如何整治“买新车捆绑保险”？

    ■龚梦泽

    购买新车后，首年保险通过4S店办理已成为车险行业不成文的“规矩”。尽管国家三令五申禁止新车捆绑销售车险，各有关部门对强制保险的整治也从未松懈，但总有4S店铤而走险。

    买新车捆绑销售车险最主要的原因就是利益驱动，包括显性的返点佣金收入和隐性的用户黏度带来的附加利益。众所周知，4S店与保险公司存在合作关系，通过捆绑销售车险，4S店可以直接获取保险公司给予的返点和佣金。

    有业内人士透露，北京市内中等以上规模的4S店一年保费规模能达到数千万元。作为奖励，保险公司会给到4S店高额的利润分成（销售人员约5%）。同时，若完不成KPI则会扣减总体绩效比例。笔者走访发现，近期新兴起了捆绑驾乘人员意外险。该险种为非车险，不在车险合同内，返点比例高达60%。

    显性利润之外，4S店的另一项重要盈利来源就是维修和保养，这就引入了另一个关键词“产能配比”。简单而言，就是4S店给保险公司带来多少保费，保险公司也会按比例给4S店带来相应比例的“送修”（消费者出险后保险公司向其推荐相应4S店维修）。此外，投保时赠送的喷漆、保养和各类权益都会与4S店暗暗结下绑定关系。

    那么，造车新势力的直营模式能否破解传统4S店的桎梏呢？据笔者了解，保险公司为获取新势力保险业务，会与后者签署渠道投保协议以断绝“跑单”可能。结果便是，购买新车后，在新势力直营店以外渠道投保，要么保费大幅上浮（约40%），要么遭遇直接拒保。

    可以看出，买新车捆绑销售车险看似是轻微出界的小伎俩，实际是牵连4S店整体庞大利润来源和商业模式的“故意犯规”。笔者认为，应从以下两方面加强车险市场整治：

    第一，行政监管与行业自律“双管齐下”。由国家金融监督管理总局和中国保险行业协会强化行政监管和行业自律，推动保险公司与4S店分开经营，提高市场竞争水平。一旦查实险企违规使用报批的车险费率，则采取停止商业车险条款和费率的监管措施，让4S店与保险公司不想违法、不敢违法、不能违法。

    同时，建立24小时举报热线，开通网络举报平台，对依法举报者予以奖励。加大对违规企业和销售人员的处罚力度，发现一例查处一例。

    第二，加强消费者教育，帮助他们降低维权成本。加强对消费者权益保护法、保险法和反垄断法的宣传，做好政策解释工作。畅通保险公司咨询渠道，简化比价查询步骤，努力消除商家与消费者之间的信息不对称问题。