数字化将成为中小银行的“新基建”

    董希淼

    我国新冠肺炎疫情防控进入了新阶段，如何在疫情后采取强有力措施，恢复经济社会发展，备受关注。中央在“六稳”的基础，提出“六保”要求，其中“新型基础设施建设”（简称“新基建”）作为宏观政策的重要着力点备受关注。截至目前，已有二十多个省份公布了规模达数万亿元的新基建计划，“十四五”期间新基建累计投资规模将超过20万亿元。可以预计的是，新基建或将发挥对经济特别是对投资的托底作用。

    而在我国银行业，基于金融科技的数字化将成为整个行业的“新基建”。特别是对超过四千家的中小银行而言，数字化是决定它们未来发展的关键性因素。7月7日，京东数科与国际数据公司（IDC）联合发布的《中国区域性银行数字化转型白皮书》显示，在50家样本银行中，超过90%的银行已经启动数字化转型工作。毫无疑问，数字化转型的必要性和重要性已经成为中小银行的共识。

    “新基建”并非是一夜之间从天而降，事实上早在2018年底召开的中央经济工作会议，就明确提及“新型基础设施”。而银行业发展史，从某种程度上说更是一部科技发展史。2016年3月，全球金融治理的牵头机构金融稳定理事会（FSB）发布《金融科技的描述与分析框架报告》，第一次在国际组织层面对金融科技给出定义——金融科技是指通过技术手段推动金融创新，形成对金融市场、机构及金融服务产生重大影响的业务模式、技术应用以及流程和产品。从这个概念角度上看，金融科技对于金融业特别是银行业而言并不是新生事物。

    进而，巴塞尔银行监管委员会（BCBS）将金融科技分为支付结算、存贷款与资本筹集、投资管理、市场设施等四类。简单地说，金融科技可以理解为金融服务和科技的结合。2019年8月，中国人民银行印发《金融科技（FinTech）发展规划（2019-2021年）》。这是全球第一部有关金融科技发展的规划。《规划》对我国金融科技发展，甚至对全球金融科技发展都将起到巨大的推动作用。在我国金融供给侧结构性改革的背景下，基于金融科技的数字化正在成为金融业的“新基建”，是引领当下和未来的强大武器。正如央行行长易纲2019年6月在第十一届陆家嘴论坛发表演讲时强调：“未来，全球金融增长点在于金融科技，国际金融中心竞争的焦点也在金融科技。因此，我们应高度重视金融科技发展。”

    金融和科技，相互促进又相互支撑发展，基于金融科技的数字化作为银行业的“新基建”，正在成为中小银行加快发展的突破口，也将为新一轮产业革命提供新的动能。

    《中国区域性银行数字化转型白皮书》指出，金融科技的快速发展为银行业带来较大的创新空间。此外，据IDC调研，业务经营创新的需求、客群特征的快速变化是驱动中小银行进行数字化转型的最大动力。而大行业务下沉、互联网金融企业跨界竞争以及利率市场化，也对中小银行的盈利能力带来挑战。这都进一步推动中小银行加快数字化转型步伐，寻求新的发展模式和路径。

    目前，人工智能、区块链、云计算、大数据和物联网等五大关键技术（ABCDT）的发展和应用，已经并将持续对我银行业产生全面而深刻影响。这些关键技术的应用，大大提升了银行服务效率，拓展了银行服务边界，降低了银行运营和管理成本，还为处在转型升级关键时期的中小银行提供了弯道超车的机会。因此，银行业必须需要积极拥抱金融科技，进一步加强金融科技创新应用，将先进技术合理布局到各种金融服务场景中，加速自身数字化转型，为古老的“存、贷、汇”业务注入新的活力。同时，银行业还要加强金融科技风险防范，确保客户资金和信息安全，维护金融系统稳定。

    从客户视角看，近十年来，客户金融消费行为已经发生深刻变迁。其中，以零售银行和年轻客户最为典型。在我国，80后、90后约有3.4亿人口，正在日益成为金融业务主要消费者，而部分80、90后们不再愿意到银行网点办理业务，甚至不再以银行作为主要获得获取金融服务的主渠道，更多的是通过线上解决存款理财、支付结算和贷款信贷融资等金融需求，甚至希望在某些场景下自动获取这类服务。因此，银行业需要以金融科技为主要手段，构建新的竞合关系，探索新的金融与非金融一体化的服务模式，满足客户日趋多元的金融服务需求，提供“无处不在，随手可得”的全方位全天候服务。

    新冠肺炎疫情暴发，更将深刻改变公众思维观念和行为模式，进而有望加快金融业服务模式变迁。我们已经发现，“非接触银行”正在被业界和客户广泛接受。疫情终将过去，但“排斥聚集”或将持续较长时间。由此催生的“非接触”服务理念和需求，不会随着疫情平复而消失，反而可能进一步固化和深化。“非接触服务”服需要金融科技引领，关键在于银行业金融机构的数字化能力。

    对于中小银行而言，科技基础、人才储备都有短板，加强合作是非常重要且现实的选择。中小银行应秉持开放的心态，开展跨界合作，融入金融生态，如加强与金融科技公司以及社交、电商、娱乐、旅游、生活服务类企业合作，加强与其他金融机构合作，融入金融与非金融场景，快速拓展客户群，提升客户体验，实现双赢、多赢。那么，中小银行应该如何选择合作伙伴呢？《中国区域性银行数字化转型白皮书》建议：对于中小银行来说，其技术基础相对传统和薄弱，更需要在选择数字化转型合作伙伴时注重其解决方案的技术先进性，借此实现技术能力的跃进。而先进性，不仅意味着技术的前沿性，同时要求技术的安全与稳定，以及技术的开放程度。而且，在与外部合作的过程中，中小银行要把“打鱼”的本事学过来，逐步培养内生的技术能力和人才队伍。比如京东数科这类科技公司在与银行合作过程中，尤其强调在输出解决方案的同时，长期陪伴帮助银行做内部人员培训，让银行实现技术的自主可控。

    疫情是一次危机，但危中有机，我们要努力转危为机。面向未来，我国中小银行、科技公司和监管部门应加强合作，齐心协力，持续创新移动化、数字化、智能化的金融产品和服务，全面提升金融科技应用水平，充分发挥金融科技赋能作用，不断增强金融风险防范能力，将数字化打造成为中小银行的“新基建”，成为高质量发展的“新引擎”，更好地服务实体经济和金融消费者。

    （作者系新网银行首席研究员、中关村互联网金融研究院首席研究员）

（编辑 田冬）