爆款百万医疗保险：“停售不可续保”风险不容忽视

    ■本报记者 冷翠华

    一名30岁左右有社保的消费者，每年大约只需要花200块钱就可以享有300万元-600万元的医疗险保额，并且还保证续保至80岁或者100岁。这是当下十分走红的百万医疗险的核心内容。

    瞄准保障空白地带、发挥高杠杆作用，正是百万医疗保险走红的重要原因。然而，也有业内人士指出，在“保证续保”的承诺下消费者同样可能面临断保风险，因为“停售不可续保”条款被写进了多数百万医疗险条款。

    社保不报销

    重疾不保障

    对于上班族而言，一般都拥有社会保险，不过这并不能满足人们的医疗需要，很多自费药不在社保报销范围内。在商业保险领域，按照先保障后理财的原则，很多人购买的第一份保险是重疾险，不过，重疾险也有其难以覆盖的保障领域。在二者之间，还存在保障空白地带，这就为百万医疗险提供了市场空间。

    35岁的张诚（化名）刚做完一个外科手术，在社保报销时，他发现有16000元无法报销，因为不属于“自付一”和“自付二”。

    百万医疗险正是瞄准了这一保障市场的空白。业内人士分析认为，商业重疾险对病种都有明确定义，被保险人必须符合定义才能获得保障。

    “疾病种类多种多样，重疾险保障的范围广，但不保障的范围同样广，空白领域不少。”一位分析人士指出，不符合重大疾病定义的情况就无法获得重疾险理赔。百万医疗险的出现正好填补了这个空白，对实际发生的住院、手术门诊等费用均实行报销制，且不限制疾病种类。消费者只需要花很少的钱就可以获得上百万元的医疗保障，覆盖了介于社保和重疾险之间的保障空白。

    保障看病种数量

    直赔看医院名单

    借助支付宝、微信等互联网平台，部分险企推出的百万医疗保险获得了业界高度关注。有业内人士对市场上几款主要的百万医疗保险进行比较后发现，在产品设计上，百万医疗险的核心要素有诸多相似之处，对于消费者来说，应弄清核心区别，并结合自身情况进行选择。

    一位业内人士表示，尽管都叫百万医疗保险，但不同产品保额并不相同，从100万元到300万元都有；同时，百万医疗保险一般分为两种情况分别进行保障，一是一般医疗，二是重大疾病。

    记者以3家寿险公司推出的百万医疗保险为例进行了比较。其共同点是一般医疗赔付不限用药，不限治疗方式，保证续保，且在续保时不因被保险人个人身体状况或使用保险情况而不续保或单独调整保费；同时，一般医疗赔付在社保报销之后都有1万元免赔额。

    从不同点来看，在上述3家险企推出的百万医疗险中，仅一款针对重大疾病的保障包括了100个病种，无免赔额，其他两款的重大疾病保障仅包括恶性肿瘤一项。

    从保额和价格来看，A公司的年度保额可分为100万元和300万元两种。31-35岁、有社保的投保人如果选择100万元年度保额（一般医疗保险金100万元，恶性肿瘤医疗保险金100万元），其保费为392元/年。B公司百万医疗险的一般医疗保险金为300万元，100种重疾医疗保险金为600万元，31-35岁、有社保的投保人保费为372元/年。C公司百万医疗险的一般医疗保险和恶性肿瘤医疗保险金保额各100万元，31-35岁、有社保的投保人保费为349元/年。

    可见，从价格来看，百万元保额的医疗险年度保费相差仅几十元，区别并不大。对于消费者而言，重点要看哪款更实用。业内人士指出，第一要看保障范围，第二要看有实质意义的直赔服务。

    进一步进行比较来看，不同险企的百万医疗险还有很多差别。例如，从投保年龄看，A公司的首次投保年龄为出生满28天至60周岁，续保可至99周岁；B公司的首次投保年龄为出生满30天至60岁，可续保到100岁；C公司的首次投保年龄为30天至60岁，可续保到80岁。此外，市场上，也有部分百万医疗险首次投年龄为0-65岁，可续保至100岁。消费者可以根据自身情况进行选择。

    存在停售风险

    长期重疾仍不可少

    一年仅需花几百元钱就可以拥有高达几百万元的医疗保障，且基本可以续保至终身，那么，消费者是否无需再另外配置别的疾病保险了呢？分析人士认为，需要注意的是，百万医疗险本质上是一款短期产品，尽管险企承诺保证续保，但“停售不可续保”的条款消费者不应忽视，这一潜在风险可能使续保至99岁、100岁的承诺落空，有条件的消费者，也应配置一份长期重疾险。

    据介绍，短期产品停售的情况其实较为常见，有时险企会升级产品，原有消费者可以升级为新产品客户，没有新的等待期，也无需健康告知，但险企如果直接停售产品，推出新产品，那么消费者则可能面临断保的风险。而此前已有百万医疗险推出时间不长即停售的案例。

    记者咨询几家险企，针对百万医疗保险，意外医疗没有等待期，而重大疾病医疗则有30天等待期，无论是险企停售产品还是消费者忘记续保等情况发生，都可能导致保障中断。此外，由于是短期产品，险企将根据自身的经营情况对产品设计及费用进行调整，消费者还可能面临整体保费上调的风险。

    “看起来300万元或者600万元的保额很高，但消费者需要理性看待其实用性。”一位业内人士指出。其一，如果消费者只是进行一般医疗，花费大多在万元以下，险企设置的免赔额就将绝大部分消费者挡在了赔付门外；其二，如果消费者罹患重大疾病，大多数医疗费用也在100万元以内，花费数百万元的案例极少。因此，消费者在进行比较时可以综合参考其保额和保费，理性选择。“这些设置对于险企来说，是在防范风险和吸引眼球之间寻求平衡，消费者要理性选择。”该人士分析道。

    他指出，由于百万医疗险的短期属性以及潜在风险，有条件的消费者还是应当配置一份长期重疾险，形成社保、长期重疾险以及短期医疗险相结合的立体性保障方案。