信贷服务门槛，用技术代替成本，提高服务质效，增强小微企业群体获得感。

    三、微众银行“微业贷”模式

    微众银行是中国首家民营银行，也是首家互联网银行，成立之初就聚焦于服务“长尾人群”的信贷市场。2016年开始，微众银行举全行之力，启动小微服务战略。在考量过众多国内外小微信贷模式和小微企业实际需求之后，微众银行走了一条完全不同的道路，以期在风险可控的前提下，尽可能地简化流程、提升效率，服务更多的小微企业。而“微业贷”模式，依托大数据来做风控，利用数字化精准营销，通过金融科技广泛应用，打造一种全新的小微企业贷款新模式。

    “微业贷”具有三个方面的亮点：第一，满足客户“短小频急”资金需求。“微业贷”的战术路径是紧紧围绕小微融资短小频急的特点，针对小微企业打造一整套全新的贷款解决方案，“最高300万，最快1分钟到账”，具有额度高、放款快、周转快等特点，具有行业示范性。而且，“微业贷”面向真正的普惠型小微企业，年营业收入在1000万以下企业约占80%，约60%的企业客户系首次获得银行贷款，2021年当年新增“首贷户”超过7万户。第二，实现有效可控的风险管理。风险识别能力不足、风险管理成本过高是小微贷款的“双痛点”。“微业贷”建立一套全生命周期产品设计，通过线上获取企业和企业主相关的各种数据来控制风险。比如，响应“银税互动”政策，通过企业纳税状况有效判断企业的经营状况；通过打通税务、工商、司法、海关、电力等方面数据，结合企业主个人的信用状况来建立违约模型，把企业贷款的风险降到更低，做到低成本、高效率和可靠风控。第三，创新数字化的供应链金融模式。微众银行对供应链金融产品不断创新升级，以匹配供应链上下游小微主体的多元化需求。“微业贷”供应链金融产品以供货商或经销商主体信贷数据、交易数据、税务数据、仓储数据等真实交易数据为载体，具有不依赖货物押品、不过度依赖核心企业信用的特点，覆盖食品、白酒、光伏、农林牧渔等多行业的上下游核心企业，重点建设民生消费、新基建、绿色能源、现代农业、专精特新五大方向产业。

    而且，“微业贷”以科技创新驱动服务发展，做到90%以上的贷款没有人工干预；放贷后违约贷款的清收、催收工作也可以由机器人完成。只要企业信用状况良好，贷款就可以“永不到期”，还完可以不断再借。

    中央经济工作会议提出，市场主体承载着数亿人的就业创业，要帮助中小微企业、个体工商户减负纾困、恢复发展。这其中，银行业作为我国金融业主体应发挥主要作用。我国银行业几种小微信贷模式具有各自的优势：台州银行线下模式基于区域经济特点、建行“惠懂你”基于大行庞大资源，都是积极有益的探索；微众银行“微业贷”是数字金融时代的创新模式，具有较强的示范作用。可以预见的是，数字化、智能化的小微信贷业务将驶入发展的快车道。总体而言，我国小微信贷服务形成了多元化的市场竞争格局，差异化、专业化、精细化的小微信贷模式逐渐明晰。银行应选择适合自身资源禀赋和能力的模式，推动实现小微企业融资“增量、扩面、降价”，让金融活水持续地滋润实体经济和普罗大众。

    （董希淼系招联金融首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员；桑晨颖系中南财经政法大学金融学院硕士研究生）

（编辑 崔漫）