探索农业大省的“科技奥秘”——建行山东省分行以金融科技为乡村振兴提速

    ■本报记者 杨怡明

    一块小小的显示屏上，实时记录着果农的产销数据，测算着他们的用款额度；大棚里的电子屏幕上，玻璃室温、灌溉与施肥次数统计循环滚动……在山东这个农业大省，农业的“科技味儿”正变得愈发浓厚。围绕如何让农业生产更高效、环保和可持续，金融科技的探索脚步从未停止。

    “以新金融实践回应乡村振兴的时代之问”，是建设银行服务乡村振兴一以贯之的理念。通过金融科技赋能农业产业发展、构建各具特色的农业产业链生态场景金融服务体系，正成为建设银行服务乡村振兴的新打法。

    这在山东“三农”领域体现得淋漓尽致。9月初，记者一行来到山东，领略了多元服务场景下的“三农”金融新生态，深切感受到金融科技给农户生产生活带来的变化。

    联结果农共破信息壁垒

    在烟台市蓬莱刘沟镇刘家旺村，记者见到年近70岁的“苹果妈妈”张玉清。

    “像对待自己的孩子一样对待苹果”是张玉清的种植理念。适度降低果树密度从而让苹果享受更多的光照、有针对性施肥让苹果树营养均衡，是张玉清培育苹果又大又红、套袋率高、亩产量大的“秘籍”。如今，有30余年苹果种植经验的她在当地小有名气，附近村的很多果农慕名前来，向她讨教种植苹果的诀窍。

    在烟台地区，像张玉清这样的苹果种植户还有很多。如何讲好“烟台苹果”的故事、提升区域品牌知名度，是近年来当地政府的一项重要工作。在此过程中，金融需求不断涌现，并从传统单一的农户信贷需求逐步向综合多元的金融需求发展和转变。

    “建行正在做的就是金融赋能苹果全产业链发展。”建行山东省分行党委委员、副行长陆滨提到，两年前，建行山东省分行与烟台市农业农村局合作，以蓬莱区为试点，围绕苹果产业链，共同打造以“互联网+农业+科技+金融”为核心的“烟台苹果”平台智慧农业生态体系（以下简称“烟台苹果平台”），涵盖苹果收购、供需大厅、交易中心、智能仓储、金融服务等十大系统。

    烟台苹果平台是赋能苹果产业高质量发展的有效载体。但平台搭建只是开始，如何建立深层次联系、消除信息壁垒，才是解决农户痛点、满足农户所需的关键所在。

    传统的电子商务及农产品交易平台，都未将果农（P端）涵盖进来，建行的烟台苹果平台此前亦是如此。

    “平台最初搭建时，只能实现冷库到经销商、经销商到销售终端的B2B业务，并未把果农纳入交易层级内，难以通过平台使果农直接增收。”据建行山东省分行乡村振兴金融部总经理荣卫民介绍，经初步统计，苹果收获季果农只有约1/3的高端果可以卖掉，剩余2/3需存入冷库并由冷库代销。

    “我们面临最大的困难是不知道如何给剩余的苹果定价。”蓬莱区新港街道铜井村苹果种植户代永达感慨：“在此之前，没有平台和渠道能让我们了解存入冷库的苹果应该在何时卖，卖什么价格。我们需要自行承担价格波动风险、代储费支出和冷库代销抽成。”

    为此，烟台苹果平台进行了优化，搭建了果农与经销商间的直连桥梁，将果农在平台发布的供应信息推送给经销商的同时，将经销商在平台发布的求购信息推送给果农，果农与经销商间可以直接洽谈，打破信息壁垒，提升果农收益。

    也正是基于此，建设银行更全面掌握当地农户的数据资料，为后续进一步扩大授信覆盖面、精准画像奠定基础。

    为更好释放平台的赋能和带动作用，建行蓬莱支行按照产业链的思维，针对苹果产业每一主体和环节不断完善金融服务方案。截至目前，该支行裕农快贷较年初新增1567万元。同时，针对果农授信难、无额度难点，梳理烟台果农共计1.4万户、拟授信额度8.9亿元。

    “待平台运营成功后，计划结合正在筹建的苹果商品化处理中心项目，整合区域内仓储、物流资源，搭建大供应链平台（S端），建立果农到供应链平台再到消费终端的P2S2C模式，逐步取代各级经销商，进一步压减交易层级，实现增收富农的目标。”荣卫民说。

    如今，建行“金融+科技”的新金融帮扶让烟台苹果实现金融与产业高度融合，也为同类型农业产业链项目快速、安全、高效复用蹚出一条新路。奔驰在高质量发展的道路上，烟台苹果必将成为果农发家致富的“幸运果”。

    “今年又将是丰收年！”张玉清喜笑颜开。

    智慧平台托稳居民“菜篮子”

    在寿光市留吕镇东斟灌村的道路旁，蔬菜大棚林立。80后青年李纪民的大棚就建在这里。李纪民是东斟灌村村民，2021年返乡创业建设大棚种植彩椒。李纪民建设的大棚不同于传统大棚，只需通过微信小程序，就能实时查看棚内环境，保证彩椒始终处于最优温湿度环境，数字施肥、数字浇灌……在智慧农业“春风”吹拂下，李纪民的年收入超过70万元。

    提起寿光，人们往往将其和餐桌上的美食联系在一起。作为闻名全国的“蔬菜之乡”，寿光拥有全国最大的蔬菜生产和批发市场，蔬菜收入占农民纯收入的70%。尽管声名远扬，但寿光蔬菜多年来形成的传统模式根深蒂固，面对数字农业、智慧农业发展趋势，在生产经营方面还相对落后，产业链整体优势没有得到充分发挥。

