小额贷款公司将迎监管新规

    ■本报记者 杨怡明

    日前，国家金融监督管理总局（以下简称“金融监管总局”）发布《小额贷款公司监督管理暂行办法（征求意见稿）》（以下简称《暂行办法》），面向社会公开征求意见。

    近年来，小额贷款公司行业整体运行平稳。截至2023年末，全国共有小额贷款公司法人机构6550家，实收资本8226亿元，贷款余额8431亿元。其中，网络小额贷款公司179家，实收资本1590亿元，贷款余额1739亿元。

    “头部网络小额贷款公司在资金、技术、经营管理等方面优势突出，一些依托供应链核心企业或特定产业的小额贷款公司在垂直市场也具备较强竞争力，为增加长尾客户的融资可得性发挥了积极作用。但部分小额贷款公司存在经营管理粗放、信用风险偏高等问题，过度营销、不当催收、违规收费、出租出借牌照等乱象时有发生。”金融监管总局相关司局负责人表示，在前期规制建设成果的基础上，金融监管总局聚焦小额贷款公司事中事后持续监管，进一步细化完善监管规则，形成了《暂行办法》。

    招联首席研究员董希淼表示，作为金融体系的补充，小额贷款公司促进了我国多层次信贷市场完善，在增加金融供给、丰富融资渠道等方面发挥了积极作用。但在日常经营中，部分小额贷款公司出现非法吸收存款、集资诈骗、暴力催收等问题，近年来小额贷款公司数量逐年下降。监管部门一方面加强引导和监管，另一方面明确相关支持政策，有助于规范小额贷款公司经营行为，推动小额贷款公司“减量增质”、健康发展，在防范风险的同时更好服务实体经济。

    单户消费贷余额

    不得超20万元

    《暂行办法》共七章、六十六条，分别为总则、业务经营、公司治理与风险管理、消费者权益保护、非正常经营企业退出、监督管理、附则。《暂行办法》规定，网络小额贷款公司对自然人用于消费的贷款余额上限为单户20万元。对此，金融监管总局有关司局负责人表示，主要考虑坚持同类业务同一监管标准的功能监管思路，防止监管套利。

    “《商业银行互联网贷款管理办法》和《消费金融公司管理办法》均对个人消费贷款规定单户20万元上限。考虑到网络小额贷款公司的个人消费贷款客户多为下沉市场的长尾人群，规定与持牌金融机构同等金额的单户贷款上限，基本能够满足网络小额贷款公司客户需求，一定程度上也可避免非理性的过度借贷，保护消费者合法权益。”上述负责人说。

    与此同时，《暂行办法》对网络小额贷款公司经营性贷款，不区分自然人与法人，统一规定单户1000万元的上限。

    对此，金融监管总局有关司局负责人表示，主要考虑为：一是坚持审慎监管，有效防范风险。充分考虑纯线上业务的风险特征和网络小额贷款公司自身的风险管理能力，有必要将网络小额贷款公司以纯线上方式发放的贷款单户限制在一定金额以内。二是对标银行业同类贷款定义。银行业普惠型小微企业贷款是指向小微企业法人以及个体工商户、小微企业主发放的、单户授信总额在1000万元（含）以下、用于生产经营的贷款。对标这一定义规定单户1000万元的上限，有利于推动网络小额贷款公司坚守“小额、分散”经营定位。同时，实践中普遍存在小微企业主以个人名义借款用于企业生产经营的情况，对个人和法人经营性贷款适用同一上限标准，符合行业实际。

    “从调研和测算结果看，上述两项标准与行业当前的贷款金额分布情况基本相符。为确保相关规定平稳落地实施，《暂行办法》设置了两年的政策过渡期。《暂行办法》出台后，对目前单户金额超过上限的存量贷款，到期自然结清；对贷款到期后有续贷需求的客户，引导网络小额贷款公司在过渡期间逐步调整单户金额，稳妥实现资金接续‘软着陆’。”上述负责人说。

    重点强化小贷公司

    公司治理与风险管理

    与银行业金融机构相比，小额贷款公司行业贷款逾期率偏高，实践中也发生了小额贷款公司经营不善关停退出的情况，《暂行办法》围绕防风险强监管，重点强化小额贷款公司的公司治理与风险管理，夯实小额贷款公司稳健发展的基础。

    具体来看，一是对公司治理、风险管理、关联交易管理等内部控制制度提出明确要求。其中，对规模较小或者股东人数较少的小额贷款公司，允许其根据实际适当简化公司组织机构，探索有效的内控方式。二是明确资产风险分类要求。规定小额贷款公司应当将逾期90天及以上的贷款划分为不良贷款，要求小额贷款公司加强资产质量管理，及时足额计提风险准备，提高抵御风险能力。三是明确资金账户监管要求，严格资金管理。对小额贷款公司放贷资金实施专户管理，所有资金必须进入放贷专户，并向省级地方金融管理机构定期报告。四是提高对小额贷款公司特别是网络小额贷款公司的信息系统建设要求。例如，针对网络小额贷款公司，强调使用独立的业务系统，并应满足全流程线上操作、风险防控体系健全、符合网络与信息安全管理要求等条件。

    与此同时，《暂行办法》规定，网络小额贷款公司经营区域的条件另行规定。

    对此，金融监管总局有关司局负责人表示，《地方金融监督管理条例》已列入国务院2024年度立法工作计划，目前金融监管总局正在抓紧按程序推进条例起草相关工作。待条例正式出台后，将及时修改完善《暂行办法》并形成正式监管办法，对小额贷款公司市场准入条件及程序、小额贷款公司跨区域展业、行政处罚等事宜进行明确。

    据悉，2017年以来，全国范围内已暂停批设新的网络小额贷款公司，近年来存量网络小额贷款公司数量逐步下降，已从2018年的224家减少到2023年末的179家。

    “下一步，金融监管总局将指导各省（自治区、直辖市）地方金融管理局持续做好存量网络小额贷款公司监管工作，引导机构丰富完善金融产品服务，重点加强对中小微企业、‘三农’等普惠金融重点领域的金融服务供给，有效满足地方经济社会高质量发展和改善民生的金融需求。”上述负责人说。

    在消费者权益保护方面，《暂行办法》设专章对小额贷款公司消费者权益保护进行全面规定：一是从保障消费者知情权、自主选择权、公平交易权、信息安全权等出发，对小额贷款公司信息披露、风险提示、营销宣传、客户信息采集使用等行为作出规范。二是强化违法和不正当行为的负面清单管理，明确禁止小额贷款公司捆绑销售或附加不合理条件、将贷款列为支付结算的默认选项、诱导过度负债和多头借贷、以违法或不正当手段催收等。三是加强对合作机构的名单制管理，确保合作机构移动应用程序（App）、小程序、网站经过依法备案，及时识别、评估因合作机构违法违规可能导致的风险，督促合作机构落实合规管理、消费者权益保护责任。

    与此同时，为确保政策平稳落地，《暂行办法》第63条规定，小额贷款公司应当在省级地方金融管理机构规定的过渡期内逐步达到本办法各项规定的要求。过渡期不超过1年，其中网络小额贷款公司单户生产经营贷款上限1000万元的过渡期不超过2年，确需延长的报金融监管总局同意。

    金融监管总局有关司局负责人表示，下一步，金融监管总局将指导各地在过渡期内有序推动网络小额贷款公司改善业务结构，逐步优化相关指标水平，达到政策要求。

（编辑 张博）