五因素致恶意杀人骗保频发 科技赋能“打防结合”加大反欺诈力度

    本报记者 苏向杲

    近日，央视一套《今日说法》栏目连续播出的系列节目《环岛离心力》，迅速升至微博热搜，其中的“杀妻骗保”情节，让不少网友看得脊背发凉，也让保险从业者痛心疾首。

    案件简单经过是这样的：2018年1月份，男子周某驾车带着妻子严某从锦州返回北京，不料在锦州某公路环岛处发生车祸，妻子当场死亡，周某也身受重伤。警方本以为这只是一场普通的交通事故，但随着调查深入，一起有预谋的杀人骗保案浮出水面。2021年7月份，辽宁省锦州市中级人民法院一审判处在车祸中幸存的周某死刑。

    五因素致杀人骗保频发

    骗保案件普遍针对亲人，也有人为此自杀、自残，已持续引发保险业和社会关注。险企人士分析，主要有以下五大原因：

    一是随着我国保险密度（保费收入/GDP）和保险深度（保费收入/总人口）的扩大，国民的保险意识增强，保险的逆选择风险也开始暴露。数据显示，我国的保险深度从2006年的2.6%一路上升至2021年上半年的5.09%。

    二是近年来网络发展，让更多的骗保案件得以迅速传播和曝光。资深精算师徐昱琛对记者表示：“杀人骗保以前肯定也有，不过近几年由于网络发达，让其传播得更广，放大了保险的道德风险。”同样，慧择理赔运营经理钱剑琴也表示，其实骗保案件一直存在，近年来随着网络和媒体发展，更多的人了解到骗保事件，但随着法律制度不断完善，监管和司法机关也加大了打击力度。

    三是保险业的专业壁垒较高，骗保者对保险有较深的误解，骗保者与保险公司的信息不对称给骗保留下了想象空间。有大型险企运营中心相关负责人对记者表示，其实很多骗保案件，即使警方识别不出来，保险公司也会发现疑点，更何况在不少案件中，不法分子会在案发前大量投保，保险公司很容易识别。不仅如此，如今运用大数据、区块链等科技手段开展反欺诈，保险公司更容易识别骗保。

    四是保险公司之间也存在信息壁垒。钱剑琴表示：“行业之间存在信息壁垒，机构间无法共享信息数据，调取记录和证据比较困难，难以有效防范此类事件发生。”

    五是一部分人缺乏对法律的敬畏之心。泰好赔创始人吴文兵对记者表示，除客观因素外，一些骗保者的生活轨迹、成长经历、家庭教育等，也是恶性骗保案件发生的诱因。

    科技手段上线助力识别

    记者采访多家险企获悉，随着保险公司反欺诈力度的加大，骗保成功概率越来越低。近年来，随着行业性反欺诈联盟的成立，以及各公司在赔付风控领域的投入，类似上述恶性骗保，极易被识别出来。险企人士告诫：切莫铤而走险、以身试法，酿成悲剧。

    上述险企运营中心负责人对记者表示，公司在风控系统上投入了大量的人力、物力，不仅有线上的风险识别机制，也有线下团队。在此基础上，系统还在不断迭代升级中，随着大数据积累得越来越多，识别出异常保单的概率会更高。

    水滴保险经纪公司合规负责人胡莹此前也对记者表示，基于大数据和AI，公司运用大数据分析、机器学习等技术，建立起了风险管控与预警模型。

    随着保险线上化的渗透，科技手段成为了防范保险欺诈的重要方式，骗保的空间进一步被压缩。记者从众安保险获悉，在销售环节，其利用用户画像模型技术等，根据客户的自然信息、社会信息、特征偏好、健康行为数据等进行风险识别和筛选。

    部分保险机构目前甚至可以实现对保险欺诈的实时拦截。钱剑琴告诉记者，慧择的反欺诈系统可在投保人交易中实现实时拦截，其已联合数十家险企汇总、共享失信名单。

    银保监会和行业协会近年来也加强了对骗保打击力度。今年3月份，银保监会下发《关于做好2021年大数据反保险欺诈工作的通知》及《大数据反保险欺诈手册》（2021版），明确将继续借助全国保单信息平台，针对车险、意健险等重点领域，开展欺诈线索筛查、串并、移送，深入推进大数据反保险欺诈工作。今年5月份，中国保险行业协会下发《中国保险行业协会反保险欺诈专业委员会三年工作规划（2021-2023年）（审议稿）》，提出引进外部数据，为保险机构提供智能反欺诈服务。今年7月份，银保监会制定下发了《关于银行业保险业常态化开展扫黑除恶斗争有关工作的通知》，其中明确提到，防范欺诈风险，打击诈骗活动。

    监管、险企等共同发力

    从险企人士反馈的信息来看，骗保极难杜绝，但可以通过各类制度将骗保者的贪婪关在笼子里，减少悲剧发生。例如可以通过加强对消费者保险知识的普及、强化险企间合作、加大对骗保的打击力度等方式降低恶性骗保出现的频率。

    徐昱琛认为，为减少杀人骗保这类恶性案件的发生，保险公司、监管及行业协会可以多维度发力：在保险公司层面，险企最重要的是从源头上加以预防，对于投保以死亡为给付条件的保单要进行标记，包括寿险、意外险等险种。如果是为非本人投保，一定要让被保险人做身份确认，包括人脸识别或者亲笔签名，其中，人脸识别是一个很好的方式。

    在行业协会及监管层面，可以通过制定投保流程等方式避免、减少类似情况发生。一是在投保流程中加入被保险人的确认环节；二是高额保单可通过要求被保险人补充资料等方式加以提醒；三是强化预警机制，如有人连续购买大额保单，保额超过500万元或1000万元等，可要求投保人完善投保资料甚至退保。

    吴文兵也认为，对恶性骗保不仅要打击，还要提前防御，实现“打防结合”。要减少骗保，既要建立打击骗保的专业队伍，运用好民事、刑事、调查处置等手段，也要做好保险理念的宣传和形成正确的舆论导向。

    事实上，近年来，越来越多的险企加大了保险反欺诈宣传力度。今年7月8日全国保险公益宣传日，平安人寿、泰康人寿、阳光人寿、珠江人寿等诸多险企就通过图文小贴士、短视频、案例宣讲等形式开展了保险反欺诈宣传活动。