杭州银行不良率连续两年持续下降 转型驱动高质量发展

    本报记者 赵耘旎

    4月25日晚间，杭州银行披露了2018年年报及2019年一季报。

    年报显示，2018年以来，银行全年实现营业收入170.54亿元，同比增长20.77%；在计提各类资产减值损失同比增长32.79%的情况下，实现归属于公司股东净利润54.12亿元，同比增长18.94%；基本每股收益0.95元，较上年同期提高0.06元。

    2019年一季度，杭州银行业绩延续稳中有进、稳中向好态势，盈利指标继续保持两位数增长。一季度实现营业收入52.94亿元，同比增长26.64%，归属于上市公司股东的净利润18.15亿元，比上年同期增长19.25%。资本使用效率提升，一季度末加权平均净资产收益率3.73%，比上年同期增长0.17个百分点。风险继续企稳向好，一季度末不良贷款率1.40%，较上年末又下降0.05个百分点。

    分析人士认为，杭州银行资产质量持续改善，信贷资产提质增效的红利继续释放，成为盈利改善的重要影响因素。

    盈利指标增势强劲 资产质量持续提升

    从年报披露的主要财务指标看，2018年，杭州银行资产负债规模稳定增长。截至2018年末，资产总额9210.56亿元，较年初增加880.81亿元，增幅10.57%。存、贷款总额分别达5327.83亿元和3504.78亿元，增幅达18.76%和23.48%。业务结构更趋优化，贷款总额占资产总额比例38.05%，占比较年初提高3.98个百分点，其中，零售和小微贷款合计占贷款总额的37.72%，占比较年初提高2.91个百分点。存款方面，存款总额占负债总额比例61.67%，占比较年初提高4.24个百分点，其中个人储蓄存款占存款总额的18.55%，占比较年初提高2.12个百分点。

    据了解，杭州银行积极主动防控金融风险，持续创新风险管理模式，防止资金脱实向虚；继续深化落实“三张清单”（客户投向清单、负面清单、清收转化清单），持续开展大额风险排查，强化存量风险处置，加大信贷结构调整力度，业务投向更加清晰，整体风险控制成效显著。同时增强风险政策在目标客户选择、大类资产组合限额管理、资产结构调整等方面的导向和约束作用，积极尝试大数据风控模型，风险管理的前瞻性与全面性得到加强。持续开展“双基”管理，推进内控合规、延伸基层触角、抓住关键重点、推进管理改革。严格实施“八项禁令”，加强对员工行为的规范化管理。

    得益于在升级风控方面作出的一系列努力，杭州银行资产质量已连续多个季度实现改善。截至2018年末，不良贷款率1.45%，较上年末下降0.14个百分点，拨备覆盖率256.00%，较上年末提高44.97个百分点；拨贷比3.71%，较上年末提高0.35个百分点。杭州银行不良贷款率已连续两年实现持续下降，为稳健可持续发展打下了良好根基。

    数字化转型明显提速

    多家上市银行年报显示，金融科技当前已成为银行业转型升级助推器和着力点。近年来，杭州银行也不断加强产品创新研发能力，提高IT支撑和数据分析能力，以前端线上化、中后台集中化为着力点，重点推进消费信贷产品线上化改造、财富金融综合营销系统改造、网点智能化改造和业务场景化改造，不断优化业务流程，打造极致客户体验。

    据了解，杭州银行坚持金融科技赋能和应用场景化，加大对电子渠道的整合力度，加强数据和人工智能在电子渠道的应用水平，以提升对各业务板块的线上支撑能力。截止2018年末，该行共有手机银行注册客户数164.62万户，较上年末增长52.26%。直销银行注册用户数达到285.30万户，较上年末增长113.69%。“智慧客服”项目创建了更深入和更多变的交互场景，节约了近2/3的人力成本。

    大运营转型方面，杭州银行全面推进智慧银行建设，柜面业务分流率达到87.03%，标准信贷业务实行集中作业和核保面签，产品业务实施“线上化”、“移动化”和“智能化”，助力“最多跑一次”政务改革。

    金融科技价值还体现在提升线上风险识别能力上，报告显示，杭州银行通过应用规则引擎决策模型、反欺诈模型、人脸识别技术、移动作业设备和电子签名等金融科技手段，有效提高信贷风险识别和评估能力，该行去年审批通过的小微个人业务中，线上模型审批业务余额占比达35.45%。

    不断加码服务实体经济力度

    如何增强服务实体经济能力，成为当前中国银行业的重要命题，记者了解到，杭州银行在缓解民营、小微企业融资难、融资贵问题，助力产业升级、促进区域协调发展等方面举措不断，服务实体经济质效进一步提升。公告显示，截至年末，公司金融条线贷款余额2073.14亿元，较2017年末增长385.86亿元，增幅22.87%。

    银行积极支持杭州市等重点区域的城市化建设，聚焦上市公司、科技文创企业、新三板挂牌企业、民营龙头企业、专精特优企业等重点客群，推进“卓越计划”、“起飞计划”等客户综合营销方案，带动客户数量进一步增长。截至年末，共有上市公司客户513户，融资余额514.81亿元。2018年成功获批非金融企业债务融资工具A类主承销商资格，全年共计承销债务融资工具30支，承销规模109.78亿元；为纾解民营企业融资难、融资贵问题，创设全国首批债务融资工具风险缓释凭证（CRMW），形成较好的市场反响。

    科技文创金融方面的优势持续巩固，杭州银行为科技文创类民营企业提供“投融一站通”综合金融服务，银投联贷、选择权和直接融资等业务实现较快发展。实施“火炬计划”，针对国家高新技术企业开发“高企贷”产品，合力支持“杭州市高新技术企业培育三年行动计划”。截至年末，银行服务的科技文创企业客户5685户，较年初增加1329户。

    2018年底，杭州银行还出台了支持小微金融服务十大举措，加大对小微企业的支持力度，小微金融业务转型发展取得明显成效。小微金融重点产品基本实现了线上、线下渠道的交互应用，让客户真正享受便捷的“自助式”服务。公开数据显示，截至2018年末，该行小微金融条线贷款余额471.58亿元，较年初增加117.64亿元，增幅33.24%，小微贷款额和客户数连续多年保持稳定增速，同时小微逾期贷款、不良贷款余额及占比实现持续双降。

    杭州银行表示，2019年，将以战略规划为引领，始终坚持质量立行、从严治行，以拓户增效行动，盈利中心建设，标准化、模板化、体系化三化建设赋能，开创高质量发展之路。