房贷定价 固定利率和LPR你选哪一种 ？

　　最近，LPR成了热词。

　　这个词不仅在金融领域讨论火热，不少购房者也收到了银行发来的催办短信。

　　LPR是Loan Prime Rate的简称，翻译成中文叫贷款市场报价利率，指的是金融机构对其最优客户执行的贷款利率，银行可以在此基础上加减点，确定实际贷款利率。

　　简单来说，是中国人民银行综合18家具有代表性的商业银行市场报价，形成的贷款市场报价利率，每月20日(遇节假日顺延)对外公布一次，目前包括1年期、5年期以上两个品种。

　　去年8月至今，中国人民银行已发布12次LPR，与个人住房贷款利率挂钩的5年期以上LPR由首期的4.85%降至目前的4.65%。

　　选择固定利率或浮动利率有何区别?

　　3月1日，存量个人房贷定价基准转换工作正式启动。

　　根据央行公告，存量浮动利率贷款定价基准转换原则上应于8月31日前完成。

　　眼看期限将至，到底是选一成不变的固定利率，还是选择以LPR(贷款市场报价利率)为基准加点的浮动利率，成了大家讨论的关键。

　　简单说，固定利率，也就是利率永远不变，直到贷款还完为止。

　　LPR模式，即利率随时浮动，参考标准基于每个月央行公布的LPR利率。

　　LPR利率低了，你的房贷利率也就低了，LPR报价高了，你的房贷利率也跟着高了。

　　举例说明，若你在此前已购置一套商品房，并与银行签订了个人住房贷款合同，同时合同约定重定价周期为1年且重定价日为每年1月1日。

　　若此前合同里约定的利率定价方式为5年期以上贷款基准利率4.9%，并上浮10%，那么你所要承担的房贷利率就是4.9%×(1+10%)=5.39%。

　　这时候，如果你选择了固定利率，那么你在未来的合同期限内，将一直承担5.39%的利率。

　　如果你选择LPR定价加点，那么你将来的房贷利率就是：LPR+加点数值。

　　去年12月发布的5年期以上LPR为4.8%，那么，加点数值就是5.39%-4.8%=0.59%。

　　也就是说，你的房贷利率是4.8%(LPR)+0.59%(加点数值)，这样算下来，你的房贷利率在2020年仍然是5.39%不变。

　　目前，5年期的LPR利率为4.65%，若你选择了LPR+加点数值，那么在2021年1月1日起(重新定价日后)，你的房贷利率为4.65%(LPR)+0.59%(加点数值)=5.24%。

　　到底应该选择哪种方式?

　　其实，两种方式各有优势，如何选择主要取决于自己对未来市场利率走势的判断。

　　如果认为未来LPR会下降，那么转换为参考LPR定价会更好;如果认为未来LPR可能上升，那么转换为固定利率就会有优势。

　　当然没有人能确切预测未来LPR的走势，我们只能从过去的数据和其他国家的LPR值来参考判断分析。

　　在这里，小编建议大家应根据自身情况，包括贷款价格、贷款期限、贷款余额等，综合选择更适合自己的利率转换方式。