前两个月人身险公司健康险保费同比增长10.55% 业界建言强化对创新药的多元支付功能

    本报记者 苏向杲 见习记者 杨笑寒

    近日，国家金融监督管理总局公布的最新数据显示，前两个月人身险公司健康险保费达1624亿元，同比增长10.55%，同期增速时隔2年重回两位数。

    受访专家表示，前两个月人身险公司健康险业务增长明显回暖。不过，目前健康险在发展过程中还存在难以精准定价、产品同质化、对创新药械保障不足等问题。下一步，健康险的良好发展，既需要打通医院、医保等主体的数据共享，也需要强化对创新药的多元支付功能，还需要提升对带病体的承保力度。

    健康险增速回暖

    数据显示，2024年前两个月，人身险公司原保费收入12274亿元，同比增长10.52%。其中，健康险保费1624亿元，同比增长10.55%，占原保费收入的13.23%，占比较去年同期有所增加。

    对此，首都经贸大学保险系原副主任、农村保险研究所副所长李文中对《证券日报》记者分析称，尽管2024年同期人身险公司原保费收入增速和健康险保费增速相当，但是与去年数据相比，健康险保费增速回涨势头明显。2023年全年，人身险公司原保费收入增速为10.25%，而健康险保费增速只有2.97%。这意味着相比去年，今年前两个月人身险公司的健康险业务增长明显回暖。

    作为对基本医保的补充，健康险此前曾经历高速发展。原银保监会披露的数据显示，健康险保费收入由2012年的863亿元增长到2019年的7066亿元，年均复合增长率超过了30%。

    这一发展势头在2021年有所减缓。数据显示，2021年、2022年、2023年，人身险公司健康险保费增速都低于3%。而以同期的健康险保费作为对比，2022年、2023年前2个月的人身险公司健康险保费同比增速也均低于3%。这意味着，在经历了两年的低谷后，2024年前两个月健康险市场有所回暖。

    李文中认为，由于我国人口老龄化程度的快速发展，健康险需求将会持续增长，且很难被其他风险管理手段替代。也就是说，长期来看，我国商业健康保险的增长空间较大；短期来看，商业健康险仍可能维持较快的增长速度。

    仍有多领域待完善

    尽管商业健康险长期来看具有较大增长空间，但当下仍面临诸多发展难点。

    对外经济贸易大学保险学院副院长孙洁近日在接受《证券日报》记者采访时表示，商业健康险目前发展还面临着三个难点：一是，由于缺乏相应医疗、医保数据，险企难以精准定价；二是产品定位不清晰、同质化严重，医疗险仍然是“被动支付工具”，支付规模小；三是创新药保障供给有待提升，部分保费规模较大的商业健康险，比如企业补充医疗险，往往没有包含特药责任，对创新药的纳入不足。带病体人群的医疗和用药需求巨大，但目前针对带病体的保险仍在探索阶段，参保数量和覆盖疾病的多样性还比较有限。

    李文中则补充道，目前商业健康险在发展中还存在以下难点：一是，民众保险意识比较薄弱。虽然近年来我国民众的保险意识提高较快，但是民众对风险和保险的认识还不全面、不深入，特别是广大农村居民和低收入群体，购买保险的意愿相对有限，这在一定程度上限制了健康险市场的扩大。二是，当前，我国医疗机构、医保机构和保险公司的信息管理平台连接不畅，导致大量的“信息孤岛”现象。这使得商业医疗保险的发展难以获取全面的医疗信息支持，从而增加了保险公司的经营风险。三是，产品设计和定价不科学、不合理。目前市场上的健康险存在设计不能满足消费者需求的问题。四是，保险公司的经营理念相对滞后。尽管近年来我国保险业已经步入高质量发展阶段，但是很多保险公司的经营理念相对滞后，重视短期业绩而忽视长期发展，重视保费收入而忽视业务质量。

    对于如何进一步推动健康险发展，李文中提到了五个方面：第一，险企要加强对市场需求的调研，深化产品创新；第二，险企应建立完善的风险评估体系，提升风险管理水平；第三，加强合作与信息共享；第四，加大宣传力度，提高公众对商业健康险的认知度和接受度；最后，需强化监管与自律。

    近年来，强化健康险对创新药械的多元支付能力备受关注，险企下一步该如何做？对此，李文中表示，应从三方面着手解决。首先，险企应加强与医药产业的深度融合。目前，保险业与医药产业之间的融合发展不充分，往往是流于形式的“药转保”，只是将保险公司变成药费支付渠道，违背了保险原理。真正需要做的是险企积极与医药企业、医疗机构等建立紧密的合作关系，从加强健康风险管理、提高医疗费用使用效率、降低和控制医疗成本出发，共同研发和推广创新药械，形成产业协同发展的良好态势。

    其次，险企应不断提升对创新药械的保障覆盖，在产品设计上加大创新力度和保险产品更新迭代速度，将更多符合市场需求和医学进步的创新药械纳入保障范围，以满足消费者的多元化需求。最后，险企还应加强与医疗机构的合作与衔接，共同推动医疗服务的优化和创新药械的合理使用，提高医疗服务质量和效率。

    目前，一些医疗服务机构在积极尝试加强与险企等主体的合作。镁信健康总裁王润东对《证券日报》记者表示，公司近期已经联合卫材中国等多方机构，为阿尔茨海默病患者及家庭提供多元化、多层次的医疗保障服务。未来希望与险企、药企、养老机构等各方携手，将类似阿尔茨海默病等“特殊”疾病的早筛、诊疗、用药等全流程服务，融入中高端医疗险，甚至是百万医疗险中，让银发患者获得更好的医疗资源，用上更好的药。此外，对于商业保险而言，因银发人群是保险产品创新的蓝海，囊括更多的高值创新药也可为商业保险用户提供更具价值感的服务，可以增强商业保险的市场竞争力，拓宽受众人群。

（编辑 孙倩）