北京京东金融科技控股有限公司副总裁李尚荣：以数字能力践行普惠金融

    李尚荣：大家下午好！

    我今天下午跟大家分享的题目是通过以数据化能力践行普惠金融，主要想跟大家谈一下我们京东金融如何借助科技能力，如何利用数字化的技术来推动农村金融的发展，推动普惠金融的发展。

    2018年我个人认为金融行业有两项最主要的工作，一个就是服务实体经济，包括普惠金融。另一个方面是严格控制风险。从普惠金融来看，大家都知道，实际上它面临两个最重要的问题，一个是怎么样提高金融服务的可获得性，另外一方面，就是我们怎么样能够降低成本，控制风险。这个目标非常简单，但是做起来非常难，可以说它是一个全世界的难题。

    我们感觉在这里面，最重要的除了依靠监管部门全体金融机构的共同努力之外，我们觉得信息技术是最核心的驱动力。因为信息技术不仅仅能够改变我们普惠金融服务的方法和手段，而且极大的扩充了我们服务的场景和运用，让我们金融服务能力更加有效的触达到三农和小微企业，让普惠金融变得更加无界。

    京东金融作为一家金融科技公司，我们的目标是遵循金融的本质，以数据为基础，以技术为手段，为金融机构赋能，共同的提高我们金融服务的效能。从过去的第三季度，2017年三季度来看，我们整个各类交易规模累计和2014年相比增长了24倍，我们现在累计服务超过800万左右的商户以及3.6亿的个人用户。为什么我们能够取得这样的发展或者这么一个进步？这主要是依托我们长期形成的核心优势，也就是场景、技术和数据。

    从场景来看，京东作为一个互联网企业，作为一个电商企业发家，无论从零售到仓储物流，到供应链，或者从校园到农村到城市，我们都有丰富的应用场景。在整个场景的应用中，我们更加强调的是在供应链端的改造，我们希望通过对于供应链端的改造，来减少一些冗余环节，提高整个产业链的效率。

    从数据方面来讲，数据也是我们持续发力的一个领域，无论在数据源、数据量还是数据处理能力方面，相信我们都是国际上做得最好的一家企业。我们现在的数据已经有超过30个数据源，用户标签已经超过3万个，而且我们每天的数量增量达到200TB，这个数据大概相当于一个小型科技公司全年的新增量。

    从技术角度来讲，通常我们说的人工智能、云和大数据方面，我们也逐渐建立了自己的优势。从云技术的角度来说，因为京东金融从第一天开始，整个系统架构就建立在云和分布式的基础上。从大数据角度来讲，我们有先天的作为一个电商，作为一个互联网企业拥有海量的数据优势。从人工智能来讲，也是我们继去年以来发力的重点。我们去年在硅谷成立了一个AI实验室，引进了行业的一些大咖，持续提升我们在这方面的能力。

    通过这些数据和技术的应用，我们现在已经建立起来风险量化的模型体系、智能投顾的模型体系、精准营销和用户洞察的模型体系。这四大体系我们不仅为金融机构输出，也为所有的个人和企业客户提供一个直接的金融服务。

    接下来我来介绍一下我们京东的农村金融。我们早在2015年，京东就提出来3F的战略，从农村金融角度来讲，我们主要是围绕着农产品进城和电商下乡两个角度。我们依托互联网的平台，依托我们的渠道优势，为广大客户提供包括金融贷、白条、众筹、理财等一揽子的金融服务。通过这几年的发展，实际上我们已经为全国1700个行政县，超过30万的行政村提供了各种农村金融服务。可以说我们是国内覆盖范围最广，为农户服务最多的一家金融科技企业。而且在整个服务过程中，我们特别强调服务国家的精准扶贫要求，所以这里面我们有一些数字大家可以看出，从2016年1月份，我们与国务院扶贫办签定协议，在这方面取得了非常大的进步。

    在农村普惠金融体系里面，我们重点是围绕两个方面进行创新，一个是产业链，另外一个是数字化经营。从产业链的角度来讲，我们除了传统的以核心企业+农户的方式之外，更加强调的就是通过借助我们京东的平台，通过我们的金融服务来贯通整个全产业链。也就是说，我们给广大的农村提供的服务不仅仅是一个金融服务，我们更希望输出我们的供应链服务，输出我们的技术能力，来减少供应链的环节和噪音，让整个供应链能够运转的更加高效和顺畅。在这个过程中间，我们不仅提高了整个农业的产出水平，我们通过建立更紧凑的产业链体系，也为我们农村金融的风控提供了一个更好的手段。

    数字化建设方面是我们现在工作的一个重点，我们觉得农村金融或者普惠金融，尤其面向农村，它难在什么地方？难的核心就是没有担保抵押，缺少信用数据，熟人经济的成本又很高。我们觉得，这种数字化的应用能力是未来我们解决农村金融，解决普惠金融一个重要的突破点。

    这里面我们举一个案例来说，随着目前大家都知道人工智能、云计算、大数据、物联网这些技术，实际上发展的非常快，而且现在这种传感设备，这种硬件设备的成本降低也很多。这样就使我们一些新技术在农村的应用，在10年前我们可能不敢想像，在现在就成为了一种可能。所以我们怎么样通过这种数字化能力建设，提高农村的生产水平，同时也为我们金融获取数据，实际上这是我们探索的路子。

    在2016年，京东金融在行业首先创新了一个“数字农贷”的产品。这个产品有三个特点：第一我们是基于农业生产的养殖数据，建立了一个量化的养殖模型。根据这个模型，我们给农民进行授信，是无担保、无抵押的；第二在贷款的投放过程中，我们结合养殖行业的成本曲线，按时、定量的去做信贷投放。所以这样就导致了农民每一分贷款都没有浪费，因为在传统金融机构放款的时候，如果需要100万，第一天100万给了农户，实际上他中间并用不了这么多钱；第三是借助我们风险管理的体系，帮助农民进行风险管理，同时也辅助提高他养殖生产的自动化和信息化的水平。我们的数字农贷发放一年多以来，到目前为止没有一笔逾期，一分钱的欠息都没有，一分钱的本金逾期都没有，取得了非常好的效果。它的好处就在于降低了农民的信贷成本，而且减少了农民挪用资金的风险。

    我们觉得信息技术，新技术在农村的运用远远不止上面这样一些范围，我们觉得它的应用场景非常广阔。未来我们可以想到，我们可以把养殖行业跟物联网相结合，把两个结合在一起，也就是我们建立这种量化的生产模型，可以跟农民的养殖管理系统，农民的棚社管理系统结合在一起。这样实际上借助人工智能的算法，为这些养殖户建立了一个微型的智能生态系统。我们不仅能够实现定量的投食，定量的温度和湿度的控制，而且可以监测到动物的用料水平，甚至可以帮它去提早发现病情。在这个过程中间，我们不仅仅提高了农民的养殖水平产出，更重要的我们积累了丰富的数据，这就使我们未来的普惠金融为农民做信贷提供了一种新的可能。

    京东我们作为一个金融科技企业，我们也非常愿意跟农民朋友一起提高农业生产的信息化水平。相信通过这样应用，不仅为农业现代化生产提供了一些新的元素和活力，而且也为我们普惠金融提供一个新的可能。谢谢大家