村镇银行化险路径 总体减量化、个体特色化成主要趋势——从“千行一面”到“百花争艳”特色突出

    ■本报记者 郝飞

    日前，国务院印发《关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》（以下简称《实施意见》）。其中第十九条提出，要加快中小银行改革化险。要推动村镇银行结构化重组、加大力度处置不良等。

    目前我国村镇银行约占全国银行业金融机构总数的40.46%。村镇银行已经成为机构数量最多、单体规模最小、服务客户最基层、支农支小特色最突出的金融机构。但这些数据和特点并不能掩盖村镇银行的问题。2022年四季度人民银行评级的高风险村镇银行112家，约占全部高风险机构的32.4%，约占村镇银行总数6.8%。

    接受《农村金融时报》记者采访的专家普遍认为，在中小银行改革化险工作中，村镇银行是重中之重。

    减量化发展成常态

    一位金融机构资深从业者对《农村金融时报》记者表示，自2021年末，我国村镇银行总量达到高峰时的村镇银行1651家后，近两年来，我国村镇银行正在向减量化、特色化方向发展。减量化发展背后更深层次的原因是村镇银行的风险化解。

    2021年1月份，原银保监会办公厅发布《关于进一步推动村镇银行化解风险改革重组有关事项的通知》（以下简称《通知》）是村镇银行风险化解的一个重要时间节点。《通知》提出，适度有序推进村镇银行改革重组。具体方式包括：提升主发起行持股比例、有序推进村镇银行兼并重组、引进合格战略投资者、强化对主发起行的激励约束。

    在具体实践中村镇银行更多采用主发起行增持、“村改支”、市场化退出三种方式化险。其中：后两种方式均属于减量化发展的具体路径。比如：今年9月份，内蒙古银行发布公告称：经该行临时股东大会审议，该行以收购并新设分支机构的方式合并霍林郭勒蒙银村镇银行。内蒙古银行作为存续主体承继和承接霍林郭勒蒙银村镇银行全部资产、负债、权益、业务及其他相关权利与义务。今年6月份，原重庆银保监局发布的《关于重庆梁平澳新村镇银行有限责任公司解散的批复》，同意重庆梁平澳新村镇银行拟通过解散方式实现村镇银行市场化退出，并已将存贷款业务全部清零。

    记者梳理发现，监管部门的行政许可信息发现，今年以来有关“村改支”的批复约有十余笔，有关市场化退出的批复有一笔。

    南京审计大学金融风险管理研究中心研究员杨小玲对《农村金融时报》记者表示，结构化重组是化解村镇银行风险的有效手段之一。在结构化重组过程中，村镇银行应充分考虑自身实际经营情况，从资本、制度、业务、技术、经营理念等方面，选择合适的重组对象，匹配适当的重组模式，尽可能减少重组对当前业务运营的影响，推动可持续发展。

    主发起行应对村镇银行资本实力、业务能力、经营理念等方面进行全面考查，适度有序地推动村镇银行结构化重组。

    Co-Found智库研究负责人张新原认为，村镇银行在结构化重组过程中要注意风险防控。主发起行需要加强尽职调查，对“村改支”对象的各方面情况进行全面分析和评估。同时，还应对“村改支”带来的风险进行有效评估，制定采取风险防范措施，并建立相应的风险管理制度。主发起行作为结构化重组的牵头行，应该对合并方案进行全面规划，认真考虑合并后带来的风险和影响，并承担相应的责任。

    做出特色成共识

    自2006年村镇银行试点以来，为快速增加村镇银行数量，相当多的主发起行仅按照监管部门的最低持股比例发起设立村镇银行，以求快速、大量获得村镇银行牌照。

    这种快速、批量发展的模式虽然大幅增加了银行总量，但村镇银行几乎是“千行一面”，除了在县域和农村地区与原有农村金融机构争抢市场外，在业务发展上无太多特色。

    当前，在减量化发展的同时，经营较好的村镇银行开始走特色化发展之路。

    广西横州市是全国最大的茉莉花茶生产基地和加工基地，任何一家银行在横州市经营都会争取与茉莉花产业的核心客户进行深度合作。

    横州市这里既有大型国有银行的支行，也有深耕多年的农商银行。上述这些银行有的资金优势明显，有的经营多年积累众多客户。

    作为一家成立比较晚，不具有资金、渠道优势的银行，如何在这里持续稳健经营，是横州桂银村镇银行面对的一道必答题。全力争取当地的大客户，与其他银行展开价格战，显然不是太明智的选择。因此，该行将业务的重点瞄准了茉莉花产业核心企业的上下游企业。

    “我行与优质核心企业合作，根据茉莉花茶全产业链上各环节企业的‘融资难、融资贵’的痛点，制定专项金融服务方案，推出了‘小额茉莉贷’‘微链贷’等特色贷款产品，从目标客户、准入条件、融资额度、担保方案、贷款定价、业务流程、风险防控等多维度支持茉莉花茶生产、加工、销售等全产业链的业务发展。”横州桂银村镇银行相关负责人表示。

    为了在区域内稳健发展，各地村镇银行不断探索，开发适合区域特色的信贷产品和服务。近年来，在各地村镇银行的不断探索和实践中，区域特色产品和服务不断涌现。惠民贷、惠农贷、兴企贷、花卉宝等一批有区域特色金融产品被广大客户所接受，这些具有区域特色的信贷产品为村镇银行特色化发展奠定了基础。

    资深金融业人士、农文旅产业振兴研究院常务副院长袁帅在接受《农村金融时报》记者采访时表示，村镇银行想要实现特色化发展，需竖立起“以客户为中心”的服务理念和意识，充分认知到“本土化、接地气、便捷性”是村镇银行区别于其他银行的根本。

    袁帅认为，村镇银行应为核心客户精心设立具有区域特色的金融产品和服务，从而提升服务的针对性和精准度。在金融产品设计时，要做到因地制宜，与同业之间实现差异化竞争。村镇银行还应充分了解当地经济和金融市场需求，关注农村和农业发展，提供适合当地实际情况的金融产品和服务。同时，加强与当地产业协会的联系，了解当地特色产业和优势产业，为这些产业提供有针对性的金融支持。

    杨小玲认为，村镇银行要立足“支农支小”政策定位，可将总部迁至乡镇，扎根在农村，真正做到“名在村镇，身在村镇”，真实了解村镇经济发展所需，创新开发适合当地经济特色的金融产品和提供灵活多样的金融服务，更好地服务村镇经济。