房贷创新重在发掘消费者潜在需求

    近期各式房贷“登场”，既有父母子女共同偿还的“百岁贷”“接力贷”，也有男女朋友互帮互助的“连心贷”。这些信贷产品设计初衷是降低借款门槛，促进释放合理购房需求。本意虽无可厚非，但如果考虑到风险和实用性，创“新”实难让人眼前一亮。

    当前引发热议的“接力贷”和“连心贷”，共同特征是引入多个共同还款方，增加还款能力并共担风险，从而降低借款门槛。

    “接力贷”主要体现为通过引入子女作为共同还款人，降低了父母办理购房贷款时的年龄限制门槛。例如，不少银行要求，购房者办理贷款时需同时满足贷款期限不超过30年和还款人最后还清贷款时年龄不超过70岁的条件。若购房者申请贷款时年龄超过40岁，那么这位购房者的最长可贷款年限将不足30年，此时引入子女进行年龄“接力”，则可补足30年的最长贷款期限。这也是所谓“百岁贷”的逻辑所在。极限条件下，父母70岁时申请贷款，子女“接力”还贷30年，本质上贷款年限并没有延长，只是以父母名义申请，得出“百岁”的噱头。

    “连心贷”也是同理，男女双方共同申请贷款，或一方申请贷款，另一方作为连带担保人，向银行申请住房贷款，这弥补了男女任意一方还款能力的不足，从而降低了购房者申请住房贷款的门槛。

    当前我国经济复苏面临总需求不足的突出矛盾，运用特色金融产品发掘消费者潜在需求，鼓励大件商品消费，不失为一种金融创新手段。但如果仅仅是像“百岁贷”海报那样，将数字简单相加给出看似优惠的营销噱头，却前脚刚上线后脚就下架，形大于实；或炒作原本就受众不多、不实用且违约概率大的产品，不仅让降低借款门槛虚有其表，还会损害商业银行公共形象，对促进房地产市场回暖无益。

    在坚持“房住不炒”定位、支持刚性和改善性住房需求的前提下，房地产市场参与各方应从切实解决购房者需求痛点的角度出发，实现产品真正创新，而非简单地炒作概念博眼球，方能共同构建房地产供给、需求两方有效匹配的良性市场环境。