国家金融监管总局未来五年高质量普惠保险发展体系基本建成

    ■本报记者 杨怡明

    近日，国家金融监督管理总局（以下简称“国家金融监管总局”）发布《关于推进普惠保险高质量发展的指导意见》（以下简称《意见》），明确普惠保险发展目标。

    《意见》提到，未来五年，高质量的普惠保险发展体系基本建成。基础保险服务提质扩面取得新进展，重点领域和重点群体保险服务可得性实现新提升，保险基础设施和发展环境得到新改善，防范化解保险风险取得新成效，普惠保险助力金融强国建设迈上新台阶。

    中央金融工作会议明确指出，“做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章”。去年，国务院印发《关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》，对普惠保险发展提出新要求。

    “各类市场主体积极开展普惠保险业务，普惠保险服务供给不断深化，产品类型不断丰富，社会覆盖面逐步拓展，普惠保险整体呈现稳步发展势头，并取得较好成效。”国家金融监管总局有关司局负责人表示，但也要看到，当前普惠保险发展仍存在服务广度不够、质量不高、创新不足等问题，保险供给与人民群众保障需求之间仍存在较大差距。

    推动农业保险“扩面、增品、提标”

    《意见》提出普惠保险高质量发展的基本原则，即坚持广泛覆盖，提升保险服务的可及性；坚持惠民利民，提升保险服务可负担性；坚持公平诚信，提升保险产品的保障属性；坚持稳健运行，提升保险经营的可持续性。

    中国银行研究院研究员杨娟表示，“四个坚持”表明保险应围绕“可及性、可负担性、保障性、可持续性”四个方面加快发展，这也是提高金融政治性、人民性的根本要求。而可及性与可负担性恰恰是评估养老金融（尤其是个人养老金）发展的重要指标，可见，具备可及性与可负担性的普惠保险（尤其是普惠养老保险）产品必将是个人养老金产品发展的重要方向。

    同时，《意见》提到，扩大企业财产保险、知识产权保险、货物运输保险、出口信用保险等供给和服务，分散企业运营风险，助力提升产业链和供应链安全；发展适合小微企业、个体工商户和新型农业经营主体从业人员意外伤害保险、健康保险、养老保险和定期寿险等。

    在积极参与重点领域风险保障方面，《意见》提到，推动农业保险“扩面、增品、提标”，稳步拓宽大宗农产品保险等覆盖面，鼓励发展地方优势特色农产品保险和养殖业保险。提升农业保险承保理赔精准性，着力提高小型农户投保率。

    针对养老问题，《意见》支持保险服务多样化养老需求，创新发展各类商业养老保险产品，开发投保简单、交费灵活、收益稳健、领取形式多样的商业养老年金产品，积极应对老龄化挑战。在风险有效隔离的基础上，支持保险公司以适当方式参与养老服务体系建设，探索实现长期护理、风险保障与机构养老、社区养老等服务有效衔接。

    “可以预见，普惠保险对养老金融的支撑作用会进一步增强。”杨娟说。

    完善普惠保险管理机制

    《意见》对保险公司完善普惠保险管理机制做出要求，要求保险公司要建立普惠保险发展领导体制，加强普惠保险战略规划和顶层设计，董事会和管理层定期听取普惠保险发展情况。明确普惠保险业务牵头部门，建立推动普惠保险高质量发展的工作机制。保险公司要将开展普惠保险、履行社会责任纳入经营绩效考核，大型保险公司普惠保险考核权重原则上不低于5%。加强普惠保险内控管理，确保经营行为依法合规、业务财务数据真实，并及时识别和防控相关风险。

    谈及保险公司如何改进和提升普惠保险服务，上述负责人表示，保险公司要主动承担保障民生、服务社会的责任使命，立足自身经营特点和优势，积极参与和推动普惠保险发展。

    具体来看，保险公司应坚持自愿投保原则，依法保护普惠保险投保人的知情权和选择权。要真实、准确、完整地宣传普惠保险产品，推进保险产品的标准化、通俗化、简单化。提高普惠保险服务的数字化、智能化水平，提供适老化和无障碍服务。通过保险中介机构代理普惠保险业务的，要建立相对稳定的合作关系，确保服务的可及性和便利性。保险公司要提供便捷的承保、理赔和查询服务，做到“应赔尽赔、能赔快赔”。

    未来，国家金融监管总局将扎实推进《意见》落地实施工作，指导保险公司进一步丰富普惠保险产品服务，提高农民和城镇低收入群体保障水平，提升小微企业、个体工商户等抗风险能力；提升普惠保险服务质效，发挥各类保险公司积极作用，健全普惠保险管理机制，规范普惠保险代理、协办行为。