众惠相互保险董事长李静：健康险要围绕特定人群刚性需求设计产品

    本报记者 苏向杲

    5月18日，第四届新浪金麒麟保险高峰论坛暨2021慧保天下保险大会在京召开，众惠相互保险董事长李静出席并发表演讲。

    李静表示，在利好政策等推动下，健康险迎来了最好的发展机遇，这个赛道的大幕才刚刚拉开。但现阶段市场还存在很多“空白点”，比如老人、“带病体”、外卖小哥、货车司机等新业态从业人员、弱势人群的健康风险保障还未被充分满足。健康险领域，一定要围绕特定人群刚性需求设计保险产品，提供老百姓真正需要的服务和保障。

    李静表示，众惠相互作为一家新的普惠型保险机构，在成立初期就定位“小而美、专而精”，致力于满足特定领域、特定人群的特定保障需求，深耕细分垂直领域，搭建医疗服务生态体系，以相互保险机制优势，助力多层次医疗保障体系建设。

    健康险迎来多重发展机遇

    李静认为，现阶段健康险迎来了发展的最好机遇，主要体现在五个方面。

    第一，政策机遇。2020年2月，国务院印发《关于深化医疗保障制度改革的意见》，对新时代医疗保障制度进行了顶层设计，其中提出，加快发展商业健康保险，丰富健康保险产品供给，促进多层次医疗保障体系发展。一系列利好政策有效推动了普惠型健康保险的发展。

    第二，环境机遇。2019年起，国家明确“4+7”带量采购方向，推动医疗保障体制改革，以及过去两年生物医药技术的快速发展，新药特药不断引入国内和出现，有效提高了老百姓的生命质量，某种意义为整个健康险市场带来了新的变量，推动了行业发展。

    第三，技术机遇。互联网技术的进步，使获客以及运营成本大幅降低，提升了效率，让保险机构能够更快地触达客户、服务客户，让一切成为可能。

    第四，市场机遇。现阶段健康险市场还存在很多“空白点”，比如说老人、“带病体”、外卖小哥、货车司机、滴滴司机等新业态从业人员、弱势人群的健康风险保障还未被充分满足，存在一定的市场增量发展机会。

    第五，模式机遇。国外已形成非常成熟的健康险发展模式，在其成功经验的基础上，找到适应中国本土的健康管理模式，具有很好的借鉴意义。

    “所有的机遇都需要数字化，需要技术不断地转变成产品，转变成服务，这是我们健康险最好的时代。”李静表示。

    健康险赛道大幕刚刚拉开

    李静表示，虽然中国已经有很多大型保险公司，但健康险这个赛道的大幕才刚刚拉开，围绕细分领域的客户需求，深耕细作，更好地建立自己的生态协作体系，才能够发展壮大。

    李静进一步提到，在国内健康险发展过程中，还存在很多难点，比如数据不充足。以众惠相互肾病互助计划为例，这个产品看似很简单，但背后非常复杂，代表着一个生态环境的建设。开发该产品最大的难点在于风险评估，即掌握肾脏病人群疾病发生、发展和变化的规律。为此，公司在筹备开业阶段就成立了“肾病群体相互保险项目组”。通过在多个国家和地区的调研，在满足“大样本、封闭人群、长时间连续观测”这三个严格条件诊疗数据的基础上，建立了反映肾脏病发展规律的精算模型。同时，公司在北京、广东、山东、河北、辽宁等多地多次进行了广泛市场调研，听取医生、专家、医疗机构的专业意见，走到肾病病友和家属中间，详细了解他们的实际需求，结合肾病专业领域合作方的数据积累做交叉验证，不断走访并确定服务机构和服务内容，在风险可控、审慎经营的前提下，开发出满足肾病患者风险保障及服务需求的保险产品。该产品从前期调研到数据采集、模型搭建，再到产品设计、试销、优化，一直到正式推广，历时近三年。

    李静认为，在健康险领域，医疗服务生态体系的搭建是熬出来的、磨出来的，它的一个非常繁重、复杂的事情，需要工匠精神，需要长期主义。真正进到健康险领域，一定要围绕特定人群刚性需求设计保险产品，提供老百姓真正需要的服务和保障，才能建立起生态协作体系，有较好的市场发展前景，形成公司在健康保险领域真正的核心竞争力。

    最后，李静认为，发展具有普惠公益属性的相互保险，有助于在卫生健康领域弥补社保与传统商业保险之间的断层，能有效扩大覆盖至既往症者、高危或特殊职业者、低收入者、年长者等人群，共济分担风险，有效填补传统商业保险难以覆盖的市场空白。

（编辑 李波）