廊坊银行以数字先行破解助农贷款风险掣肘

    本报记者 袁元

    在支行网点较少的背景下，城商行如何做好针对农业生产经营方面的金融服务，廊坊银行的答案是数字先行。

    廊坊所辖县域的常住人口占到总人口数的87%，各县域产业特色明显。依据上述的地方和机构特征，廊坊银行从2015年起将业务发展重点战略落在了县域地区，针对农业产业，该行将布设服务网点与开展数字农贷——“爱农贷”项目并行，试图破解城商行在服务农业产业中的掣肘。

    发掘“触角”

    “贷款仅是金融服务的一部分或是一种呈现形式。在这之前，基础的金融服务通达是必不可少的。”据廊坊银行菅建英介绍，廊坊银行服务县域战略的其中一个方面是搭建相对完善的农村金融服务架构。

    “目前，我们在县域已经形成了三级服务架构——廊坊区县域网点已达到全覆盖，部分镇设有二级网点，并在村街中设置了200多个金融服务站。”菅建英坦言，已建成的金融服务站相对需求而言仍是不足的，但这种渠道在满足基本金融需求的同时，却也提供了良好的提升市场基础、发掘潜在客户的途径，这对于致力长期深耕县域金融的廊坊银行是不可或缺的。

    为了能尽快打开市场，廊坊银行在开展数字农贷业务时还发掘了新的“触角”，以更高效地触及农业主体的金融需求。

    量化预计收入 降低主观决策风险

    廊坊银行在开展农村贷款业务时，主要是采用了“‘爱农贷’的模式，其基本逻辑是运用农业大数据、农贷调查APP、农贷评分卡、线上自主提款等方式，通过农业价值链为突破口，计算农户的预计收入与成本预测，以确认对客户的最高贷款限额。”菅建英向记者讲解了廊坊银行数字农贷项目的基本运行方式——收入是用种植亩数、亩产量与农产品的田间地头的价格（通过农批市场价格进行还原）来确定；由于农业生产成本的相对标准化，成本项也是可以被预测的。而这其中所涉及到的各项指标，该行工作人员都根据当地农业产业情况，针对现有农业细分行业建设了价格、产量、成本的基准值数据库，并且在使用过程中还都会与实际情况进行校准，以保障预测的相对精准性。“指标体系中自然也不会少了征信数据，占到总体比重的二到三成。最终模型会形成一个对客户风险的预判，对应预计的可支配收入，银行会给出不同贷款上限。

    菅建英还告诉记者，除此之外，客户可以选择受托支付的方式去使用贷款额度，这不仅把贷款金额锁定在生产经营环节，进一步降低了信用风险，也可以很好地为农户节约利息成本。

    多方联手 提升数据规模效应

    自2017年5月在永清县成功发放第一笔贷款至今，廊坊银行“爱农贷”业务规模已超过了6000万元，服务农户、新型农业经济主体500余户，也未出现任何不良。尽管这一模式还是只能覆盖部分的信用、市场风险，但其中风险量化和供应链金融的思路是有较大突破的。

    有了这样相对成功的阶段性成效，廊坊银行的脚步也不会止于此。“今年7月份，经河北省农业厅审核和推荐，‘爱农贷’成功入围农业农村部“2018年度金融支农服务创新试点”项目，并获得中央财政试点奖励资金485万元“廊坊银行品牌公关部总经理陶冶告诉记者，“我们会将其用于‘爱农贷’数字金融系统升级、农业金融大数据公共服务平台建设和产业化复制推广。”

    廊坊银行认为，一个银行的网点毕竟是有限的，这一系统平台及其农业大数据库的价值不应被限于单一的地域。“我们下一步将与河北省农业厅共同搭建一个以政府为依托的农业大数据服务平台，已经着手在准备了。除了接入已有数据，我们更希望通过政府以及其他机构的力量，打通河北省农业产业的信息瓶颈，帮助更多金融机构做好农业金融。”

    针对产业化复制方面，“爱农贷”已经开始向石家庄市辛集、藁城区等农业发展重点区域推广，针对特色村庄进行产品定制式的投放计划。另外，廊坊银行与IFC已于近日向潍坊农商行派出专家团队，进行数字农贷模式的跨省复制推广。

    “对于平台和自身发展，我们都是愿意进行模式推广的。”菅建英说道，“我们需要通过不断拓宽范围，接触新的区域、品种及生产方式，来不断更新和强大数据力量，我们的平台系统也才可以得以不断地拟合和优化。”