消费金融走向场景化 繁荣共生成理想境界

    本报记者 刘琪

    在监管层“脱虚向实”号召下，消费金融进一步走向场景化，如何发掘优质场景成为当下消金机构的一大难题。正是在这样的背景下，5月11日，“2018清流场景与资产高峰论坛”在京举行。

    深度场景化成未来发展目标

    在“新场景，新思维，新力量”的圆桌上，清流Club邀请到来自聚美优品、国美金融、包银消金、贝壳金控以及青岸投资等消金资产方、投资方机构的嘉宾，对消金场景的话题进行了更深入的探讨。

    聚美优品金融事业部总经理詹俊表示，聚美优品目前不仅在其自营的电商场景中以白名单模式开展消金业务，未来其消金服务也会逐渐对外部开放。他举例说，目前聚美优品去年投资的共享充电宝平台街电每天的订单量可达百万，聚美未来也可以通过街电辐射到线下更多的消费场景，进入以“新零售”这样的业态为依托从线上重新走到线下去的新一阶段。

    “包银也把深度场景化作为未来长期发展的目标。”包银消费金融产品及市场分管负责人郑晓斌表示，包银为场景化做了不少准备，例如构建内部团队时寻找有消金场景业务经验的人员；在早期系统开发、产品设计上考虑对未来场景合作的支撑，以强化连接场景的能力；以及在数据治理上围绕场景必备的数据归集能力做好建设等。

    贝壳金控副总裁徐子悦介绍，比起一般消费场景，与“房”有关的场景更为复杂。链家通过8000门店与15万经纪人保证了房源真实性。这也使得贝壳金控围绕链家体系在房屋租赁、装修贷款等方面进行消金服务时，拥有极具竞争力的风控和运营能力。

    谈到场景风险时，国美消费金融CRO曹强有深刻的感触。他表示，突破场景风险难题，就需要对前端人员进行大量培训来提高其风险意识，对门店周边环境设立巡查、稽核机制，“从场景、门店、员工到申请个人和团伙，所有不同方向的风险都要防范。”同时他认为，风控最核心的还是后台大数据风控体系。

    面对丰富多样的消金场景资产，青岸投资董事总经理徐梦哲从投资人的角度谈到了他的看法，“首先，各类场景都有自己的逻辑存在，并没有优劣之分；其次，市场业务都遵循市场平衡规律，比如供给过剩导致利率大幅下滑，那么一个好的场景也可能转变为坏的场景；第三，好的资产不见得是好的投资产品。”

    深耕消费金融迎来机遇

    在深耕消费金融的过程中，有许多消金企业不断创新、转型，迎来了新的挑战与机遇。

    趣店集团高级副总裁、大白汽车负责人许龙提到，趣店之所以选择汽车消费场景，是因为汽车行业是一个还未完全被电商攻克的传统市场，传统汽车市场面临新车业务增速减慢、三四线城市渠道下沉难等问题，给汽车新零售带来了新的机遇。

    “明特量化实行线上小额信贷、线下大额信贷产品等多条产业线同期布局。”明特量化机构合作部总经理剡菲也就其实践案例分析称，线下大额信贷可能面临的挑战，是做线上信贷产品的机构如何获得保单、公积金、社保等准确的数据来源。

    去年下半年开始，国内消金企业掀起了一股东南亚出海潮，从业者将目光投向东南亚。唐牛金融首席风控官兼合伙人石杰分享了唐牛在印尼实践的业务经验，例如，基础设施对当地人的还款意愿有着很大影响，周边ATM数量多的地区还款率更高。

    美利金融集团副总裁乔木也认为，在具有业务链条较长、非标准化特征的二手车市场，美利金融也依靠精细化运营管理在激烈的竞争中保持着优势。“我们感觉到车抵贷行业的服务延伸和开拓还是非常不足的，”微贷网品牌总监陈璐称，微贷网的车抵业务同样与二手车金融这个非标准化市场相关，如何在非标市场中建立标准成为行业难点。此外，业务模式单一、同质化竞争压力较大等问题都值得正在从事车抵贷业务的平台反思。

    对未来汽车金融的发展趋势，花生好车联合创始人陈鹏云的判断是：“金融向上走，服务跟零售向下走。”在他看来，靠近用户的渠道价值会越来越大。

    总之，不管是什么场景，正如这次会议的主题，“繁荣共生”也许才是消金行业理想的境界。