■本报记者 郝飞
近期，招商银行暂停新发三年期、五年期大额存单，其他银行亦有类似操作。
受访专家普遍认为，调整大额存单产品供应意在降低负债成本。在银行业净息差不断缩窄的情况下，银行需要采取多种方式降低负债成本，保持合理息差。
多家银行
调整大额存单产品
近期，记者梳理各银行网银和手机银行App发现，已有多家银行对大额存单等产品做出调整。
农业银行、兴业银行、中信银行等银行的五年期大额存单已“不见踪影”，而三年期大额存单有的已经售完，有的额度暂时充足。
建设银行手机银行App显示，该行三年期大额存单利率为2.35%，与三年期个人整存整取定期存款的利率相同，大额存单的利率并无优势。而该行五年期个人整存整取定期存款的利率为2%，低于三年期个人整存整取定期存款的利率。
“银行主要是出于负债成本的考虑而减少部分年限的大额存单发行量。”中国城市发展研究院·农文旅产业振兴研究院常务副院长袁帅认为，在当前市场环境下，整体而言资金面相对宽松，而银行的大额存单利率相对较高。为了优化存款结构并降低负债成本，银行减少了长期大额存单的发行量。
袁帅同时表示，客户需求的变化也是银行调整大额存单供应的重要因素。随着投资渠道的多元化，客户对大额存单的需求也在下降。为满足客户多元化需求，银行需要调整产品结构。
中国（海南）改革发展研究院研究员郝志运对《农村金融时报》记者表示，在推动社会综合融资成本稳中有降的背景下，银行净息差逐步收窄，盈利水平承压，需要银行采取措施调整负债结构、压降存款成本，在净息差缩窄的环境下提升自身可持续发展能力。
多种方式
降低负债成本
2月21日，国家金融监督管理总局发布《2023年商业银行主要监管指标情况表（季度）》显示，2023年四个季度净息差分别是1.74%、1.74%、1.73%和1.69%。
为保持合理息差，年初以来，银行业采取多种方式优化负债结构。邮储银行行长刘建军此前表示，将进一步通过强化财富管理、AUM（资产管理规模）综合考核，让客户留存更多活期存款，想方设法提高活期存款占比，同时也对中长期存款进行一定的管控，精细化“算好账”，从上到下形成一种管控付息成本的共同价值取向。
“为优化存款结构，我行适时调整营销费用，对个人存款，每10万元存款营销费用为：1年期以下25元，1年期为10元，2年期以上没有营销费用。”甘肃省一位农商银行资深从业者对记者表示，该行主要运用经济手段调整存款结构。
除对大额存单产品做出调整外，各家银行还通过多种方式调整负债结构。比如，桂林银行、邮储银行、农业银行陆续发行永续债；农业银行、中国银行、建设银行、恒丰银行陆续发行二级资本债。从上述银行发行的永续债或二级资本债利率来看，均处于历年较低水平。
袁帅认为，在净息差不断缩窄的情况下，银行应从如下几方面降低资金成本：一是适当降低中长期存款利率，鼓励客户选择短期或活期存款。二是充分运用人民银行各种货币政策工具，比如再贷款、再贴现等，争取更多低成本资金。
郝志运认为，当前银行贷款利率保持较低水平，需要银行加强资产负债管理，组织好低成本资金；同时，提升综合金融服务能力和客户服务水平，实现让利实体经济和自身盈利发展的良性循环。
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