用保单贷款买“高收益”理财？ 小心钱险两空！

    如今，大家的健康意识越来越高，很多人都会给自己和家人买份保险，为健康多一重保障。但是交保费后，如果着急用钱，退保则会失去保单权益，而且不一定能全额拿回保费。这时候，保单质押贷款进入了人们的视线，它可以在短期内帮助资金周转。但最近有违法分子也盯上了保单质押贷款，大家一定要擦亮眼睛，避免上当受骗。

    所谓“保单质押贷款”是保险公司用投保人的保单价值作为质押，向投保人提供的一种短期贷款。现在操作过程非常简单，手机就能办理，最快30秒到账，贷款额度是保单现金价值的80%。

    保单贷款让投保人可以比较便利地获取短期资金，所以近几年保单贷款的规模持续增长，部分龙头险企规模已超过千亿元。在已披露最新年报的险企中，截至2020年末，中国平安保户质押贷款账面值为1614亿元，同比增长16%。

    随着保单贷款规模持续扩张，一些不法分子也盯上了这一业务。最近，北京银保监局披露了一起保单质押贷款诈骗新套路：违法分子谎称自己是保险公司的“客服售后”，专挑中老年人下手，打着办理“退保”的幌子，实际是质押保单办理贷款，然后再诱骗消费者用贷款资金购买所谓“高收益”理财产品。消费者一旦转账购买，违法分子就玩消失“跑路”了。

    保单贷款的资金被骗走，投保人将会面临多重风险：一是如果没有在保单效力中止后90天内与保险公司解除合同或全面清偿贷款本息，就会变成不良贷款；二是在保单贷款没有及时偿还的情况下，保险公司会解除承保合同，投保人一旦出险，不会获得赔偿。

    保单质押贷款诈骗事件频频发生，投保人该怎么防范呢？首先应警惕“高收益”陷阱，多数“代理退保”都是打着“高收益”理财的幌子进行非法集资；其次，如有疑问，可通过保险公司公布的官方热线进行维权。另外，购买金融产品须认清机构的资质，仔细甄别保险公司或人员是否具备相应资格，这里可以在银保监会官网“在线服务”栏目进行查询。此外，老年投保人尽量在亲属或子女的陪同下办理保单质押贷款，贷款用途也要及时跟亲人沟通。

    其实早在去年，监管部门就发布了《人身保险公司保单质押贷款管理办法（征求意见稿）》，其中对贷款办理委托原则、贷款去向等作了明确规定。相信随着相关规定的不断完善，保单贷款诈骗有望得到有效遏制。

（策划 证券日报音视频中心）