数字人民币应用场景不断“上新” 多个试点地区落地涉房涉企贷款业务

    本报记者 李冰

    12月5日，建设银行厦门市分行消息，该分行积极助力推广数字人民币公积金业务，客户办理数字人民币公积金业务（含提取和贷款发放），有机会获赠建设银行数字人民币红包福利。

    而稍早前，数字人民币在住房公积金贷款应用场景刚迎来突破性进展。目前在运营机构推进下，已有多个试点地区落地数字人民币贷款业务应用，下半年以来尤为密集。

    业界普遍认为，数字人民币在贷款业务领域的普及，可为小微企业及个人贷款发放提供便捷途径，并切实降低企业交易支付成本。

    住房公积金贷款场景落地

    12月1日，据苏州市住房公积金管理中心消息，在建设银行苏州分行、相城区地方金融监督管理局和住建部门等单位的协同配合下，苏州公积金中心成功发放首笔数字人民币住房公积金贷款40万元。据悉，该笔贷款是全国首批数字人民币试点城市发放的首笔数字人民币住房公积金贷款。

    数字人民币在贷款领域应用落地，江苏省一直走在前面。2022年6月份，中国农业银行太仓分行以数字人民币形式向太仓市亿砼新型材料科技有限公司发放普惠贷款150万元。7月份，苏州银行以数字人民币为主要形式向苏州某机械有限公司发放200万元无抵押信用贷款，实现了数字人民币在制造业领域的场景拓展；8月份，苏州首笔数字人民币知识产权质押贷款在张家港成功发放。该项目融资金额50万元，是全国首笔数字人民币知识产权质押贷款落地。

    相比较于传统的贷款方式，数字人民币贷款更有优势。在审批流程上，数字人民币贷款和普通贷款没有太大区别。普通贷款是发放到贷款企业对公的人民币账户上，而数字人民币贷款是发放到企业数字人民币对公钱包里，速度更快。用数字人民币支付货款，可以实时到达收款方的对公钱包，且不收取任何手续费用。

    博通咨询金融行业资深分析师王蓬博对《证券日报》记者表示，目前，数字人民币发展仍然处于场景广泛布设的阶段，在创新性上仍然可以更进一步。数字人民币在贷款业务领域的普及，可为小微企业及个人贷款发放提供便捷途径，确保授信资金闭环流转和用途的真实可信，并切实降低企业交易支付成本。

    助力中小微企业

    据《证券日报》记者梳理，目前在贷款领域，企业贷款、“三农”贷款、个人贷款等方面数字人民币均有涉足。

    2022年6月份，江苏银行苏州分行以数字人民币为主要形式向苏州相城冯梦龙村农户范老伯发放“园梦宝”贷款110万元，这是由银行发放的全国首笔数字人民币“三农”贷款。

    除了江苏省之外，其他试点地区在数字人民币贷款领域的应用拓展也在积极进行。如，2022年7月份，中国邮政储蓄银行在陕西省成功落地全行首笔数字人民币汽车消费贷款放款及受托支付业务。

    易观分析金融行业高级咨询顾问苏筱芮告诉《证券日报》记者，“数字人民币在贷款领域应用拓展让多方受益。一是数字人民币钱包开立的便利性和账户耦合性，有助于其更便捷、更低成本地触达客户；二是有望节省原本通过第三方支付而产生的渠道费用；三是可确保授信资金闭环流转及用途真实可信，总体来看，数字人民币贷款具有低成本、可追溯等优势。”

    数据显示，央行先后选择15个省（市）的部分地区开展数字人民币试点，并综合评估确定了10家指定运营机构。截至2022年8月31日，15个省（市）的试点地区累计交易笔数3.6亿笔、金额1000.4亿元。

    展望未来，王蓬博认为，“数字货币将在跨境领域、贸易结算、数字化贸易融资平台等领域均大有可为。此外，数字人民币在企业端应用更值得期待。数字人民币在加载智能合约技术后，将适用于涉及资金存管、归集和划转等需要信用自动加持的场景，起到降本增效的作用。”