服务小微企业 银行要聚焦主责主业各归其位

    日前，国务院总理李克强主持召开国务院常务会议，部署推动进一步降低小微企业综合融资成本。会议指出，量大面广的小微企业是经济发展和容纳就业的生力军。通过综合施策，10月末，普惠型小微企业贷款余额同比增长23.3%，比全部贷款增速高近11个百分点，利率下降0.64个百分点。

    会议同时明确，明年实现普惠小微贷款综合融资成本再降0.5个百分点，贷款增速继续高于各项贷款增速，其中5家国有大型银行普惠小微贷款增速不低于20%。为实现这一目标，会议还要求，要疏通货币政策传导机制，清理减少融资各环节收费，支持银行增加制造业中长期贷款、发展便利续贷业务和信用贷款，将小微企业贷款享受风险资本优惠权重的单户贷款额度上限由500万元提至1000万元，将政府性融资担保和再担保机构平均担保费率逐步降至1%以下，确保解决小微企业融资难融资贵有明显进展。

    毋庸置疑，小微企业是国民经济的重要组成部分，是经济发展和容纳就业的生力军。小微企业不仅事关经济发展质量，也事关就业和社会稳定，做好小微企业金融服务，是稳增长、调结构、稳就业、惠民生的重要举措。数据显示，截至2019年三季度末，全国小微企业贷款余额36.39万亿元，占全部贷款的24.49%。由此可见，做好小微企业金融服务工作，也事关银行的稳健发展和风险的防控。

    近年来，央行等金融监管部门出台多项政策措施，从流动性释放、信贷投放、机构准入、资金募集、监管指标、贷款服务方式、风险管理等方面鼓励银行机构支持小微企业发展，并联动相关部门，合力优化小微金融外部环境。这些措施的实施，对小微企业融资难、融资贵问题有所缓解，主要体现在信贷覆盖范围进一步扩大，信贷投放总量得到提升；综合融资成本有效降低；“敢贷、愿贷”机制逐步完善，“能贷、会贷”能力逐渐提升。虽然如此，但与企业的需求仍旧存在一定的差距，其中的一个重要原因，与当前银行机构的市场定位不够准确不无关系。

    有关银行机构如何进行市场定位问题，今年的中央工作会议进行了明确，就是引导大银行服务重心下沉，推动中小银行聚焦主责主业，深化农村信用社改革，引导保险公司回归保障功能。

    应该说，中央对银行服务小微企业的精准定位，既有利于促进我国经济高质量发展和社会稳定，也有利于银行稳健经营和风险防范。如何将中央政策落实到位，不仅考验着监管能力建设，也是对银行机构政策执行力的检验。而服务重心下沉，聚焦主责主业，各归其位，是对银行机构的基本要求。为此，笔者认为，应做好以下工作。

    一方面，大型银行要转变经营理念，不能只盯着大企业、大项目和大城市。对于大企业更多的是将其推向市场，通过资本市场或是发债的方式来获得融资，不该由银行“大包大揽”。大型银行眼睛应该向下，不断延伸服务触角和扩大服务覆盖面，向民营和小微企业倾斜。要充分发挥网点多、管理规范、科技先进、网络通达、信息灵通、资金成本低等优势，积极为民营和中小微企业提供更多中长期融资支持，帮助企业实现转型升级。同时发挥大型银行“头雁”作用，引导民营和小微企业融资成本的进一步下降，有效缓解融资难、融资贵问题，确保实现降低融资成本目标。

    另一方面，中小银行和农村信用社要聚焦主责主业，坚守市场定位。城商行要坚守聚焦地方经济、小微企业、城乡居民的金融需求，农合机构要坚守服务“三农”和小微企业市场定位。同时各中小银行要突出自身经营特色和地方特色，开展错位竞争，提供差异化、多元化、特色化的金融服务，满足不同区域、不同客户群体对银行资金的需求。要加大对制造业的支持力度，重点增加制造业中长期融资，支持制造业发展。要回归服务实体经济的本源，杜绝资金在金融体系内部空转和层层嵌套，杜绝信贷资金流向政策限制的行业企业和股市、楼市。同时充分运用金融科技手段来提升小微企业信贷的覆盖面、可得性，以及经营效率、风控能力，并以此降低企业融资成本。

    此外，监管部门应不断完善调控手段和监管措施，通过政策的引导，疏通货币政策传导机制，要督促银行机构降低信贷门槛，提高小微企业获贷率。并及时调整小微企业贷款风险权重，降低银行资本占用，使更多的信贷资金流向小微企业。