■本报记者 杨怡明
近日，农业银行推出“党建+金融+科技”信用村信用户综合服务平台，这是农业银行推进党建与金融深度融合、科技赋能服务乡村振兴的一次新探索。
据介绍，“党建+金融+科技”信用村信用户综合服务平台，是农业银行在总结海南分行“党建+信用村”建设经验的基础上，运用互联网、大数据、人工智能等手段创新研发而成，具有信用数据实时更新、信用画像精准、应用场景丰富等特点。
农村信用体系建设是破解农户贷款难、贷款贵的关键一着。随着近年来大型银行服务重心不断下沉乡村，它们在涉农贷款中发挥着“头雁效应”。
在业内看来，大型银行具有雄厚的资金实力、良好的品牌影响力和先进的技术，再加上广泛的网点布局、突出的科技能力以及丰富的产品服务等方面优势，能够为农村信用体系建设提供有力支撑，为乡村振兴发展贡献良方实策。
“整村授信”
实现农户信贷业务批量化供给
“整村授信”是以村为服务单位，对符合条件的农户进行全面授信，可以有效破解农村信用体系征信机制缺失、信息收集难等问题。
近年来，“整村授信”成为银行业在乡村振兴战略实施过程中推动业务转型发展的新引擎。以往，农信机构依靠人缘地缘优势深入田间地头，为农户讲解金融产品并现场授信，随着乡村振兴战略纵深推进，大型银行也纷纷依托自身优势布局这项业务。
“只需要扫描二维码，填写个人信息，马上就可以出额度，要是名下有工行卡，线上与农担公司签订合同后，马上就能提款，非常快捷。”这是贵州省德江县坳田村肉牛养殖大户的贷款体验。工商银行铜仁分行以“工银兴农贷·贵农e贷”产品完成对坳田村“整村授信”的落地，目前，该分行已为43户村民发放贷款，余额达1000万元。截至今年4月底，工商银行“整村授信”业务已覆盖行政村2万余个。
“以前，我和建行没打过交道，没想到这么一会就能给我30万元贷款，真的是太方便了。”这是广西大安村柑橘种植大户刘大姐的心声，在建行广西河池分行与河池市宜州区政府联合举办的“整村授信”贷款集中发放仪式上，刘大姐享受到了这份便利。和刘大姐一同获得贷款的还有39名大安村的种植户，本次共计发放贷款750万元。
今年4月份，信息建档功能上线后，建设银行河池分行与宜州“区、乡、村”三级政府通力合作，优选信用村、信用户，通过进村入户采集信息的方式，为同德乡大安村整村预授信3000万元。
大安村“整村授信”试点为建设银行广西区分行实现农户信贷业务批量化、科技化供给，助力农村信用体系建设打造了样板。以此为起点，该分行迅速在河池都安、环江、南丹等地落地“整村授信”，为全区铺开试点范围积累了宝贵经验。目前，建行广西区分行已为34个乡镇、100个行政村预授信超66亿元，覆盖全区13个市，48个县（区）。
数字技术
加快推进农村信用体系建设
在受访专家看来，大型银行推进农村信用体系建设的一大优势在于各地能很快联动推进同一优秀模式。
邮储银行研究员娄飞鹏对《农村金融时报》记者表示，大型银行规模大、机构覆盖广、实力雄厚，可以通过在一地创新模式，在其他地区复制推广来推进农村信用体系建设，同时还能利用数字技术加快建设进程。
近年来，通过数字化推动农村信用体系建设正成为大型银行努力的方向。“农村信用体系建设离不开数据采集和人工智能系统的建设，还需要在数据维护方面加大资源投入。大型银行在资金实力、内部管理，大数据技术投入与运用方面具有优势，因此推进速度会更快。”光大银行金融市场部宏观研究员周茂华说道。
例如，农业银行“党建+金融+科技”信用村信用户综合服务平台就是以“党建引领、信用为基”为核心，初步实现了组织共建、信用共评、乡村共管、人才共育、困难共帮、资源共享，以数字金融推进农村信用体系建设、深化乡村治理，助力破解“三农”融资难题。
“借助该平台，实现了各级党组织、村集体、农户和银行的多方共赢。”农业银行有关部门负责人介绍，村委会可实现线上申请信用村评定和线上客户推荐；银行可实现线上精准获客，加强信用村创建成效监测和管理；农户可获取便捷、优惠的金融服务；政府可通过实时数据，为村务管理提供抓手。
为了让金融服务的触角进一步向薄弱领域延伸，邮储银行加速推进主动授信，运用大数据技术挖掘乡村存量客群，批量生成主动授信白名单，打造“一竿到底”的总行直客运营体系，通过短信、弹窗、智能外呼、人工外呼等方式触达客户，为乡村客户提供贷款服务。
在一系列举措下，邮储银行信贷资金的覆盖面、均衡性与可得性不断提高。该行半年报数据显示，截至6月末，邮储银行已建成信用村约38万个，评定信用户超千万户。
多方借力提升农户信息完整度
尽管金融机构推动农村信用体系建设已有多年经验，但由于农村地区的特殊情况，例如农户经营形式多样、人口流动大等特点，导致农村信用信息收集还有一些堵点亟待克服。
农文旅产业振兴研究院常务副院长袁帅表示，由于征信系统尚未完全覆盖新型线上产品信息，金融机构获取信息的渠道相对狭窄，难以全面掌握那些网络贷款已发生不良的客户风险情况。
娄飞鹏提到，受农户数据信息不全等因素影响，大型银行在农户信息采集方面还存在信息完整度相对较低等问题。
在受访专家看来，大型银行在为农村客户建立信用评估体系时，往往沿用城市信用评估体系，一定程度上导致对农村客户的信用评估不够准确、客观，难以满足农村用户需求。
下阶段，如何突破这些堵点进一步深化农村信用体系建设？娄飞鹏表示，一方面是通过银行自身努力，不断丰富农户信息；另一方面是借助政府部门的数据信息，进行资源整合。与此同时，在开展“整村授信”过程中，不仅要依靠财务数据信息，还要充分利用非财务信息，从而更加全面了解农户情况。
袁帅则表示，下一步需加强与政府和监管部门的合作，通过政策引导、数据共享等方式，推动政府、金融机构多方参与，共同推进农村信用体系建设工作。
除了加强合作外，袁帅表示，还应继续利用大数据、人工智能等先进技术手段，加速数字化转型，构建智能风控体系和金融服务体系，提高农村信用体系建设的科技水平。
“由于农村居民收入具有波动性及农村地区人员流动性较大，对数据采集、管理、加工、信息披露等方面都提出更高要求，农村信用体系建设还需要有健全的法律保障体系，提升村民信用意识。”周茂华补充道。
京公网安备 11010202007567号京ICP备17054264号
