小微企业融资降成本之民生银行“深圳模式”：增加贷款可获得性与可持续性

    ■本报记者 张歆

    “对于解决小微企业融资难和融资贵，小微贷款业务的可持续性和可获得性是非常重要的，而且这一点也获得了有关部门负责人的认可”，民生银行副行长林云山在该行举办的小微金融“OpenDay”全国推介活动上对《证券日报》记者表示，近年来，国家针对民营企业尤其是小微企业融资难、融资贵问题出台了一系列针对性强的政策措施，支持了越来越多的小微企业茁壮成长。同时，越来越多的金融机构参与其中，既持续提升了银行业服务小微企业的整体水平，又推动了同业竞争多元化，这对各金融机构均提出诸多挑战与考验，小微金融是民生银行最具行业特征和市场化基因的特色品牌，是民生银行贡献给中国金融发展史最鲜活的时代标志。

    财务不规范、信息不对称、用款“小频急”是小微企业融资的显著特点，也是小微金融服务的痛点和难点。具有普惠金融性质的小微企业贷款业务，在实践中也遇到了一个新问题——该类贷款面临的相对高风险属性，如何匹配支撑企业发展所必需的较低的融资成本。

    《证券日报》记者注意到，运用技术手段控制风险与成本、科技赋能金融成为越来越多银行的选择。

    “民生银行深圳分行从几个方面解决这个问题：第一，依托科技力量和积累多年的丰富数据资产降低贷款风险，匹配适合其风险等级的利率水平；第二，降低小微企业的综合融资成本；第三，提升小微企业贷款的可获得性，将‘高利贷’的民间融资、过桥贷款挤出市场”，民生银行深圳分行副行长王县洪表示。

    据悉，对小微企业结算账户，该行不仅免征账户管理费用，还根据企业实际情况进行分层分类，针对性地给予结算产品套餐优惠。此外，还通过云账户开户通道、账户通资金归集、乐收银结算机具、二维码收银台等产品的创新运用，给予客户结算机具工本费、手续费减免等多项优惠，近年来累计减免手续费超3亿元。

    针对小微企业在融资过程中可能存在的评估、转期等费用，民生银行深圳分行积极协调平台资源，创新服务模式予以减免。例如，评审阶段对接房产自动估价系统，以电子化评估替代纸质评估汗，免除物业评估费；对于存量贷款客户，推出红包福利，根据日常开户及结算情况给予专属利息优惠；此外，业内首推无还本续贷“小微转期”服务，通过核心信贷系统与外部信用体系对接交叉验证，对符合条件的优质小微贷款客户给予直接续贷支持，目前已累计办理近5万笔、900亿元，为小微企业节约续贷成本2.7亿元。

    小微企业主柯先生2013年起在深圳经营一家小型电子配件批发企业，年营业收入约2000万元，因经营周转需要，2015年12月份柯先生在民生银行深圳分行申请了小微企业个人授信额度420万元，额度期限五年，柯先生在贷款期间各项经营正常且还款记录良好，贷后风险评级符合免还本续贷要求。近期，其接了一笔大订单，一时筹集不到还本资金，民生银行小微免还本续贷解决了他的后顾之忧，在一天内就帮他办好了续贷手续。民生银行客户深圳衡韵丝绸服饰有限公司有关人士也坦言，“融资时，成本是一个重要选择要素，但实际上简单、迅速、可获得也非常重要。”

    “目前深圳分行的无还本续贷覆盖率为82%，还不到100%，但应该已经是深圳地区覆盖率最高的银行了”，民生银行深圳分行小微金融事业部深圳分部总经理邓志威表示。

    具体而言，针对转期客户的筛选，该行根据小微企业经营与实际控制人密切相关的特点，以个人评分代替企业评级，通过十二大外部系统交叉验证，其中包括工商、税务、法院、同业以及央行的个人征信信息，对符合条件的小微贷款客户给予直接续贷支持。截至2019年一季度末，深圳分行的小微贷款逾期率仅为0.17%，不良贷款率仅为0.07%。

    更为难得的是，民生银行深圳分行小微企业贷款的高资产质量是与规模较快增长同步实现的。据民生银行深圳分行行长吴新军介绍，截至2019年第一季末，该分行小微贷款规模达635亿元，个人经营性贷款规模在全市30多家主要银行同业中排名第二位，占比达到15%。过去几年，全市每增加5家小微企业就有1家选择民生银行的服务。