金融助企要破除惯性思维

    陈涛

    新型冠状病毒肺炎疫情爆发后，金融部门及时行动，精准支持，通过降准、专项再贷款再贴现、激励发放普惠小微贷款、增加政策性银行专项信贷额度、提供低成本融资、办理延期还本付息、加大涉农贷款支持等系列措施，金融支持政策力度前所未有，有力地缓解了企业经营面临的资金压力，有效推动了经济社会运行秩序的恢复。这种扶持力度前所未有。

    但疏通金融政策“最后一公里”依然任重道远。新型冠状病毒肺炎疫情冲击大，次生影响广，虽然一系列金融政策优惠多、力度大，但因为“最后一公里”疏通不畅，导致相当部分小微企业仍难以享受国家金融优惠政策的扶持。这虽有相当多小微企业财务信息混乱、缺乏抵押物等原因，但金融机构惯性思维很可能会是症结所在，主要表现在金融机构过于看重第二还款来源，而不注重利用大数据技术、多方询证对小微企业信用进行综合和全面的分析。由此导致小微企业要么很难达到银行贷款门槛，要么即使存在较可靠的第二还款来源，也要承受较高的融资利率。目前，国家金融政策导向，中央和地方财政支持，正在全方位重塑小微企业的融资生态。如果金融机构抱缺守残，依然坚持惯性思维，那么金融政策“最后一公里”，就很可能成为横亘在政策和需求之间的万丈深渊。

    疫情常态化防控下金融服务实体经济要有实质观念突破。疫情的冲击，不仅仅是部分行业“停摆”，而其更为深远的影响则是对供应链的冲击与破坏。当前全球疫情形势不容乐观，在有效疫苗问世之前，新冠病毒肺炎疫情的影响可能会持续1-2年。受到疫情影响，我国部分小微企业面临着较大经营压力，订单下降或没有订单。除非企业恶意欺诈银行，但凡存在融资需求的小微企业，往往都有现实或潜在商机，理应成为银行支持的对象。在实践中，因银行内部追责制度、业务管理规定和绩效考核要求等，使得客户经理习惯性沿袭过去思维，不是认真调查企业，而是想当然要求企业提供抵押品，融资利率也较高。一方面，商业银行信贷资金找不到好的投向；另一方面，有第二还款来源的企业却得不到银行信贷资金的有效支持。

    殊不知，支持小微企业也是支持银行，发展小微企业也是发展银行。过去，全球供应链正常运转，小微企业在市场竞争中优胜劣汰，有进来的，也有退出的，经济运行秩序和生态保持较好。现在，疫情影响和破坏了供应链，小微企业退出的，就很难有再进来的，这属于对经济生态的破坏性影响。银行是经济生态中的一个中间环节。经济生态受到破坏，银行业既不能隔岸观火，也很难能独善其身。

    因此要有效突破金融惯性思维。一是利用供应链金融思维，将“贷大”创造性转化为“贷小”。大型企业集团融资，主要用于项目建设，而项目建设过程中难免会有应付账款，导致供应商或施工方垫资产生流动性需求。与其给大企业打包批发融资，不如针对供应链提供有效的金融服务，依然围绕大型企业集团信用，更好地支持链上的中小微企业。二是围绕公共资金信用，将“贷平台”创造性转化为“贷小”。政府采购和政府公益性建设项目资金有保证，实践中也存在应付账款，银行要围绕公共资金信用，将融资切入到为政府项目提供服务或商品的中小微企业，实现“贷平台”转化为“贷小”。三是利用交易数据信息，将“贷集中”转化为“贷小”。贷集中现象，实际上反映出银行信贷经营缺乏主动。疫情发生后，银行想要贷集中也不容易，主要是没有很多可集中投放的对象。这需要银行积极发挥主观能动性，深度挖掘企业交易信息，形成科学合理信用价值判断，将“贷集中”真正转化为“贷小”。

    疫情常态化防控对金融服务实体经济质量提出新要求，对银行经营思维和逻辑提出新挑战。经济兴，金融兴；经济强，金融强。只有牢牢扎根于实体经济，立足于服务小微企业，才能发挥金融引领作用，释放经济活力，实现经济金融高质量发展。