两会专访：人大代表、四川天府银行行长黄毅： 精准施策 切实提升中小银行服务实体经济质效

　　农村金融时报5月28日讯(记者田耿文)成立于成立于2001年四川天府银行，自成立以来，始终坚守“服务中小微”的市场定位，始终围绕“精品银行、特色银行、安全银行”战略目标加快转型发展，运用金融科技创新产品、搭建平台，致力为广大实体企业、城乡居民提供特色化、专业化的综合金融服务。

　　截至4月末，全行中小微企业贷款余额较年初增加43.28亿元，先后申请并及时安排36.44亿元支小再贷款和15亿元再贴现额度，优先解决受影响小微企业信贷需求，及时发行1亿元疫情防控专项同业存单，5.7亿元“抗疫专项”ABS产品。

　　记者： 四川天府银行作为一家服务“中小微”的地方中小银行，积极响应国家“金融助推脱贫攻坚”战略，请问有哪些积极创新思路和做法?取得了怎样的效果?

　　黄毅：脱贫攻坚是一项系统工程，仅仅依靠银行的单点发力，扶贫效果肯定不好。要改变过去“输血”式扶贫模式，探索建立“造血”式扶贫新机制，带动更多的贫困户依托扶贫产业实现快速脱贫和持续增收致富。

　　我行以创新扶贫产品及模式破解金融扶贫难题，以“定点帮扶+引智扶志”助力乡村振兴。

　　通过整合资源，采用“信保贷+”扶贫模式投放“产业扶贫贷款+个人精准扶贫贷款”，带动传统落后产业向新型脱贫主导产业转型。

　　同时，整合多方资源提升贫困地区脱贫致富内生动力。我行积极联动扶贫移民局、农牧局、农业院校及农技站所等专业职能部门，定期为贫困户开展种养技术、创业就业培训，并联系合作龙头企业为贫困农户从事农业生产经营提供专业技术服务和生产资料支持。通过开展系列扶智扶心活动，帮助贫困户建立脱贫信心，确定增收方法，提升致富能力。

　　另外，还通过定点精准帮扶有效助推乡村振兴发展。重点抓好以下几个方面：

　　一是开展“四小”工程(小买卖、小庭院、小作坊、小养殖)建设，完成定点帮扶村环村产业路修建及村容村貌改造，改变了村民因河“分居”、外出爬坡下坎、绕道远行以及车辆无法通行的状况，平均为村民出行节省10公里路程，打通了制约产业发展“最后一公里”阻隔;

　　二是开展农村水利管网基础设施建设，完成灌溉水渠清淤工程和自来水到户管网建设工程，解决了农户生活用水和生产灌溉用水问题，并创造了良好的水产养殖条件;

　　三是新建村级活动室、卫生室和五保户集中供养周转房，满足村民文娱活动和基本医疗需要。出资进行贫困户危房、卫生厨房和厕所改造，改善贫困户的人居生活环境，降低人畜混居可能造成的疫病传播概率。

　　在新农村建设方面，近年来，我行通过加大扶持农业经营主体、扩大农业金融服务内容、创新农业金融产品、支持农业农村基础建设项目，提升了金融扶持乡村振兴的效率和水平。

　　一是加大扶持农业经营主体。支持农业供给侧结构性改革，扶持农业龙头企业、农民专业合作社、家庭农场、规模种养殖大户等新型农业经营主体，不断增强金融服务农业实体经济能力。

　　二是扩大农业金融服务内容。以农业龙头企业为核心，为产业链提供信贷、结算、咨询等服务。支持农业产业链、供应链各个环节的融资需求。

　　三是创新农业金融产品。推出“惠农贷”“村镇银行惠民易贷”等农业农村金融产品，践行普惠金融扶持力度

　　四是支持农业农村基础建设项目。加强与政府部门的沟通，逐步加大对农业农村基础建设的投入，通过支持农村土地整理、特色农业产业等方式参与到乡村社会发展中。

　　记者：疫情发生以来，天府银行是如何响应人民银行、银保监会等一系列政策做好金融支持复工复产的?

　　黄毅：为切实做好疫情期间的金融服务工作，支持企业复工复产，我行陆续出台《关于进一步下发疫情期间信贷政策指导意见》、《关于做好重点项目、企业复工复产金融服务工作的通知》、《关于疫情期间信贷业务的时限服务、快速审批的方案》等一系列金融支持举措。

　　在倾斜信贷资源、加大信贷支持力度方面，我行一是建立疫情期间全行客户的定期跟踪及反馈机制，并对可能存在金融需求和风险的企业“一户一策”地执行服务方案，全面助力中小企业渡过难关;二是做好信贷资源的优化调控，将信贷资源优先用于疫情防控企业及本次受疫情影响较大企业的正常生产经营;三是全面优化信贷服务方案，在风险可控的前提下适当降低疫情相关企业融资准入门槛、创新担保方式等;四是对有发展前景但受本次疫情影响较大，暂时受困的中小企业，积极采取借新还旧、调整还款时限、展期等措施保证对中小企业不抽贷、不断贷、压贷和收取罚息。

