定期寿险保额不断突破新高 2500万元保额产品面世

    本报记者 冷翠华

    免体检保额从50万元到逐渐上涨到250万元，如果进行体检，最高保额已从几百万元上涨到2500万元。目前，陆续面世的定期寿险产品不断突破保额上限，保额趋高特征明显，同时，越来越多的互联网平台参与大额定寿产品的设计和销售，互联网渠道成为营销主渠道。

    不过，如果风控不到位，高保额可能意味着高风险，险企需要练习好平衡术：既要提升消费者的购买体验，努力追求极致，又要做好风控，力求业务长期稳定发展。在此背景下，互联网平台、直保公司和再保险公司多个市场参与主体在营销方式、风控方式，以及直保和再保的合作模式等方面不断探索创新。

    保额连创新高

    近日，互联网保险平台悟空保推出了一款定期寿险产品——至尊房贷保，部分地区的免体检保额可高达250万元，体检后可承保额度最高可达2500万元。这一保障水平再一次刷新了定期寿险的保额上限。

    记者了解到，至尊房贷保的正式名称叫太平洋爱相守定期寿险，由太平洋人寿承保，由慕尼黑再保险公司提供再保险，并对需要体检的高额投保客户提供专业护士上门体检服务。

    顾名思义，定期寿险指的是在一定期间（合同约定）内，如果被保险人死亡或全残，保险公司赔偿保险金的保险产品。这实际上是一款传统的寿险产品，具有高杠杆属性，即消费者花较少的钱就能获得较高的保障额度。但受限于传统的营销和风控方式，以前的定期寿险产品大多保障额度较低。

    如今，定期寿险为何呈现保障高额化特点？对此，记者采访了北京悟空保科技有限公司创始人陈志华。

    答案源自这款产品设计时的初衷。据介绍，这款产品希望解决的是“留爱不留债”的问题。当前，一线城市房价不断上涨，不少购房人都背负着数额巨大的按揭款，万一遭受疾病或意外导致身故，定期寿险就可以提供保障，让家人不至于难以承受突然而至的高额负担。悟空保平台推出的定期寿险可分两种情况实现250万元和2500万元的保额上限，正是基于当前房地产价格和房屋价值的数据，让保险能真正发挥转移风险的作用。

    风控手段升级

    当然，高保额必须以良好的风险控制手段作为支撑，否则险企的业务经营风险将大幅增加。对于风险控制，陈志华认为关键有三点，一是区分不同的投保主体进行不同的产品设计，二是做大市场规模，充分保险的体现大数法则，三是对高额投保人进行体检和财务状况审核。

    在差异化定价方面，太平洋爱相守定期寿险已经做到了根据被保险人的性别、年龄、地域以及是否吸烟等多种要素进行差异化定价，这也符合保监人身险134号文件的规定：“支持并鼓励保险公司在定期寿险产品、终身寿险产品费率厘定时，区分被保险人健康状况、吸烟状况等情况进行差异化定价。”同时，产品设计还力求做到高保额、低价格，充分体现定期寿险的高杠杆优势。

    要做大市场规模，离不开多方面的配合，例如产品设计的改进、投保流程和风控手段的优化等。陈志华表示，与传统保险营销模式不同，悟空保平台推出的定期寿险产品可实现全流程网上投保，没有营销员，保单为电子保单，即使是需要配合体检的高额投保也可直接在网上申请投保。

    同时，该款定期寿险的风控方式也得到了优化。例如，过去体检一般需要被保险人去险企指定的医院抽血体检，消费者投保体验差，在新型合作模式下，消费者可以指定时间和地点，保险公司可免费提供上门体检服务，且只需采集指血，大幅提升体验感受；又如，一般情况下，高额投保的财务资质审核需要被保险人提交多份资料，既麻烦又有泄露隐私的风险，而太平洋爱相守定期寿险的财务资质审核以房贷信息为核心，大幅简化流程。

    “好的保险产品以及好的投保体验是打开市场的两大关键因素，严格核保以及做大市场规模则关系着险企的业务质量和持久发展。”陈志华表示。事实上，业内分析人士指出，险企需要不断修炼平衡术，在产品设计环节需要科学定价，在销售环节需要提升体验，做大规模，同时也需要做好风控，在投资端，还得努力提升投资能力，“传统大型险企+互联网平台+再保险公司”全面合作的新模式是新形势下大力发展保障型业务的良好探索。

    定寿市场潜力巨大

    事实上，随着参与者逐渐增加，定期寿险市场竞争的味道越来越浓。但在大多数业内人士看来，目前定期寿险市场还是一片蓝海，处在做大蛋糕的阶段，对于市场参与者来说，增量市场空间巨大，发展潜力可期。

    首先，定期寿险与保险姓保、保险回归保障的理念极度契合，其发展能得到政策的支持和鼓励。在保监人身险134号文件提出的支持并鼓励保险公司大力发展的产品中，定期寿险排在第一位。方向对了，就能走得更久、更远。

    同时，与国外成熟市场相比，我国的定期寿险市场目前还非常弱小。美国寿险市场2016年的相关数据显示，其定期寿险保单件数占寿险总件数的48%，保费占比为21%，保额占比为69%，可见，定期寿险产品挑起了寿险保障的大梁。而目前我国并无相关官方统计数字，业内人士预计这三个数字皆在1%之下。

    此外，基于互联网保险的快速发展以及其对人身险带来的改变，业界人士也十分看好定期寿险的发展。保监会发展改革部副主任罗胜此前指出，互联网对寿险行业的改造此前可能被严重低估，在他看来，寿险产品本质上并不复杂，互联网将倒逼寿险产品功能拆分和简化。定期寿险作为保障责任明确、条款简单的保障型产品，与互联网具有天然的契合度，因此，业界人士认为，在互联网平台和保险公司的联手推动下，我国定期寿险市场的发展有望驶入快车道。