李凤文：中小银行应对风险要解决好市场定位问题

    近日，中共中央政治局委员、国务院副总理刘鹤在浙江杭州调研中小银行服务实体经济情况和加强基础研究工作。刘鹤在主持召开的座谈会上指出，党中央、国务院对中小银行发展高度重视。当前中小银行运行总体平稳，在整个银行体系中处于重要的基础性地位，是发展普惠金融、服务民营和小微企业的重要力量。浙江在中小银行服务实体经济特别是小微企业方面形成了“台州模式”等有益经验，也有新探索，值得认真总结和推广。中小银行要准确定位，坚持走服务基层、服务实体的专业化发展道路。同时，要为中小银行健康发展创造良好制度环境，认真研究如何为科技创新型小微企业提供有效的投融资支持，加强征信体系建设，解决好信息不对称问题。

    毋庸置疑，中小银行是支持民营、小微企业和地方经济发展的重要力量，在金融体系中占有重要地位。数据显示，截至今年4月末，全国商业银行资产总额为220.11万亿元，其中，股份制商业银行、城市商业银行、农村金融机构等中小银行资产总额为119.3万亿元，占商业银行资产总额的54.2%；中小银行负债总额占商业银行负债总额的54.47%。随着国家支持发展中小银行政策的不断落实，中小银行还将发挥越来越重要的作用。

    然而，由于受个别银行出现严重信用风险等不利因素的影响，目前，市场上不利于中小银行稳健发展的杂音较多，很容易让人们对中小银行产生误解。针对关于部分中小银行风险的传言，银保监会明确表示，将继续按照党中央、国务院的工作部署，支持中小银行回归本源、专注主业，加大政策支持力度，积极解决发展难题，推动中小银行高质量发展。

    值得一提的是，在中小银行流动性支持方面，最近一段时间，央行接连出招，综合运用多种货币政策工具，维护货币市场平稳运行。这些措施的实施，对维护银行业市场秩序，恢复中小银行市场信心具有非常重要的作用。

    诚然，以民营和小微企业为主要支持对象的中小银行出现一定的不良应属正常现象，一时出现流动性紧张也不足为奇，市场不应该太过于敏感。问题的产生既有客观原因，也有主观因素。经济下行期及贸易摩擦异常激烈，导致企业经营困难，这是客观原因。主观因素主要是，个别银行偏离了市场定位，偏离了服务宗旨，有的甚至出现违法违规经营，由此造成了经营风险。那么，如何确保中小银行健康发展，有效防控金融风险，确实值得关注。就中小银行自身来说，应从以下几个方面入手做好相关工作。

    一方面，中小银行应准确市场定位，坚守服务实体经济的宗旨。金融是实体经济的血脉，为实体经济服务是金融的天职，是金融的宗旨，也是防范金融风险的根本举措。随着我国金融对外开放进程的加速，中小银行的生存将面临大型银行和外资银行的双重压力，中小银行只有在市场竞争中准确定位，走差异化竞争之路，才能得以更好地发展。只有回归本源、专注主业，服务好民营和小微企业等实体经济，服务好中小客户群体，才能确保高质量发展。为此，中小银行应以民营和小微企业、社区服务、个人客户为主，不断下沉服务重心，突出做好普惠金融工作，在支持地方经济发展中发展壮大自身。在产品定位和金融服务上，应突出自身特色、区域特色，充分利用区域资源优势和金融科技手段，灵活经营，发展具有区域色彩的特色银行。

    另一方面，要依法合规开展业务，科学制定发展规划。依法合规是银行健康发展的基础，也是防范金融风险的重要前提。中小银行应在依法合规的框架下，科学合理地制定未来发展规划，避免盲目扩张、无序竞争，努力夯实发展的基础。应杜绝高息揽存等违规行为，努力降低实体经济的融资成本。要认真贯彻执行国家宏观调控政策，严格信贷管理，不断创新融资方式，降低对抵押物的过度依赖，为民营和小微企业以及个人客户群体量身定制特色金融产品，努力缓解实体经济融资难融资贵问题。

    此外，加快社会征信体系建设，解决好银企信息不对称问题，为中小银行加强信贷管理提供准确参考，为降低贷款成本提供有力支撑。相关部门也要进一步完善对中小银行的支持政策，为其健康发展创造良好的制度环境和生态环境。