信用卡透支利率放开半年 银行为什么没有下调？

    从去年年底信用卡透支利率“解绑”后，到现在已经有近半年的时间了，然而目前各家银行仍然“按兵不动”，没有银行对信用卡透支利率做出调整，仍采取万分之五的日息计算。这是什么原因呢？

    所谓信用卡透支利率，主要是指信用卡持卡人的当期账单金额没有按时全额还款所产生的超期计息的利率，分期还款、以及持卡人使用信用卡取现时应付的计息利率。

    近年来，信用卡利率上下限均采取央行主导的区间管理制度。央行在2016年4月15日发布了《关于信用卡业务有关事项的通知》，取消此前统一规定的信用卡透支利率标准，实行区间管理，即上限为日利率万分之五、下限为日利率万分之五的0.7倍，这在一定程度上实现了“松绑”。此后，去年年底发布的《中国人民银行关于推进信用卡透支利率市场化改革的通知》，被视为是对信用卡业务的进一步“松绑”，放开了在透支利率上的“束缚”。

    可是为什么现在各家银行信用卡透支利率仍然没有调整？中南财经政法大学数字经济研究院执行院长、教授盘和林表示，一方面，对信用卡透支利率松绑本身不是刚性执行，各银行会根据具体情况进行调整。另一方面，各大银行存在路径依赖，缺乏对消费金融、小额信用贷的探索热情。

    素喜智研特约研究员苏筱芮也表示，对用户实施信用分层，开展差异化的风控手段及精细化运营是一项系统化的大工程，并不是一蹴而就的，预计商业银行将加速“修炼内功”的步伐，加快拓展外部消费场景，为今后适应利率市场化打下坚实根基。

    信用卡业务对大多数商业银行来说，是一块“必争之地”。而对于在信用卡领域不占优势的中小银行来说，放开信用卡透支利率的规定，可以让其拥有一定的市场竞争力。信用卡研究人士董峥建议中小银行利用利率市场化开发相应产品，比如国外信用卡业务中流行的“余额代偿”等，都是比较好的产品思路。

    那么在放开利率区间限制管理后，未来信用卡透支利率将会出现哪些变化？苏宁金融研究院高级研究员黄大智认为，从长期来看，银行信用卡未来的利率将呈下行趋势。董峥则表示，信用卡信贷资金都是有成本的，下调是趋势，但不会无限制下调。

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