城乡融合发展迎新机遇 金融业全面促“融合”思路清晰

    ■本报记者 杨怡明

    7月21日，《中共中央关于进一步全面深化改革、推进中国式现代化的决定》（以下简称《决定》）全文发布。

    《决定》提出，城乡融合发展是中国式现代化的必然要求。必须统筹新型工业化、新型城镇化和乡村全面振兴，全面提高城乡规划、建设、治理融合水平，促进城乡要素平等交换、双向流动，缩小城乡差别，促进城乡共同繁荣发展。

    近年来，金融机构致力于推动城乡地区人才、环境、服务等方面加速融合，通过关注“新市民”金融需求、加强农村基础设施建设、提供县域基本公共服务金融配套支持等举措，助力城乡融合发展。

    随着我国新型城镇化和乡村振兴持续推进及《决定》的发布，我国城乡融合发展将迎来新机遇，金融机构也必将在服务县域和城乡居民方面发挥出积极作用，持续提升“三农”服务水平，扩大县域金融服务覆盖面，支持推进乡村全面振兴。

    促“人才”融合

    让“新市民”“新农人”安心扎根

    城乡融合发展离不开“人才”融合。近年来，我国县域城镇化持续较快发展，大量农村人口涌入城镇，一大批“新市民”在城市立足。与此同时，也有越来越多大学毕业生或在大城市就业多年的农民朋友，踏上返乡创业之路，成为一代“新农人”。

    无论是在创业、就业、住房、养老等领域有着旺盛资金需求的“新市民”，还是回乡创业亟需信贷帮扶的“新农人”，他们的发展均离不开金融支持。在政策推动下，包括银行业在内的金融机构愈发重视对“新市民”和返乡创业人员的金融服务，不断加大金融服务供给，满足其资金需求。

    中国银行研究院银行业与综合经营团队主管邵科对《农村金融时报》记者表示，银行在完善“物理网点+自助设备”等传统服务渠道基础上，加大“网上银行+手机银行”等数字化手段的覆盖力度，构建并完善专门的产品体系，支持新市民就业创业、租房购房、消费理财，更好融入城镇生活。

    例如，针对不同新市民的多元化金融需求，江西吉安农商银行创新推出“新市民贷”“创业贴息担保贷”“吉商易贷”等一系列信贷产品，并精心挑选附近新市民居住较为集中的吉州支行，开设新市民服务窗口，提供账户开立、支付结算、生活缴费等综合金融服务。

    山东高唐农商银行不断丰富新市民金融服务供给，并适时调整首付比例及贷款利率，支持农户等重点客群购买居住用房。同时，借助驻点办公、外拓营销、行业客户专项营销等方式，走访对接辖内个体工商户和重点行业经营客户，提供更加便捷、高效、贴心的全方位金融服务。

    “关注新市民金融需求不仅能够促进城乡融合，还可以激发消费潜力。”南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，通过为新市民提供住房贷款、创业贷款等，帮助他们更好融入城市生活，促进社会稳定和谐，还可以满足新市民消费和投资需求，推动经济增长。

    随着不断探索创新，各地金融机构为新市民提供的金融服务已日益全面、成熟并完善。近几年来，金融行业对返乡创业的“新农人”也持续加大关注力度，通过丰富和细化金融产品、创新服务模式和融资渠道，激发更多家乡青年积极回乡创业，并通过实实在在的金融扶持，促进更多村民在“家门口”稳定就业，为实现“共同富裕”，推动城乡“人才”融合，构建起金融强大的支撑体系。

    促“环境”融合

    助力建设和美乡村

    城乡融合发展对完善农村基础设施建设提出更高要求。近年来，金融机构一方面为农村基础设施建设项目提供中长期融资支持，另一方面立足地方资源禀赋，推出特色化产业链金融服务，农村三产融合发展明显提速，城乡差距逐步缩小。

    云南省红河州石屏大型灌区位于南盘江流域泸江上中游地带，涉及建水和石屏两个县。这片区域光热资源丰富，耕地相对集中连片，但河流深切、地高水低，缺乏大型灌溉水源和骨干灌溉设施，灌区现状水利基础设施薄弱、渠系配套不完善，影响当地经济社会发展。

    灌区建设好后可灌溉面积达57万亩，对合理配置和优化水资源、发展高原特色现代农业、提高灌区农业综合生产能力、改善城乡供水条件及促进城乡融合发展具有重要意义。

    为保证“石屏大型灌区”项目贷款尽快实现审批投放，农行云南省分行、红河分行、石屏县支行三级行党委高度重视，上下联动开启贷款审批“绿色通道”，截至今年6月末，已累计为该项目投放11笔、金额2.56亿元。

