征信报告竟出现侮辱字眼 监管再次约谈晋商消金

    日前，一则关于“个人征信报告现侮辱字眼”的新闻登上微博热搜。

    事发缘于江苏南通市民房女士在查询个人征信报告时发现，报告中“工作单位”一栏竟出现“专业做鸡十年”的侮辱性表述。此事也引发了公众对个人征信信息审核过程的疑虑。

    昨日，人行太原中心支行官网披露，该中心支行已于4月8日约谈前述信息的报送机构晋商消费金融公司，并于5月25日再次约谈晋商消费金融及其大股东，在重申监管意见的基础上，严肃提出后续整改要求：一是要深刻反思事件经过，主动回应客户诉求，消除不良影响；二是要深入调查事件原因，严肃追责；三是要全面梳理内部工作流程，进一步加强内控管理。

    人行太原中心支行方面表示，下一步，该行将对本次事件情况调查核实后，依法依规作出严肃处理。

    征信信息谁来把关？

    为何明显带有侮辱性的字眼会毫无阻拦地进入个人征信报告？金融科技行业专家张鲲解释称，在报送机构方面，用户可以通过线上自行录入或交由信贷员录入系统两种方式填写个人信息，前述事件很有可能是后者。

    “信贷员录入系统后，金融机构后台风控主要关注涉及信贷风险的指标，例如信用卡张数、是否存在逾期等，对明细信息基本不看。”他表示，这次很有可能是“风控过关后，系统自动报送信息到央行”。

    张鲲表示，在信息报送央行征信中心后，对于结构化或相对有明确规则的字段，如身份证号、证件类型、性别、年龄、手机号等，央行设有一定的校验规则，但“大部分仍是由金融机构自行校验，央行只负责报文格式和规范的校验，因为量实在太大，也没办法做人工校验”。

    证券时报记者从一位消费金融从业人士处了解到，通常情况下，线下发放的贷款是由信贷员根据用户提供的信息进行系统录入。“公司会给我们一个模板，让用户按照模板提供信息，我们来录入。”该人士称。

    “一般需要获得央行征信许可的持牌信贷机构才有权报送征信，并且对报送有着严格的制度规定。”全联并购公会信用管理专业委员常务副主任刘新海认为，此事件的第一责任人在于晋商消费金融负责填写涉事用户信息的信贷员，同时，该金融机构也应对数据质量负有责任。

    一位律师建议，用户可免费通过柜台或银行手机应用程序（APP）查询个人征信报告，及时了解自身征信信息情况，及时处理错误信息。同时，当地址、电话号码等联系方式发生变更时，要主动向金融机构更新联系方式，确保告知渠道畅通。

    防止事件重演

    “晋商消费金融报送不当信息这件事情中，本可以通过很简单的算法就过滤出有问题的信息，但却没有做到，从这里我们也可以看出严重程度。”中国并购公会信用管理专委会专家安光勇表示，暴露出来的事件仅仅是国内个人征信系统中问题的冰山一角。

    事实上，还有更多问题因缺少良性循环的反馈机制，成为“藏在水下的冰山”。例如，前述银行人士表示，目前国内征信管理方面存在一个突出问题，就是一些金融机构会拒贷一定时期内征信查询过于频繁的用户，但用户如果不自行查询或被拒贷，很少能够获悉自己的征信查询情况。

    从另一方面来说，除了个人，金融机构也可能成为征信信息错误的受害方。例如，一些金融机构将“拖欠”误报为“还清”，这样有利于用户的错误信息往往更不容易被纠正，但会给金融机构带来潜在违约风险。

    “目前，国内对于这类错误缺乏专门的法律和规章制度，还存在基层监管人员较少等问题。同时，技术和业务创新，以及更新迭代过快也加大了监管的难度。”安光勇表示，这些问题不仅仅是监管层面的问题，要想解决这些问题，需要法律、征信大环境和民众意识整个社会层面达成配合，“也还需要时间的积累”。

    刘新海也表示，征信数据质量管理是一个需要多方参与、技术和业务深入结合，并且不断完善的问题，例如未来可以把机器学习技术和征信业务规则更加深入地结合。同时，他指出，还需要信贷机构加强员工的职业教育、个人信息保护和征信业务教育，加大监管处罚力度。