刚刚开始！多家险企宣布明年起暂停互联网业务

    令行业震动的互联网人身险新规，正在保险公司逐步落地实施。

    12月6日，富邦财险在官微发布“关于富邦财险暂停开展互联网保险业务的公告”。

    公告称：根据中国银保监会《关于进一步规范保险机构互联网人身保险业务有关事项的通知》要求，公司自2022年1月1日起暂停开展互联网保险业务，恢复时间另行通知。已经承保的客户保障权益不受影响。

    12月2日，信泰人寿和瑞华健康也分别在官网发布“关于暂时停止互联网保险业务的通知”和“瑞华随心保百万医疗保险等两款产品停售及后续服务措施的公告”。

    业内人士表示，这只是个开始，互联网人身险新规重新定义了保险公司的互联网业务，提出了很多此前未有的经营门槛，预计将有一批保险公司暂时无法开展互联网人身险业务，部分互联网人身险产品销售也将受到影响。相关保险公司应该会陆续发布暂停公告。

    还有更多险企和产品受影响

    上述公司之所以暂停互联网业务或者部分互联网产品，皆是受10月22日银保监会发布的《关于进一步规范保险机构互联网人身保险业务有关事项的通知》（下称《通知》）影响。

    《通知》要求，保险公司（不包括互联网保险公司）开展互联网人身保险业务，应具备以下条件：连续四个季度综合偿付能力充足率达到120%，核心偿付能力不低于75%；连续四个季度风险综合评级在B类及以上；连续四个季度责任准备金覆盖率高于100%；保险公司公司治理评估为C级（合格）及以上；银保监会规定的其他条件。

    根据2020年人身险公司治理监管评估结果，86家人身险公司中，10家为D级（较弱），13家为E级（差），即共有23家公司不满足《通知》要求的公司治理评估为C级（合格）及以上。而结合目前公开数据，大概有8家保险公司偿付能力充足率或风险评级不满足要求。鉴于有些公司可能上述要求均不满足，因此暂时失去互联网保险经营资格的公司应该在31家以内。

    记者注意到，一些有资格经营互联网业务的人身险公司近期也下架了一些重疾险产品。这主要是因为《通知》要求，保险期间一年及以下的互联网人身保险产品预定附加费用率不得高于35%；保险期间一年以上的互联网人身保险产品首年预定附加费用率不得高于60%，平均附加费用率不得高于25%。这些公司按照上述要求对重疾险产品进行调整以及重新备案后，便可重新销售了。

    业内人士表示，受《通知》影响更大的是一些十年期以上的长险产品。《通知》明确，保险公司申请审批或者使用新备案的保险期间十年以上的普通型人寿保险（除定期寿险）和保险期间十年以上的普通型年金保险产品，须符合如下条件：连续四个季度综合偿付能力充足率超过150%，核心偿付能力不低于100%；连续四个季度综合偿付能力溢额超过30亿元；连续四个季度（或两年内六个季度）风险综合评级在A类以上；上年度未因互联网保险业务经营受到重大行政处罚；保险公司公司治理评估为B级（良好）及以上；银保监会规定的其他条件。

    据《今日保》统计，满足连续四个季度偿付能力充足率超过150%且风险综合评级在A类以上的公司，仅有19家人身险公司。

    《通知》还划定了互联网人身险产品范围：意外险、健康险（除护理险）、定期寿险、保险期间十年以上的普通型人寿保险（除定期寿险）和保险期间十年以上的普通型年金保险，以及银保监会规定的其他人身保险产品。这也就意味着，分红万能投连等新型人身险产品不能再通过互联网销售，一些公司的相关产品也因此下架。

    中小险企受制约大

    总体来看，《通知》将对中小险企的线上业务产生较大影响。银河证券在研报中表示，互联网人身险新规明确了险企展业门槛、产品经营范围、产品名称设定、附加费用率管理，强化业务监管，规范竞争秩序，理财型产品不能线上销售，达不到经营门槛的中小险企线上销售人身险产品受制约，大型险企则相对受益。

    业内人士表示，这些受影响的中小公司，如果想继续销售十年以上的普通型人寿保险（除定期寿险）及普通型年金保险等产品，则需转向线下渠道。但根据区域监管要求，线下业务只能在有分支机构的区域开展。这对于过往非常依赖互联网渠道、分支机构开设较少的中小险企而言，又是一个难题。例如，互联网业务量比较大的弘康人寿仅在北京、河南、江苏、上海四地拥有省级分公司。

    《通知》还要求，保险公司通过互联网开展费用补偿型医疗保险、失能收入损失保险、医疗意外保险业务，还需在经营区域内设立省级分公司，或与其他已开设分支机构的保险公司和保险中介机构合作经营，确保销售区域内具备线下服务能力。据了解，“百万医疗”和“惠民保”产品皆属于费用补偿型医疗保险。

    业内人士表示，大型公司在全国各地分支机构众多，并不会受到实际影响。省级公司较少的中小公司，则要么自建分支机构，要么与拥有全国网点的大型中介机构合作，这将带给中介机构一个新的业务增长点。

    记者从业内了解到，部分头部互联网保险中介机构正在加速布局线下分支机构。去年3月，水滴公司宣布启动线下经纪人招募计划；今年8月，慧择保险网收购了拥有成熟保险代理人队伍的湖北盛世安康保险代理有限公司。此外，还有多家互联网保险平台也在考虑布局线下，有的已小规模试水。

    西部证券在研究报告表示，《通知》可能致使互联网保险业务短期受到一定冲击，但长期来看，“高门槛+细规范+严监管”将利好业务布局完善、定价能力较强的龙头险企，中小险企受限于服务能力及经营范围，将面临一定发展困境。