保险欺诈“套路深” 智能科技助平安产险减损近20亿元

    ■本报记者 冷翠华

    保险欺诈严重侵蚀保险公司利润，保险反欺诈任重道远。尽管各保险公司在保险反欺诈上都进行了不小的努力，现实情况却依然严峻，保险欺诈呈现出新特点：“专业群体”、“标准化操作”，保险公司反欺诈难度倍增。

    以陕西为例，公开数据显示，2017年三季度，该省保险行业协会接到会员险企报送的涉嫌保险欺诈案件622件，涉案数量同比增长38.53%，涉案总额3631.50万元，同比增长104.34%。

    新形势下，保险业如何更好地开展反欺诈工作？在昨日召开的中国首届保险科技应用论坛上，多位业内专家提出，充分利用人工智能等保险科技手段已经必不可少，同时，构筑行业共享反欺诈平台并充分发挥其效能也十分必要。

    欺诈太多险企伤不起

    陕西省保险行业协会数据显示，去年三季度，该省涉嫌保险欺诈的涉案金额同比翻一番，保险公司深受其害。

    “车险是保险欺诈的重灾区。”人保财险一位负责人表示。相关统计数据显示，车险欺诈在保险欺诈中占比达80%。记者从多家险企了解到，绝大部分保险欺诈案件都涉及车险。

    以泰州人保为例，2017年1-9月查处各类骗保案件544起（其中车险案件534件），涉案金额高达3606万元（其中车险3502万元），反欺诈金额占赔款额度的6.24%（其中车险为6.18%）。“可见，车险欺诈已成洪水猛兽，必须引起高度关注。”该公司一位负责人表示。

    “从国际上来看，保险欺诈都是行业的重大风险挑战。”中国保险学会会长姚庆海表示，必须进一步推进保险反欺诈工作。不过，由于保险欺诈呈现出新趋势、新特点，保险反欺诈的难度也在加大。陕西保险行业各协会表示，保险欺诈案件作案方式更加隐蔽，作案手段更加多元，作案地点更为广泛，“难发现”、“难打击”、“难根除”成为进一步开展保险反欺诈工作的难点。

    人保财险相关负责人表示，从车险反欺诈实践来看，保险公司的对手已经由原来的单个、隐秘行为逐渐转化成“专业群体”、“标准化操作”：从交警、医院寻找案源，继而进行专业造假或买断案件，由专业的物损或伤残评定机构出具“鉴定”，以“合法”途径获取非法利益。

    同时，车险欺诈还存在一些“标准套路”，如高档旧车落水事故的典型套路为：购置高档旧车或二手车，选择地点偏僻事先踩点（如水深及车顶），夜深人静，单人驾车，事先打开天窗，事故发生后自行找人评估，然后提起诉讼。其他如酒驾、醉驾顶包事故、人伤案件造假等亦形成若干“标准套路”。保险公司在反欺诈过程中投入了大量人力、无力，而结果依然不尽理想，保险欺诈在持续侵蚀保险公司利润。

    科技手段或成突破口

    面对保险欺诈案件多发、手法隐蔽的特点，保险业如何能有效开展反欺诈工作？多位业内专家提到了保险科技的力量，以及行业反欺诈共享平台的作用。他们指出，要充分利用人工智能等保险科技手段，同时，构筑行业共享反欺诈平台并充分发挥其效能也十分必要。

    北京大学教授兼北京大数据研究院保险大数据中心主任赵占波认为，大数据、云计算、人工智能、区块链等技术的日趋成熟为保险业提高风控能力带来了新契机。姚庆海表示，目前，多家险企正逐步通过大数据、人工智能等新技术手段在甄别欺诈案件，开展理赔等环节进行风险控制。

    大型险企在这方面的探索和尝试先人一步并且已见成效。据金融壹账通董事长兼CEO叶望春介绍，近年来保险欺诈日益猖獗，给保险业带来巨大损失。金融壹账通基于大数据和人工智能技术，在2017年帮助平安产险减损约19.96亿元，同比提升了74.17%。目前，智能反欺诈项目已经面向行业开放输出，与10家中小险企签约。

    作为中小产险公司代表，华安财产保险股份有限公司执行董事兼总裁童清表示，中小险企面临着理赔成本偏高、传统做法无法满足客户服务需求的困难，急需借助先进科技的力量实现破局。希望借助面向行业开放的科技平台的力量，在理赔和服务方面做得更好。

    人保财险相关负责人还指出，目前，车险欺诈还呈现出地域流动性和同业传染性，今天在A地发生的案件明天可能发生在B地，今天在甲公司出现的蹊跷案件明天可能出现在乙公司，而透视案件会发现，其背后有同一股力量。“同业间不单但要设立共享平台，更重要的是要进行维护并发挥其效用。”该负责人表示，可以考虑对接公安交警、汽修管理甚至法院及人民银行单位和个人征信等平台，通过大数据分析报案人、被保险人、承修单位以及鉴定机构等是否有可能加入了车险欺诈的利益链。