应对“银发潮” 保险业一直在路上

    冷翠华

    近日发布的《中共中央 国务院关于加强新时代老龄工作的意见》（下称《意见》）为提升广大老年人的获得感、幸福感、安全感开辟了全新空间，《意见》发布当日，资本市场相关概念股报以“涨”声。

    在探索积极应对人口老龄化的道路上，保险业“身先力行”。从重资产的高端商业养老社区，到轻资产的居家养老，再到社区养老等多种模式，不同险企根据各自资源优势，不断深耕发力。

    提升老年人生活质量需要有适合的养老方式。在居家养老为主的基础上，保险业在养老差异化方面已有诸多尝试，或开发医养结合的高端养老社区，或主打离孩子仅有“一碗汤”距离的城心养老模式。同时，各险企在“保险+养老”领域不断深入探索，紧密结合保险产品、养老服务以及健康管理，扩大生态圈，延长产业链。而此次《意见》明确指出，在2022年年底前建立老年人能力综合评估制度，评估结果在全国范围内实现跨部门互认。这将为发展真正的护理险扫除障碍，加速更多“护理险”为老年人保驾护航。

    老年人生活质量的关键在于医疗保障水平的提升，当其罹患疾病时能做到“早发现，早治疗”。前述《意见》提出，鼓励商业保险机构在风险可控和商业可持续前提下，开发老年人健康保险产品。从现实情况看，目前可供老年人选择的保险产品有1000多个，基本涵盖老年人最为关注的疾病险、医疗险、意外险及养老险等。整体来看，全国有1.07亿60周岁及以上老年人持有商业险保单，渗透率为41%，可见需求旺盛，投保积极性较高。

    同时，保险业不曾停止进一步优化产品供给和投保理赔流程的步伐。据银保监会数据显示，截至10月份，可供70周岁以上老年人投保的费率可调长期医疗险已上线25款。

    近年来，我国陆续开展税延型商业养老保险、专属商业养老保险试点工作，并取得了一些成效，但与巨大的需求相比，缺口仍然巨大。同时，商业养老保险作为提升老年人晚年生活保障的另一重要途径，不容忽视。这就对商业养老保险提出更高要求：要真正具有养老功能，要进行合理风控设计，既要打消人们对资金长期不能流动的顾虑，又要为其争取较好的投资收益，丰富养老资金长期管理方式。

    正如《意见》所言，有效应对我国人口老龄化，事关国家发展全局，事关亿万百姓福祉，事关社会和谐稳定。而所谓保险，作为资本市场重要投资手段的同时，还可以提供一份“安心”。商业养老保险应运而生，必将为建设一条中国特色、积极应对人口老龄化道路贡献保险力量。