保监系统开门红首月罚款近2500万元 50余家保险机构领罚单

    ■本报记者 苏向杲

    随着保险开门红首月告一段落，保监会对保险机构的处罚情况也随之出炉。据《证券日报》记者对保监会官网及各地保监局官网的行政处罚函不完全统计显示，从1月1日至1月31日，保监系统共对50余家保险机构（含保险中介）合计罚款2478.9万元。

    整体来看，1月份上半月，保监会处罚较为密集，共对30余家保险机构罚款2041万元（详见证券日报微保险公号文章《保监会半个月罚款2041万元浙商财险吃最大罚单》）；下半月保监会处罚十余家保险机构，罚款437.9万元。

    从处罚原因来看，上半月保险公司多因销售误导、产品设计不合规等原因受到处罚。而下半月保险机构多因车险套取费用、“利用业务便利为其他机构或个人谋取不正当利益”等原因受处罚。

    多险企因车险被罚

    在1月份的罚单中，多险企因车险套取费用被罚。

    1月29日，河南保监局发布的监管函显示，2017年1月至10月，渤海财险南阳中支通过虚列服务费、办公用品费、电子设备运转费、绿化费、除雪费、宣传用品费等经济事项报销套取费用，用于日常经营运转、渠道维护建设和业务发展。

    宁波保监局1月23日发下的处罚函也显示，2017年3-5月，利宝保险宁波中心支公司通过提高物品采购单价的方式，虚列业务宣传费8.2万元，套取资金用于渠道业务车险销售激励。

    除上述两家中小财险之外，浙江保监局1月份下发的处罚函显示，某大型财险公司杭州中支部分保单按照商业车险保单保费1-22%不等的比例，或者按照每份商业车险保单50-1500元不等的固定金额，逐单计提并向相关汽车销售公司支付费用，共涉及商业车险保单2828份，商业车险保费2229万元。

    事实上，车险套费频发，与车险行业竞争日趋激烈不无关系。在业内人士看来，在车险竞争加剧的态势下，难免会出现部分财险公司通过各种名目套取费用的现象。

    保监会最新发布的数据显示，从财产险公司看，2017年非车险业务收入3020.31亿元，同比增长24.21%。而车险业务实现原保费收入7521.07亿元，同比仅增长10.04%，低于非车险增速14.17个百分点。

    值得注意的是，商车费改+偿二代加剧了车险行业竞争。东北证券近期发布的研报表示，2017年财产险行业双寡头格局进一步加剧，全行业实现车险承保利润73.89亿元，其中，仅人保、平安两家车险承保利润就合计达129.43亿元。

    海通证券研究员孙婷认为，近年城市机动车保有量增长趋缓，而县域与乡村机动车将迎来高速增长阶段，与城市相比，县、乡地区客源分布将更为分散，对线下渠道布局密度的要求更高。人保财险等大型财险公司由于规模效应使得公司单个网点覆盖人数更多，有利于降低单客成本，进而降低公司综合费用率。而中小险企线下布局晚、资金投入有限，理赔场景如车辆定损、核保、核赔的发生需要险企及时反应，对线下渠道布局要求较高。

    孙婷表示，从预计的影响来看，二次费改短期将加剧行业竞争。自主渠道系数和自主核保系数浮动下限的下调会在激烈的竞争环境中导致折扣率进一步下降，从而减少费率，车险行业短期将面临激烈竞争。此外，二次费改后预计赔付率提升，保险公司短期承保盈利面临压力。保监会此前提到的一组数据显示，经过本轮改革，保险行业商业车险赔付率可能提高3.6个百分点。加上综合费用率在价格调低的竞争环境下短期难以下降，因此未来车险行业承保盈利或将短期面临压力，尤其是中小型公司则面临销售费用和赔付率同时攀升的困境，只能靠创新和差异化来谋求发展。

    《证券日报》记者近期独家获得的多份资料显示，2017年多家中小财险公司的综合成本率高于100%，而像平安产险等大型财险公司的综合成本率普遍低于100%。

    多家中介机构受罚

    除车险之外，1月份以来，保监会也加大了对中介机构的监管力度。

    海南保监局近期下发的监管函显示，经查，海航销售公司在开展保险业务过程中存在向投保人隐瞒合同重要事项的违法行为。海南保监局随机抽查了已成交的51件保单的销售录音，发现其存在未告知投保人保险可自愿购买以及保险产品所属公司、保险责任、责任免除等问题。

    海南保监局处罚函表示，调查组随机抽查的销售录音中违规保单占比达到100%，违法行为具有普遍性，且导致投诉人多次投诉，情节较为严重。此外，海航销售公司在调查初期以民航监督管理规定为由，拒绝提供保险销售录音等资料，之后才陆续提供，且未按时提供其他材料。

    除“向投保人隐瞒合同重要事项”受到处罚外，多家中介也因“利用业务便利为其他机构或者个人牟取不正当利益”受到处罚。

    四川保监局下发的监管函显示，经查，2016年9月，民润代理叙永分公司存在利用业务便利为其他机构或者个人牟取不正当利益的行为，涉及金额25662.51元。

    再如，浙江保监局下发的监管函显示，经查，永顺代理乐清营业部存在利用业务便利为其他机构或个人谋取不正当利益。2017年1-5月，永顺代理乐清营业部在代理销售车险业务的过程中，存在将该公司员工郑某的直销业务挂至公司名下，涉及保费171999.18元。

    值得一说的是，今年以来，保监会持续2017年的严监管态势。1月17日，保监会印发《打赢保险业防范化解重大风险攻坚战的总体方案》明确，将从做好重点领域风险防控与处置、坚决打击违法违规保险经营活动、加强薄弱环节监管制度建设三方面入手，筑牢保险业风险“防洪堤”。

    此外，保监会披露的数据显示，2017年，全系统共派出2754个检查组，10045人次，对2780家机构实施了现场检查，打出集中整治乱象的“组合拳”。共处罚机构720家次，人员1046人次，罚款金额1.5亿元；责令停止接受新业务24家；撤销任职资格18人，行业禁入4人。