    在田利辉看来，加强农村基础设施建设不仅提升农村居民生活质量，还能支持农业现代化和乡村旅游等产业，促进农村经济多元化发展。

    走进成都崇州市大划场镇划石村和灰窑村，很难想象不到10年时间，这片土地从一个落后的人口流出村镇变成如今劳动力聚集地，实现农民就业增收、农村经济发展和产业融合提升。

    崇州市作为成都西部片区国家城乡融合发展试验区，拟在郊区小镇打造数字产业生态圈重要协同配套基地，以企业租赁高标准厂房的方式，为企业发展壮大提供更优渥的资源环境。农发行崇州市支行在得知政府融资需求后立即行动，将该项目作为支持当地经济社会发展的重点项目，短时间内完成项目调查和贷款审批。截至目前，该支行已按照工程进度投放近10亿元城乡一体化固定资产贷款。

    农发行崇州市支行相关负责人表示，下一步将继续加大政策性金融支持力度，推动城乡基础设施互联互通，充分保障农村转移人口就业，促进城乡公共服务普惠共享，实现产业经济快速提升。

    促“民生系统”融合

    加大基本公共服务金融配套支持

    做好县域基本民生公共服务金融配套支持是金融机构推动城乡融合发展的一项重要举措。近年来，银行业不断推进金融与教育、社保、医疗、社会救助等县域民生系统互联互通。

    今年7月份，贵州惠水农商银行“新市民、企业之家”主题银行开业，通过设置“政银合作”服务专区、服务专员、服务办事流程和办事终端，让老百姓享受到社保、医保、就业、司法、惠农、惠企、市监、招商、不动产、社会工作、文化旅游、消防应急等100多个高频政务服务事项及国家优惠政策的“一站式”办理和咨询。

    日前，浙江农商联合银行辖内临安农商银行与临安区第一人民医院、杭州市医疗保障局临安分局共同搭建的驿站正式投用，开启“医保+银景+医疗”全新场景合作模式。该驿站配有医保自助服务终端、银行智能柜员机、移动业务办理设备以及驿站服务人员，通过强化经办人员专业素养，现场即可办理基础业务，提供信用就医贷款。

    在受访专家看来，提供县域基本公共服务金融配套支持，有助于改善县域教育、医疗、养老等公共服务，帮助县域地区获得更多的资源，缩小城乡差距，提高居民的幸福指数。

    “但也应看到，目前县域乡村区域的财产评估、登记交易以及处置变现的中介服务体系还不健全，抵押担保机构数量不多、实力较弱、风险抵御能力不强，政务税收、司法工商、个人及企业征信等信息共享机制还不健全，金融基础设施仍需进一步加强。”邵科表示。

    展望未来

    继续做好县域乡村金融服务

    随着城镇化快速推进以及我国普惠金融发展取得长足进步，金融支持城乡融合发展举措不断完善。

    在邵科看来，金融服务体系仍需进一步强化。“目前农村经济资源密度较低，金融需求具有额度小而分散、时效性强等特征，对物理网点的依赖性较高，目前银行业的物理网点覆盖依然不足，部分网点在高昂成本压力下甚至出现裁撤和关停；城乡数字化鸿沟依然存在，‘三农’领域数据质量问题相对突出，制约数字化服务渠道的使用。”

    邵科进一步表示，产品和服务匹配性还有待提升，针对特定市场和农业产业集群客户的差别化信贷政策亟待完善，授信投放效率仍有待提高。

    随着《决定》的发布，我国城乡融合发展将迎来新机遇。在受访专家看来，金融机构下阶段应需继续做好县域乡村金融服务，推动城乡融合发展。

    “金融机构可加强在县域和农村地区推广移动支付、网上银行等现代支付方式，提高金融服务便利性，并建立和完善农村信用体系，提高农村居民的信用意识和信用水平。同时，继续为农村和县域地区提供更优惠的信贷政策，降低贷款门槛和利率，扩大信贷规模。”田利辉说。

    邵科表示，银行机构应有针对性地强化“线上+线下”网点布局，持续探索新型物理网点建设，以轻型网点、助农点形成对传统综合性网点的有效补充，同时升级移动网点，加快对便携式智能柜台配备的升级改造，提升“网上银行+手机银行”等数字化渠道的适配性，持续丰富线上服务功能，改善客户体验。此外，继续加大产品和服务创新力度，加快构建针对现代农业及三产融合的全产业链服务模式，进一步支持休闲旅游、文化体验、健康养老等新业态发展，并加快完善有针对性的线上信贷产品，提高审批效率。

    （本报记者余连斌、王爱静对本文亦有贡献）