政策红利与消费需求释放万亿元消费金融市场

    近期，哈银消费金融公司对外宣布增资5.5亿元，注册资本将提升到10.5亿元。无独有偶，中银消费金融公司也拟计划将注册资本增至43.89亿元。

    在相关政策的助力下，近年来，消费金融市场蓬勃发展，无论是信贷规模还是客户数量均在快速攀升，根据艾瑞咨询的统计，2017年我国消费金融的放贷规模达到了4.4万亿元，较2016年增长904.0%。

    2018年以来，为保证充足的资金以支撑业务持续发展，持牌的消费金融公司大力寻求稳定的资金渠道，截至目前，包括中邮消费金融、招联消费金融、海尔消费金融等在内的8家公司已完成或拟定扩充资本金。

    今天，消费金融的发展仍处于政策红利期，在此背景下，设立消费金融公司或布局消费金融业务成为了众多实体企业、金融机构、电商平台发展的重要一环。

    有消息显示，光大银行拟与中青旅控股股份有限公司及王道商业银行股份有限公司共同发起设立北京阳光消费金融股份有限公司。另据官方披露，金蝶软件（中国）有限公司与中国中信股份有限公司以及中信信托有限责任公司合资筹建的中信消费金融公司已获中国银保监会批准。

    可以看到，监管释放的政策利好持续推动着消费市场的高速增长，也带动了消费金融行业的全面发展。

    早前，国务院针对消费体制机制的发展出台了《关于完善促进消费体制机制进一步激发居民消费潜力的若干意见》（以下简称《意见》），《意见》中强调，要构建更加成熟的消费细分市场，壮大消费新增长点——促进实物消费不断提挡升级，推进服务消费持续提质扩容，引导消费新模式加快孕育成长以及推动农村居民消费梯次升级。

    同时，针对消费金融的发展，《意见》也提到要“进一步提升金融对促进消费的支持作用，鼓励消费金融创新，规范发展消费信贷。”

    尽管消费金融政策红利颇多，支持力度也在不断加大，但行业的加速扩张也带来了在风险管控与资金等方面的诸多问题与挑战，行业乱象频发，合规风险犹存。一方面，消费金融市场供给不充分，市场体制机制仍待完善；另一方面，机构与平台之间存在一定的信息壁垒，对借款客户的借贷信息无法全面了解。

    逆水行舟，不进则退。对于消费金融机构而言，加强合规经营，全方位提升风控能力已势在必行。

    AI驱动消费金融风控变革

    如何在“冰与火”的消费金融市场中实现可持续发展并占据一席之地？这对于尚未完整经历一个经济周期的消费金融行业而言是一大考验。

    事实上，经过数年的高速发展与大浪淘沙，业内已充分意识到消费金融的核心竞争力在于风控，而非规模。

    相比存在局限性的传统风控模式，智能风控是金融行业的发展趋势，也是消费金融机构所积极探索拓展的领域。大数据与人工智能作为提升消费信贷风控的核心技术与重要驱动力，目前已更多应用于消费信贷业务的贷前审核、贷后管理、识别欺诈等环节中，通过海量的大数据收集、分析，搭建反欺诈与授信模型、智能风控系统等等。

    此外，人工智能也逐渐应用在了客户服务环节中，以更快、更好地响应客户需求，提升客户服务体验度，如智能客服、智能语音检索、刷脸支付等，全面提升了数据信息的使用效率，令消费信贷的管理方式由以人工为基础的劳动密集型向以技术为核心驱动力的智能化、标准化的管理模式转变。

    众所周知，以人工智能为代表的尖端科学技术已广泛应用在金融领域，与之融合发展，全球的金融行业逐渐迈入智能金融时代。而国内的金融机构正处于金融科技化发展阶段，部分机构或平台已开始着手自主搭建人工智能系统或平台，探索开发机器的深度学习能力。

    不过，人工智能的整体发展仍处于初级阶段，但国内人工智能的产学研一体化进程正在加速，预计未来人工智能将为消费金融的合规与风控带来新的变革。