首付贷卷土重来？贷款中介：消费贷、经营贷总有一款适合你；监管部门：坚决不行！

    这两天，有北京地区投资者向小编反映，每天都能接到贷款推销电话，询问是否需要大额贷款？

    “大额？买什么需要动辄数十万元的大额贷款？”小编灵魂拷问。

    原来，许多贷款公司充当了购房者和银行的中间人角色，给首付不够的购房者提供了贷款方案。

    值得一提的是，对于信贷资金违规进入楼市，监管部门的态度一直很明确，那就是：不行！！！

    不过，对于购房者来说，买房最大的困难是首付款。而随着近年来监管升级，贷款公司、担保融资公司等中介机构则在挖掘一套又一套的买房融资方法。

    敲黑板，划重点，这是违规的！有风险！

    银保监会首席风险官肖远企昨日再次强调，坚决纠正贷款违规流入房地产市场。

    小编日前暗访了京城多家贷款中介，综合获取的信息，接下来将购房者按照“没房没贷款”、“有房没贷款”、“有房有贷款”几种情况带大家来看贷款中介公司是怎样操作的。

    “没房没贷款”

    某贷款公司业务员小王介绍：“短期需要大额资金，一般都是买房，我们公司有门路，好操作。不管是信用贷凑首付还是抵押房子买二套房，都可以出方案，从提供消费合同到买壳公司我们可以提供一条龙服务。”

    具体来看，如果有北京连续社保、征信良好，就可以在多家银行申请多笔信用贷。“一般我司会挑选近期利率低的4家银行，根据申请人资质不同，每家银行能批准30万元-50万元不等的信用贷款，申请人合计获批120万元-200万元。已婚的话，夫妻双方累计大概能获批240万元-400万元。”

    小王表示，如果资金缺口不大，通过信用贷融资最快捷，同时由于不需要抵押物，比较适合名下没房的客户，可以增加100多万元的杠杆资金。

    在暗访过程中，一家担保融资公司贷款经理杨经理还给小编提供了另一个思路。“现在有银行经营贷利率比按揭贷款低，比如有一家银行年利率为3.85%，我司可以给您垫资全款买房。等您房本下来，再把房子抵押申请经营贷。”杨经理表示，这样推荐，一方面当然是为了赚一次垫资以及一次抵押的服务费，不过，如果计算下来，最终是省钱了，您也划算。

    “有房没贷款”

    对于名下有房再买房的客户，贷款中介则提供了“经营贷”方案。

    “您可以将名下的房子抵押出去，比如北京城六区有一套价值1000万元没有贷款的房产，一般可以评估到700万元（如果是商住公寓，评估价一般在400万元-500万元），这个评估值就是能贷出的经营贷额度。”同为贷款中介的业务员小张介绍，一般贷款利率在3.65%-4.6%之间，贷款年限从5年到20年不等，还款方式可以先息后本，也可以等额本息。审批时间大概10个工作日。

    既然这个贷款叫做“经营贷”，你一定要问，“我名下要是没公司怎么办？”

    别担心，贷款公司都想好了！

    上述业务员小张说：“事实上，多数客户都是没有公司的。我们手里有许多注册满两年、从财务报表到注册地点租赁协议等所有资料齐全、满足经营贷审批条件的公司。5000元过户费，公司就是你的了。”

    你可能还要问，名下的房子不在北京，能抵押吗？

    中介的答案是，也可以！

    “如果需要抵押的房子在外地，我们也可以全流程提供服务，只是时间慢一些，大概20个工作日。至于外地的房子能贷多少，要看评估公司怎么评，一般是房屋市价的7成-8成。”小张进一步介绍。

    “有房有贷款”

    房子贷款还没还清，能抵押吗？

    答案依然是，可以。

    小张介绍，目前我公司有三家合作银行可以申请‘二抵’，大概贷出房屋市价的六五成，年化利率4.7%，最多贷20年。这些资金应该能凑够买二套房的首付了，有多余的钱还可以把首套的贷款还清。

    需要提醒购房者的是，所有贷款中介所谓“门路”都是收费的，例如咨询服务费、公证费、第三方账户费、评估费、下户费等等。

    银行怎么说？

    贷款中介想了这么多办法，银行发现不了吗？

    有银行员工对小编表示，要完全监控贷后资金流向，难度较大，客户把资金取现了，再分次存进不同的银行卡，这条资金链基本就断了，更不用说还有专门帮客户转手资金的中介公司。

    不过，提前计划的“首付贷”肯定影响购房者。就比如，小编电话咨询银行了解到，购房者提前申请的信用贷会上征信。“我们没有权利强制要求客户还清信用贷，但是肯定会影响后续按揭贷款的额度。同时，如果一段时间内频繁申请贷款，征信都有显示，银行会更加加强审核，大概率后续会拒贷。另外，如果查出资金违规挪用，银行会中止合同，要求限期还款，并进入黑名单。”

    银保监会首席风险官肖远企表示：

    贷款一定要按照申请贷款时的用途真实使用资金，不能够挪用，如果是通过房产抵押申请的贷款，包括经营和按揭贷款都必须要真实遵循申请时的资金用途。银行一定要监控资金流向，确保资金运用在申请贷款时的标的上，对于违规把贷款流入到房地产市场的行为要坚决予以纠正。

    中国民生银行首席研究员温彬建议：

    对于资金流向等监控难点，下一步可以通过加强信息的共享，防范金融风险，保持房地产市场的平稳健康发展。