    寿光市农业农村局相关负责人介绍，在传统模式下，大棚种植技术水平参差不齐，蔬菜产量、质量及价格差异较大。传统农业大棚占比高，生产管理费时费力。菜农销售过程繁琐，权益无法充分保障，再加上蔬菜交易各环节未有效串联，整体发展效率偏低，产销各环节信息隔离，形成信息孤岛，政府也很难有效监管蔬菜交易。

    如何解决这一历史遗留问题？建设银行的科技实力成为关键一招。在一次次数据论证下，携手政府打造“寿光蔬菜智慧管理服务平台”的思路愈发清晰。

    3年前，建行山东省分行正式上线“寿光蔬菜智慧管理服务平台”，这一平台集智慧农业、大棚管理、远程监控、电子商务、信用评价等多项功能于一体，并以大数据系统和物联网系统作为支撑。

    建行寿光支行行长王德泉介绍，在大数据端，接入当地人口、农企、农村、市场、大棚、农资六大数据库，充分整合蔬菜产业链上1000余万条信息流，其中涵盖大棚数据14.55万条，对农企农民精准画像。在物联网端，建立远程监控、传感和控制系统，实时采集大棚数据信息，即时监控蔬菜生长环境，及时处置各类报警信息。

    数字大棚催生了农户的种植新需求，也吸引了一大批“新农人”返乡创业，扩种成为不少农民的愿望。随之而来的，就是如何解决增建大棚所需的资金问题。

    “对我们来说，平台带来最直观的增量在于让农户授信有据可依，提高农户授信覆盖面。”荣卫民表示，对农民来说，原本他们了解的金融知识很有限，也没有机会接触到丰富的贷款产品，随着建行设立金融专员并加大进村力度后情况虽有所改善，但不少村庄仍无法完全覆盖，即便对接上，银行也很难按照已有模型标准测算出农民授信额度。

    “我们发放农户贷款的基础是讲究‘三真’，即‘真农民’‘真农业生产’和‘真贷款需求’。”荣卫民告诉记者：“通过这一平台，我们很快就能明确‘真农民’的身份，农户种几个大棚，面积是多少，通过系统可以看得清清楚楚，这就落实了‘真农业生产’。同时，我们通过系统获取农户信息后，各村金融专员可以找到具体农户，依据我们自己的授信评价标准，告诉他可以申请多少额度，完美解决了农民接触不到金融产品、授信额度不明确等问题。”

    他透露，仅今年7月，通过结合平台数据，该行已为1.5万余户农户预授信约24亿元。自上线以来，平台累计布放智慧终端交易系统设备400多户，实现蔬菜交易65万笔、交易量6.5亿斤，采集农业生产数据10亿条。

    现在的东斟灌村，返乡年轻人越来越多，和李纪民一样，他们懂技术的重要性，也更了解市场。“只要有资金支持，我还想继续扩建大棚。”李纪民憧憬着未来。

    “让先进经验变得可复制”

    烟台苹果、寿光蔬菜数字化平台已初具成效。“让先进经验变得可复制”成为建行山东省分行支持产业发展的一项明确思路。

    地处德州乐陵市东南部的杨安镇因调味品而闻名，拥有“中国调料第一城”的美誉。目前，杨安镇拥有调味品生产企业267家，其中规模以上企业52家，调味品年销售额超220亿元。全镇5万人口，近三分之二的村民从事调味品相关工作。

    在调味品产业蓬勃发展的同时，短板的制约日益突出。“目前，乐陵市当地没有产业发展的资源优势，种植各类调味品原材料较少，主要从全国乃至海外采购原材料，一定程度上制约了产业发展，成本优势不足。”荣卫民表示，与此同时，当地调味品企业基本上是各自发展，企业之间也存在较为激烈的市场竞争，出于自身发展保护等因素，绝大多数企业对上线调味品产业交易平台，通过平台来进行统一运作的意愿不足。

    建行山东省分行乡村振兴金融部业务经理纪利秋介绍，目前，德州乐陵调味品市场还处于初步探索阶段，已完成调味品市场产业链重点参与主体和重要场景的梳理工作，下一步计划设计面向德州乐陵调味品企业、市场经销商、批发厂家、企业员工等产业链主体的专用信贷产品。

    若想实现金融精准帮扶，首先需解决授信难题，提升授信覆盖面。“一方面，依托德州市农村信用体系平台，为当地居民开展整镇授信服务。另一方面，加大对国企平台杨安镇调味品产业集团授信支持，探索通过仓单质押等方式对杨安镇调味品产业集团及其产业链上下游客户进行全方位综合金融服务，最终实现整个产业集群受益。此外，探索搭建调味品裕农平台，打通建行到乡村的堵点，让金融服务触达各级调味品经营主体，实现产业振兴。”纪利秋说。

    除此之外，建行德州市分行科技赋能乡村振兴的成果还体现在探索农村信用体系建设方面。

    建行德州分行乡村振兴金融中心副总经理杜猛介绍，目前，已在德州试点搭建全省首个“信用+基层治理+应用”农村信用体系平台，围绕“采信、评信、用信”，整合土地确权、农机设备、农业补贴等67个部门涉农数据，实现社会信用对涉农信贷产品的增减信，惠及240万农户。

    如今，在技术赋能推动下，农业大省山东正向数字化转型快速跃进，建行山东省分行的链式帮扶也将继续朝着精细化方向发展。

    建行山东省分行乡村振兴金融部业务经理聂森表示，接下来将围绕“深耕平台金融”“强化与农担公司数据协同”“发挥裕农通优势”三个核心内容，提供重要农产品产业链平台“全场景、全链条、全客群”金融服务，以寿光蔬菜和烟台苹果平台为标杆，打造“信息汇合”“要素聚合”“服务综合”“经济撮合”的线上数字平台。

（编辑 张博）