小微无还本续贷覆盖率达82% 民生银行凭啥做到深圳第一？

    国有大行和股份行抢占小微市场力度凶猛，但如何经营好小微客户、续贷贵续贷难等问题一直难以破解，这也成为许多银行在加大对民企扶持力度时面临的共同挑战。

    民生银行副行长林云山近日在深圳举办的小微金融“OpenDay”全国推介会后对证券时报记者表示，对于小微金融服务不能只盯着贷款，而是要进行差异化管理，在民生银行800万小微客户中，有授信往来的仅有100万左右，为小微企业提供综合金融服务才是关键。

    此外，在推进无还本续贷方面，记者了解到，该行深圳分行的无还本续贷覆盖率高达82%。民生银行深圳分行小微金融事业部深圳分部总经理邓志威表示，“应该已经是深圳地区覆盖率最高的银行了”。

    无还本续贷如何风控？

    续贷贵、续贷难和资金周转缓慢等问题一直存在。对此，兴业、招行、民生等多家银行此前均推出了无还本续贷产品。

    无还本续贷的推进效果上，民生银行深圳分行是个典型的例子，尤其是对小微企业的覆盖程度方面。

    据记者调查了解，自2015年开展转期零成本续贷业务以来，民生银行深圳分行到2019年3月末累计办理小微贷款转期近5万笔，总额超过900亿元；累计为逾2万户小微企业提供转期服务，帮助小微企业节约续贷成本近2.7亿元。

    “目前深圳分行的无还本续贷覆盖率为82%，还不到100%，但应该已经是深圳地区覆盖率最高的银行了。”邓志威表示。

    不过，“无还本续贷”产品也存在较高的风险。对此，民生银行深圳分行副行长王县洪称：“我们都是把存量的客户审核合格后才办理续贷，不仅是大数据系统的筛查，还会针对小微客户做定期上门的调查。”

    具体来说，针对转期客户的筛选，该行根据小微企业经营与实际控制人密切相关的特点，以个人评分代替企业评级，通过十二大外部系统交叉验证，其中包括工商、税务、法院、同业以及央行的个人征信信息，对符合条件的小微贷款客户给予直接续贷支持。

    数据显示，截至2019年一季度末，深圳分行的小微贷款逾期率仅为0.17%，不良率仅0.07%。

    差异化管理客户及分行

    证券时报记者了解到，民生银行目前的小微金融业务中，利息收入约占六成，中间业务收入约占四成。民生银行希望进一步提升中间业务收入，争取在今年的小微金融业务中，利息收入和中间业务收入各占一半。

    “其实民生银行在过去几年时间里最大的变化就是加强了对客户的把握，不再单纯关注产品。”林云山对记者表示，“小微金融3.0模式基于数据、模型支撑，对小微客户进行更精准画像，了解小微客户的经营能力，提高客户的忠诚度和往来粘性，成为小微客户金融服务的唯一银行或主办银行。”

    据记者了解，成为小微客户金融服务的唯一银行或主办银行也是为了较快分辨小微企业是否存在过度融资及多头融资的现象。

    “过度融资、多头融资是导致小微企业经营失败的主要原因，这些企业的信息在银行的系统里往往非常分散。”民生银行小微金融事业部总经理周伯婷表示，“从我们的角度来讲，我们希望至少成为小微企业的主办行，如果我们发现某个客户有多头融资的倾向，民生银行可能会选择退出，这也是为了小微金融业务更加可持续发展。”

    值得一提的是，民生银行为了实现对客户及自身机构的差异化管理，不仅将存量的小微客户数据筛选为不同等级，还把全国42家民生银行分行根据经营情况、不良率等多项指标分为五大类。

    林云山表示，对于不良率较低的分行，例如民生银行深圳分行，民生银行总行鼓励开展一些创新业务，增加一些高风险高收益的产品。如果某个分行所在的区域不良率高，总行层面将会对其小微业务有所控制。

    据民生银行深圳分行行长吴新军介绍，截至2019年一季度末，该行深圳分行小微贷款规模达634.4亿元，新增44亿元，个人经营性贷款新增在深圳同业占比达26.9%。