新版个人征信报告预计近期上线 房产市场或出清“假离婚”购买力

    本报讯 日前，有报道称央行试运行的新版个人征信报告预计将于近期上线。新版征信报告将影响到人们社会生活的方方面面，相比旧版，主要变化有以下几点：1、可以查看配偶信息；2、还款记录保留5年；3、将电信业务、水电费、欠税、民事裁决、强制执行、行政处罚、低保救助、学历、就业、邮箱等多项信息列入其中。比如最近5次换手机号码的信息，最近几年居住地址及搬家记录……

    在诸多变化中，备注瞩目的是对购房者的影响，而这个影响，将很大影响到房价的走势。具体而言，大家最关心的就是夫妻共同买房与假离婚问题。

    对此，知名房地产律师李洪云指出：“这个政策和购房资格没关系，但是它跟房贷有关系。旧版报告，主贷人征信报告里有房贷信息，另一方征信报告里不体现这笔房贷信息。比如说夫妻两个人共同贷款买房，以丈夫的名字申请贷款，在妻子名下以并没有贷款记录。在新版报告中，这笔贷款信息会同时显示在夫妻双方的征信报告里。离婚后，依然会保留这些信息，贷款记录不会消除。换言之，对于实行‘认房又认贷’的城市来说，想利用离婚钻贷款政策漏洞的行为被堵住了。”

    此前，在旧版征信中，夫妻双方共同还贷，若一方主贷，另一方并不体现负债，另一方的征信报告也不会显示这笔房贷的信息。现在，不少城市在二套房认定时都实施“认房又认贷”政策。一旦双方离婚，房屋产权也判给主贷款人，另一方再买房时，因名下无房无贷，还可被视为首次购房，享受首付和利率上的优惠。而在新版征信规则下，只要夫妻共同买房，作为“共同借款人”，双方都将体现负债和贷款记录。即便离婚再买房，按照“认房又认贷”原则，至少是二套。

    简单说，如果夫妻名下有一套房，不离婚再贷款买房是二套的首付比例和房贷利率，二套房贷款的首付比例和利率都比首套房高，如果办个离婚把贷款放在其中一方名下，另一方名下因为没有贷款记录，再买房还可以享受首套的贷款优惠政策。此前，有的夫妻为了首套房的“甜头”，不惜“假离婚”，“净身出户”的一方买房后再复婚，甚至有人上午离婚下午就去买房。

    李洪云指出，新版征信报告会在主贷款人的配偶名下记录贷款情况。离婚后，非主贷人再次买房也属于有房有贷，无法享受首套房的各种优惠。即使办理了离婚再去买房，因为贷款记录的存在，依然是二套房的贷款政策，首付和房贷利率一点都少不了。

    事实上，“上午离婚，下午买房”这种现象在2017年就已经开始受限了。银管发【2017】68号《关于加强北京地区住房信贷业务风险管理的通知》中，就对离婚一年内贷款人实施差别化住房贷款政策了，对离婚一年以内的房贷申请人，不管是商业银行还住房公积金贷款，都按二套住房公积金贷款政策执行。

    在李洪云看来，新版征信报告，连“一年”这个时间空子都给堵住了。“之前只是对一年内有限制。如果离婚一年半或两年再买房，名下没有住贷款记录的人，仍然可以享受首套住房贷款的优惠。而新版个人征信报告实行后，因为银行征信里有住房贷款信息，离婚后两年再购房，也是可以查到这笔贷款记录，还是要按二套房的政策贷款执行。如果说这笔贷款记录保留五年，那么离婚后五年内再购房都可以查询到名下有过住房贷款记录。要在认房又认贷，按照二套房贷款执行的政策不变的情况下，离婚后五年内再买房都是按照二套计算贷款额度和利率。”

    在这样的限制下，新版征信报告，对于整个房地产市场的走势将产生何种影响，值得关注。