监管发布金融机构未严格落实金融消保案例 专家建议机构应从内部多方面完善相关制度

    本报记者 李冰

    10月10日，国家金融监督管理总局联合中国人民银行、中国证监会发布金融消费者权益保护典型案例，此次发布金融消费者权益保护典型案例覆盖银行、证券、保险、支付等领域。既有金融行业落实监管政策，服务实体经济等方面的良好实践，又有近年来金融管理部门在消费者权益保护监管工作中发现的侵害金融消费者合法权益典型问题。其中，在涉及金融机构未严格落实金融消费者权益保护相关规定典型案例中提及了非银行支付机构案例。

    金融机构在金融消保方面

    仍存不足

    案例显示，央行对H非银行支付机构开展执法检查发现，该机构未能充分保障金融消费者信息安全权、公平交易权、自主选择权、知情权等合法权益，存在未有效明示收集、使用消费者金融信息的目的、方式和范围的情形，该机构隐私政策中对其“关联公司”的说明为不完全列举，易导致消费者金融信息共享范围不明确；在收集消费者金融信息用于营销、用户体验改进等目的时，未按规定向金融消费者提供事前选择权；存在未按要求使用格式条款的情形，个别格式条款存在减轻、免除自身责任或排除、限制金融消费者权利的不公平、不合理内容；存在未按要求向金融消费者披露与金融产品和服务有关重要内容的情形，如未明示收费规则、电子形式的格式合同不易于获取等。

    央行依法对H非银行支付机构给予警告并处以罚款，要求该机构认真自查自纠，全面落实整改，切实履行金融消费者权益保护主体责任。

    中国（上海）自贸区研究院金融研究室主任刘斌表示，“上述案例发布说明监管部门对保护消费者金融权益高度重视，从案例中可以看出金融机构在金融消费者权益保护方面还存在很多不足，需要加以改进。”

    “案例形式呈现违规情况可以方便同业机构更好地吸取教训。”在浙江大学国际联合商学院数字经济与金融创新研究中心联席主任、研究员盘和林看来，以具体案例明示执法尺度、明确执法红线，从机构端来看更加直观。同时也释放了监管对非银支付机构严格执法、严格监管的信号。

    “在案例中违规机构存在的问题为从业支付机构敲响了警钟。支付机构在提供支付服务时，需对标最新规范开展有效整改。目前支付数据的规模、交互方式及发展情况与早些年有所不同，机构需与时俱进的结合自身支付业务，对存在的短板查缺补漏，将金融消费者保护工作贯穿到业务的前、中、后各个流程。”易观分析金融行业高级咨询顾问苏筱芮提醒道。

    专家：机构端应参照案例

    对相关业务流程进行完善和改进

    事实上，随着金融科技的蓬勃发展，金融业务形态不断演变，金融风险的隐蔽性和复杂性增强，其中支付机构给金融消费者带来便利的同时，在消费者保护方面仍存在不足。

    从机构端来看，经梳理，近年来有多家支付机构因违反金融消费者权益保护相关规定被罚。比如，2022年6月份，某支付机构因违反金融消费者权益保护管理规定等规定，被警告并罚款人民币超300万元；2022年9月份，某支付机构因未按要求向金融消费者披露与金融产品和服务有关的重要内容等规定，被警告并处以罚款超100万元。

    与之相对应的是，也有不少支付机构正积极加强消费者保护。比如，深圳某支付机构为提高金融消费者金融知识素养，增强金融消费者风险责任和理性维权意识，聚焦重点人群，开展了一系列金融消费知识普及活动等。

    在未来支付机构如何加强对金融消费者权益保护方面，博通咨询金融业资深分析师王蓬博表示，“以监管通报案例，同行业机构应多学习、多消化，机构应以案例为参照重新梳理自身业务在消保方面不足，提高机构服务和消费者保护意识，尽快结合自身业务改进。”

    盘和林建议，“机构端应对照通报案例，对相关支付业务流程进行完善和改进，同时机构要设立专门的首席合规官，以专业人士的视角审视内部合规问题。”

    刘斌表示，“金融机构应该按照监管部门要求，做好金融消费者权益保护工作，从公司治理、技术应用、合法合规等多方面完善相关制度、技术和人才，特别是在金融科技加快应用背景下，内部新产品和新技术的应用，应该严格按照监管部门要求和行业标准实施。”

（编辑 袁元）