　　截至目前，我行已对300户中小微企业进行了贷款利率下调，降低企业融资成本2021.88万元;对380户中小微企业进行了逾期罚息减免，共计减免罚息金额480万元;对416户中小微企业进行了贷款本金延期还款调整，涉及金额40.27亿元;对314户中小微企业进行了贷款利息延期支付调整，涉及金额2.02亿元。我行先后申请并及时安排36.44亿元支小再贷款、15亿元再贴现额度，优先解决受影响小微企业信贷需求。

　　同时，我行建立了“限时服务、快速审批”机制。一是建立中小企业金融服务“绿色通道”， 通过降息续贷、灵活展期、调整分期还款计划等多种手段，精准施策保障受疫情影响的中小企业恢复正常生产经营，同时优化信贷审批流程，通过集中审批、特事特办的方式提高审批效率;二是建立“限时服务”工作机制，将业务办理时效纳入台账管理进行严格督导。

　　另外，我行还落实减费让利政策，切实降低企业融资成本。一是分类制定新增贷款利率政策，针对疫情防控相关企业的如口罩、酒精、医用器材等重点生产、销售企业，按照人民银行相关要求，最低利率可按照4.35%执行，切实降低中小企业融资成本;二是落实减费让利政策，降低企业融资成本，原则上对受疫情影响较大并在疫情期间办理的展期、续贷客户，利率按原合同利率下浮10%执行。

　　我行还全力保障受疫情影响客户的信用记录。对因受疫情影响，受困企业及个人未能在分期还款到期前以及授信到期前及时进行还款的情况，提前实施分期还款计划;对参加疫情防控的医护人员、政府工作人员、新型肺炎患者以及因疫情隔离管控影响暂时失去收入来源或无法正常偿还个人贷款和信用卡账单的客户以及受困企业不视为违约，不纳入违约客户名单。

　　此外，我行还加大非接触式金融服务平台的运用推广。一是持续优化和丰富非接触式金融服务的渠道与场景，通过网上银行等为企业提供在线开户、结算、支付、提款、票据等服务;二是持续通过财资管理平台、企业手机银行、线上供应链金融等平台工具帮组企业实现账户、资金、财务及投融资一体化的管理，加强对企业的金融服务支持;三是建立线上小微贷款服务通道，小微企业通过天府手机银行app即可线上申请并办理“熊猫易贷”、“银税通”、“商超贷”等贷款，并享受8.8折利率优惠。

　　为高效保障抗疫防疫相关企业的融资需求得到支持，我行先后在全国银行间债券市场发行了省内首单疫情防控专项同业存单，发行规模1亿元;在银行业信贷资产登记流转中心成功挂牌发行5.7亿元抗疫专项ABS产品，募集资金均专项用于支持医药医疗企业、抗击疫情相关企业融资。

　　记者：中小银行作为中小企业生产经营所需资金的主要提供方，在经济持续下行、疫情影响升级的严峻形势下，以中小企业为主要服务对象的中小银行信用风险增加更加明显。您对此有何意见或建议?

　　黄毅：当前，中小银行因疫情和国际环境变化等影响所带来的风险还未得到充分暴露，未来很长一段时间，中小银行将面临资产质量持续下迁的可能，需要提前采取应对措施。

　　为此，提出如下建议：

　　一是营造更为宽松的金融政策环境。目前金融体系出现了非常严重的“信用分层”现象，建议着力重构金融的信用体系。通过常备借贷便利、中期借贷便利、再贷款、再贴现、降低法定存款准备金率存款保险费率等措施，进一步释放银行流动性，切实降低融资成本。加大财税支持力度，对于中小银行向小微企业发放的贷款，确认为不良部分的，或者按照新增贷款的一定比例，由财政部门给予风险补偿。在当前疫情防控的大背景下，建议监管部门进一步提高中小银行的不良容忍度，降低拨备计提比例，形成敢贷、愿贷、能贷良好氛围。

　　二是建议推迟中小银行实施新金融工具会计准则的时间。按现行规定，非上市银行将于2021年1月1日起实施新金融工具会计准则，从已切换为IFRS9的上市银行公布的财报来看，许多银行在不良贷款率下降的情况下，拨备水平均有大幅度提升，实施IFRS9将会显著加大中小银行的拨备计提。此前巴塞尔银行监管委员会因新冠疫情已宣布推迟巴III的执行时间，因此建议将中小银行新金融工具会计准则实施时间后延1年。

　　三是丰富中小银行资本补充渠道。进一步完善资本工具创新和发行相关制度，搭建“绿色通道”鼓励并支持中小银行多渠道补充资本，以提高资本充足率水平，增强其风险抵御和服务实体经济的能力。同时，在确保整体风险可控的前提下，适度运用监管和宏观审慎工具，临时性降低对资本的监管要求，使商业银行释放更多的资金，投向实体行业领域和中小企业。

　　四是随着经济下行，企业逃废债和地方保护主义开始抬头，除加大对逃废债打击力度以外，建议加大地方信用体系和诚信社会建设力度。